Что делать, если страховая компания не платит по договору каско

Что делать, если страховая компания не платит по договору КАСКО?

Исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским законодательством РФ и должны соответствовать в том числе ст. ст. 963 и 964 ГК РФ, предусматривающим перечень оснований отказа страховщика в страховой выплате.

Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Если страховщик не платит по договору, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Установите действительную причину отказа страховщика в страховой выплате

Для этого необходимо получить от представителя страховой компании письменный отказ в страховой выплате со ссылками на законодательство РФ и правила страхования.

Шаг 2. Проверьте обоснованность отказа

Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. ст. 963, 964 ГК РФ.

В случае выявления несоответствий действующему законодательству направьте страховщику претензию в письменном виде.

Примечание. На практике страховые организации в правилах страхования могут сузить страховое покрытие. Самый распространенный вариант сужения страхового покрытия — ограниченный перечень допущенных водителей. Страховщик указывает, что страховое покрытие действует, только если за рулем автомобиля находятся перечисленные в полисе лица. Таким образом, если за рулем будет лицо, не указанное в страховом полисе, полис не будет действовать. И страховщик законно откажет в выплате.

Шаг 3. Составьте и предъявите претензию

В претензии необходимо указать:

• требование;
• обстоятельства, на которых вы основываете свои требования;
• правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
• разумный срок рассмотрения претензии страховщиком — как правило, указывается срок, равный 10 дням;
• последствия в случае отказа в удовлетворении ваших требований или отсутствия в установленный срок ответа. Например, обращение в суд.

Претензию, как и любые другие документы, следует лично вручить представителю страховой компании в двух экземплярах. Один остается в страховой компании. Второй экземпляр с Ф.И.О. и подписью сотрудника, принявшего документы, датой приема и входящим номером остается у вас.

В случае невозможности передать претензию лично направьте ее в адрес страховой компании заказным письмом с уведомлением о вручении.

Примечание. Соблюдение досудебного претензионного порядка не является обязательным. Вы вправе обратиться за защитой своих прав непосредственно в суд без первоначального направления претензии страховой компании.

Шаг 4. Подготовьте и подайте исковое заявление в суд

В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.

В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.

К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).

Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.

Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Отказ страховщика в выплате — не единственная причина возникновения разногласий со страховщиком. Нередки случаи, когда страховые компании занижают страховые выплаты или затягивают сроки выплаты.

Так, если страховая выплата явно занижена:

1) организуйте независимую оценку ущерба;

2) предъявите страховой компании требование о пересмотре суммы выплаты, приложив к нему отчет об оценке (см. шаг 3);

3) в случае отказа обратитесь в суд (см. шаг 4).

Если страховщик затягивает сроки выплаты:

1) предъявите страховой компании претензию, ссылаясь на сроки выплаты, установленные правилами страхования (см. шаг 3);

2) в случае отказа обратитесь в суд (см. шаг 4).

Примечание. Как показывает судебная практика, отказ в выплате страхового возмещения, если угнан автомобиль с оставленными в нем документами в большинстве случаев является неправомерным.

В целях защиты своих прав вы также вправе подать жалобу на неправомерные действия страховой компании в контролирующий и надзорный орган — Банк России (пп. 7 п. 1 ст. 4.1, п. 3 ст. 30 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Следующая статья: АИС ОСАГО

КАСКО – дополнительное страхование, которое способно дать гарантию получения компенсационной выплаты при наступлении страхового случая. Но если страховая компания отказывается платить по полису КАСКО, как быть?

Рассмотрим, когда имеет место отказ в перечислении средств, куда вы вправе обратиться, какие меры предпринять.

Причины отказа в выплате по КАСКО могут быть обоснованными и необоснованными. В первом случае фирма не будет нарушать норм законодательства.

То есть, отказ в таком случае является правомерным и начинать войну со страховой бессмысленно. А вот тогда, когда имеет место необоснованная причина отказа, владелец полиса подает в суд.

Но такие отказы часто направляются страхователям, которые не имеют в подобных разбирательствах опыта. Страховщики надеются, что гражданин просто промолчит и смирится с тем, что ему якобы не полагается компенсация.

Чтобы не пополнить ряды обманутых клиентов, стоит запомнить, когда страховая компания вправе отказать в страховой выплате, а также что делать собственнику полиса далее.

Наиболее частая причина отказа страховой компании в выплате компенсации – правонарушения в области страхования, а также случаи, когда страховые ситуации отсутствуют в списке отраженных в договорах КАСКО рисков.

То есть, на выплату не нужно рассчитывать, если риск относится к исключениям из страхового покрытия.

Перечислим причины отказа:

Полный список причин, в которых страховое предприятие вправе отказать в выплате, прописывается при составлении договора (пункт 1 ст. 943 ГК Российской Федерации, пункт 3 ст. 3 нормативного документы от 27 ноября 1992 № 4015-1).

В том случае, когда страховая компания не платит по КАСКО, страхователю предстоит отстоять свою правоту. Разберемся, как нужно действовать.

Первым делом постарайтесь решить вопрос со страховщиком. Если ваши старания не приносят результата, вы вправе подать жалобу на действия страховой компании в орган страхового надзора.

Но стоит помнить, что РСА будет решать только вопросы по ОСАГО. В случае с КАСКО нужно отправиться в ЦБ России.

Представитель такого органа потребует представить документы и разъяснения. Если будет выявлено нарушение, уполномоченные структуры обяжут СК пересматривать свое первоначальное решение.

Как вариант – пишите негативные отзывы в интернете, отправьтесь в профсоюз с жалобой. Может еще на этом этапе страховщик решит пересмотреть решение.

Если и после таких действий не получится мирно урегулировать спор, тогда остается один путь – идти в суд.

Максимальный срок ремонта автомобиля по КАСКО указан здесь.

Порядок страхования утверждается страховой организацией согласно нормам Гражданского кодекса.

И если страховщик не исполняют свои обязательства по выплате компенсации, действуйте так:

1. Определите, по какой причине страховщик отказывается выплатить полагающуюся сумму. Для этого стоит получить отказ в письменном виде, где будут ссылки на законодательные положения и порядок страхования.
2. Определите, насколько обоснованным является отказ. Должно быть соответствие оснований утвержденному списку в статьях 963 – 964 ГК. Если будет выявлено несоответствие, нужно представить в страховую компанию письменную претензию.
3. Далее стоит написать и подать претензию.
4. Напишите и представьте в судебную инстанцию иск, если страховая компания не ответит на претензию. Заявление должно содержать сведения о событиях в хронологическом порядке, действия страхователя, страховой компании.

Следует обосновать требования, опираясь на положения законов. Прилагайте все необходимые документы, которые имеют отношение к происшествию. При нанесении ущерба стоит воспользоваться услугами независимого оценщика.

Если от вашего имени будет действовать доверенное лицо, нужно подготовить соответствующее разрешение – доверенность, заверенную в нотариальной конторе (ст. 185, 185.1 ГК).

В том случае, когда страховая компания занижает сумму выплаты, застрахованное лицо должно:

1. Организовать проведение независимой экспертизы для определения ущерба.
2. Подать в СК требование пересмотреть размер перечисления. Прилагайте отчеты о результате экспертизы.
3. Если представители страховщика отказывают в этом, подайте иск в судебный орган.

Если страховая не платит по КАСКО в срок:

1. Подается претензия с указанием сроков для возмещения, прописанных в договоре.
2. При отказе подайте иск.

При обращении в судебную инстанцию нужно подать такие документы:

• платежка, которая подтвердит факт оплаты госпошлины;
• иск;
• договор КАСКО и платежного документа, что подтвердит внесение платы за полис;
• образцы справок, что были представлены в СК при первом обращении;
• ксерокопию документа-отказа в произведении выплат;
• досудебную претензию и ответ на нее;
• документы, что подтвердят наличие права собственника на транспортное средство;
• удостоверение личности;
• доверенность.

Иск должен содержать такие сведения:

• название судебной инстанции;
• название истца (или его ФИО, если заявителей является гражданин), контакты;
• ответчик (наименование, адрес, по которому он находится);
• обстоятельства;
• требования (размер ущерба, сумма неустойки, размер судебных издержек и т. д.).

Один комплект справок должен направляться ответчику.

Обычно претензия составляется в добровольном порядке. То есть, если в договоре не предусмотрено в случае возникновения спорной ситуации досудебного урегулирования вопроса, вы можете и не представлять претензию. Вместо этого вы имеете право сразу обратиться в суд.

Претензия составляется произвольно (унифицированная форма правительство не утверждена), но с учетом общих норм законодательства. Но в интернете есть стандартный образец, на который можно опираться при составлении.

Учитывайте, что далеко не во всех случаях представленная форма подойдет для отражения конкретной ситуации.

Именно поэтому стоит перед написанием претензии внимательно перечитать условия договора КАСКО, и в документе делать ссылки не на общие правила страхования, а на соответствующие пункты своего контракта.

Претензия в страховую фирму должна содержать такие данные:

• название страховой компании, которой подается претензия (не допускайте ошибок, так как документ будет считаться таковым, который не придет адресату), ФИО руководителя;
• идентификационные данные отправителя, его контакты;
• сведения о страховом случае – об участниках аварии, номере полиса, справке о происшествии, протоколе нарушения административного законодательства, постановление об административном правонарушении;
• действия застрахованного лица при наступлении страхового случая;
• требования;
• обстоятельства, на которых основывается требование;
• правовые основания, ссылки на законодательство;
• период, в течение которого претензия должна быть рассмотрена (обычно это 10 дней);
• как будете действовать в случае отказа по удовлетворению требований (отправитесь в суд);
• дату и подпись.

Претензия должна подаваться адресату лично. Составляется 2 экземпляра, один из которых вы оставите себе. На таком образце должна стоять подпись работника СК, который принял документ. Указывается дата и номер регистрации.

Если у вас нет возможности самостоятельно подать претензию, отправьте заказное письмо по почте.

С 2012 года страховые организации обязаны платить компенсацию в случае угона во всех случаях. То есть, страховщикам не могут отказывать в возмещении, если они не представят ключи, документы (которые остались в автомобиле).

Не имеет права страховая отказать в выплате и тогда, когда машина угнана по неосторожности водителя.

Хотя на практике бывают случаи, когда СК отказывается исполнять свое прямое обязательство при наступлении страхового случая.

К примеру, часто страховщики ссылаются на такое положение, как «умышленные действия страхователя и грубая неосторожность», на основании которого может поступить отказ в выплате.

Но тогда страховая фирма обязана представить доказательства таких действий. И тогда время затягивается до бесконечности. Якобы проводится расследование. Как действовать? Так же, как и в остальных случаях. Подайте претензию, жалобу, исковое заявление.

Ваша задача проста – придерживаться правил дорожного движения, своевременно проходить технический осмотр, изучить правила страхования, прописанные в договоре.

Тогда риск получить обоснованный отказ будет сведен к минимуму. А в остальных случаях бояться нечего – суд станет на вашу сторону. Если вы застрахованы в компании, которая ценит свою репутацию, неправомерный отказ в выплате не поступит.

Как рассчитать ОСАГО в страховой компании Уралсиб, показано на странице.

Правила проведения независимой экспертизы по ОСАГО рассмотрены в информации по ссылке.

Видео: Почему страховая компания не платит по КАСКО?

Отказ в страховой выплате по КАСКО — явление не редкое, т.к. этот вариант страхования, в совокупности с обязательным, является крайне востребованным. Компании разрабатывают привлекательные условия, поэтому автовладельцы с удовольствием пользуются данными услугами. Но важно знать, что в отличии от обязательного, дополнительное страхование никак не регулируются законодательно. Так что же делать, если страховая компания не платит по КАСКО? Давайте разбираться.

Именно по такой причине здесь возникает намного больше спорных ситуаций, т.к. страховым учреждениям, по сути, ничего не запрещено. Поэтому если страховая отказывается платить (выполнять условия соглашения) автолюбителю следует приготовиться к тяжелой и, возможно, долгой процедуре доказывания своей правоты. Если страховая не платит по КАСКО что делать в этих случаях мы расскажем далее.

Следует заметить, что в отличие от предусмотренного обязательного страхования здесь невозможно привести список причин так называемых незаконных отказов — ведь ранее мы отметили, что законодательной базы в нашей стране по этому вопросу пока нет.

Поэтому основным источником для поиска решения в таких случаях является договор. Т.е. если какая-либо сторона нарушает обозначенные условия, то вопрос следует решать в досудебном и судебном порядках.

Но ведь имеются не профильные законодательные акты, такие как закон о потребительских правах, о страховом деле, нормы 961, 963, 964 ГК РФ и т.д. Поэтому неправомерные действия или решения СК всегда могут оспорены. Отказ в выплате по КАСКО и его возможные причины можно выразить в следующем списке:

• нарушены сроки обращения (прописываются в самом соглашении)
• до обращения в СК был осуществлен частичный ремонт собственными силами
• случай не является страховым, т.к. не входит в пакет
• автолюбитель не предпринял никаких попыток для минимизации ущерба
• злостное нарушение ПДД (частный случай, который также прописывается в соглашении: умышленный выезд на «встречку», алкогольное опьянение, нарушение требований по безопасности и т.д.)
• лишение страховщика права на суброгацию (к примеру, автомобиль был угнан, но владелец не хочет писать заявление в полицию, надеясь, что СК и так все возместит)
• затягивание сроков обращения в ГИБДД (событие произошло утром, а страхователь обратился в автоинспекцию только вечером)

Это наиболее частые причины, которые указываются большинством страховых компаний. Отказ страховой компании в выплате по КАСКО может быть мотивирован несоблюдением/нарушением условий соглашения, которые могут быть совершенно различными у двух отдельно взятых страховщиков. Поэтому прежде чем браться оспаривать решение, необходимо внимательно проштудировать сам договор.

Конечно, далеко не все компании предлагают свои продукт на «прозрачных» условиях: подмена терминов, двоякие формулировки, скрытый контекст — сегодня это часто используемые приемы. Поэтому практически ни одно отказное решение по выплате по КАСКО не оставляется без встречной реакции автолюбителя.

Перед тем, как браться за практические действия, необходимо уточнить решение СК:

• Это может быть необоснованное занижение суммы,
• Либо полный отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО.

Порядок действий будет следующий:

Если можно провести независимую экспертизу, то именно это и должно быть первым шагом. Если же имущество было утрачено (к примеру, автомобиль был угнан) то необходимо запастись доказательной базой (материалы уголовного дела) и приниматься за составление адресной претензии в страховую компанию (по аналогии с отказом в выплате по ОСАГО).

Далее расскажем о том, как составить претензию в страховую компанию.

Первым делом необходимо очертить круг факторов, которые играют в вашу пользу. Т.е. простое «голое» требование в таком случае ни к чему положительному не приведет.

Бланк претензии в страховую компанию в варианте с КАСКО не является типовым — т.е. составляется в свободной форме. В обращении следует упомянуть все обстоятельства в соответствии с какими решение компании является неправомерным. Если проводилась независимая экспертиза, то данные о ее показаниях также следует упомянуть в документе. Если страховая выплатила заниженную сумму, то после проведения сторонней экспертизы образец досудебной претензии в страховую должен обязательно содержать и сумму оставшейся разницы.

Окончательно ясно станет то, как написать претензию в страховую компанию после ознакомления с образцами претензий к СК приложенными к данной статье. (скачать можно здесь — Страховая занизила сумму и Страховая не платит вообще).

Приведено 2 примера обращения в страховую — при полном отказе и при занижении суммы. Если страховая не выплачивает деньги и после этого, то необходимо прибегать к последнему шагу — обращению в суд. К примеру, в случае с ОСАГО данному шагу может предшествовать заявление в РСА, но эта структура жалобы касаемо полисов КАСКО не рассматривает (опять-таки из-за отсутствия законодательной базы).

Сроки калькуляции в случае с КАСКО не регламентированы действующим законодательством. Но этот срок обязательно должен прописываться в соглашении при оформлении полиса. Что касается сроков рассмотрения досудебной претензии, то их указывает заявитель самостоятельно. Но это должен разумный срок — обычно этот срок является аналогичным сроку калькуляции размера страхового возмещения. В большинстве случаев у крупных СК это примерно 14-20 дней.

Подать иск в суд на страховую компанию гражданин может и при письменном ответе на претензию, либо в отсутствии вообще какой-либо реакции со стороны страховщика.

Здесь значатся все те же правила, что и у ОСАГО — т.е. просить суд взыскать средства можно не только в виде положенного страхового возмещения, но еще и в виде морального вреда, возможного штрафа (в соответствии с диспозицией ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей) и неустойки за просрочку исполнения обязательств.

То есть в случае положительного решения относительно Вашего дела в суде страховая компания может выплатить:

• Страховое возмещение;
• Компенсация за моральный вред;
• Штраф;
• Неустойка.

Сложности в данном процессе могут начаться с вопроса, — «в какой суд обращаться на страховую компанию»?

Тут ничего сложного нет:

1. Если общая сумма иска к страховой компании по КАСКО значится менее 50 тыс. рублей, то обращаться надо в мировой суд и только по месту нахождения компании;
2. Если же сумма больше указанного порога, то иск надо подавать уже в районный суд.

К слову, подавляющее большинство обращений рассматривает все же районный суд, т.к. все требования в совокупности обычно превышают 50 тыс. рубл. В какой суд подавать на страховую компанию мы вроде разобрались, теперь обратим внимание на сам иск.

Следует отметить, что до районного суда дела по КАСКО доходят, не так часто, как, к примеру, в случае с ОСАГО. Это объясняется тем, что здесь все, даже мельчайшие особенности соглашения, отражены в самом договоре. Т.е. ключевым звеном здесь является не само по себе судебное разрешение вопроса, а именно досудебная стадия — расследование события, техническая экспертиза и т.д. Именно этим процессам следует уделять больше внимания.

Судебная практика по делам об отказе/занижении выплат по КАСКО обстоит следующим образом. С первым элементом (страховое возмещение) общей суммы обычно не возникает трудностей — проводится независимая экспертиза и автовладелец уже имеет данные об ущербе.

Что касается остальных требований, то здесь необходим иной подход. Во-первых, формулы расчета морального вреда сегодня не существует. Т.е. заявитель может указать любую сумму, которую он считает соразмерной причиненным ему неудобствам и переживаниям. Конечно, здесь надо быть предельно внимательным и указывать сумму корректно, иначе суд может отказать в удовлетворении данного требования либо в рассмотрении иска в целом.

Указанная ранее неустойка рассчитывается в соответствии с положениями договора (обычно такой пункт присутствует), либо в соответствии с диспозицией. 395 ГК РФ — т.е. в виде 1% от суммы в день.

Конечный итог указывается в иске и на этом начисление процентов останавливается. Подача в суд на страховую компанию облагается государственной пошлиной. Размеры сбора рассчитываются в соответствии с диспозицией статьи 333.19 НК РФ. Плюс, данная пошлина не включается в число так обозначенных судебных расходов (к примеру, на услуги юриста), которые потом также можно взыскать с СК.

Образец искового заявления в суд на страховую компанию (скачать можно здесь — Иск на СК в суд) обязательно должен сопровождаться квитанцией по уплате указанного сбора.

И наконец, возможный штраф в размере 50 % от всей суммы может быть взыскан только в случае удовлетворения требований заявителя. Т.е. если у нас общая сумма иска (с неустойкой, моральным вредом т.д.) составляет, к примеру, 100 тыс. рублей, то при положительном исходе процесса с СК будет взыскано в общем 150 тыс. рублей + наши судебные расходы. Образец иска в суд на страховую компанию также приложен к данному материалу. Если имеет место отказ в выплате по КАСКО, что делать в этих в случаях вы уже знаете.

Надеемся, мы помогли вам разобраться с тем, что делать, если страховая отказывает или занижает оплату по КАСКО. Если у вас остались вопросы — пишите в комментариях или воспользуйтесь формой обратной связи.

Юрист Коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении административных и гражданских дел, связанных с нарушением ПДД, возмещением ущерба, спорами со страховыми компаниями, обжалованием постановлений и решений ГИБДД, защитой прав потребителя.

Что делать при отказе в выплате страховки по КАСКО

Заплатив немалую сумму за полис КАСКО, автолюбитель может столкнуться с ситуацией, когда СК отказывает в выплате возмещения. Формальным основанием для этого чаще всего служит непризнание случая «страховым» со ссылкой на Правила, установленные компанией. Поскольку это добровольный договор, то возникший спор разрешается в суде, и нередко решение выносится в пользу владельца автомобиля.

К сожалению, мало кто, при заключении договора КАСКО, внимательно читает Правила страхования, которые считаются его неотъемлемой частью. Они утверждаются каждой СК самостоятельно, и нередко это целая книга из 100 страниц. Подписывая бумаги, автовладелец выражает свое согласие со всеми условиями соглашения. Именно на это и указывают ему обычно в страховой компании, когда он предъявляет претензии. Тем не менее, отказ в выплате страховки может быть правомерным, а может быть необоснованным. Разберем три типичные ситуации, когда страховая не платит по КАСКО, и что делать в этом случае владельцу автомобиля, чтобы получить возмещение.

Чтобы страховщик возместил ущерб при повреждении машины, нужно обратиться к СК в обозначенный Правилами срок (обычно это 3 – 5 дней) с заявлением. Оно заполняется по стандартной форме прямо на месте, с собой нужно иметь:

1. добровольный страховой полис;
2. свидетельство о регистрации ТС;
3. официальный документ ГИБДД, МВД, МЧС.

Отказ по причине пропуска срока обращения суд обычно признает неправомерным. Сложности возникают с документом, подтверждающим наступление страхового случая. Если он связан с ДТП, нужно действовать в соответствии с правилами ПДД, как при оформлении документов для возмещения по полису ОСАГО. В качестве официального подтверждения принимаются копии справки о ДТП, протокола об административном нарушении, определения об отказе в возбуждении дела; акты осмотра автомобиля на месте аварийным комиссаром страховой компании (только своей!).

Но как быть, если машину помяли на стоянке, в отсутствие хозяина и свидетелей? Страховая компания требует документ, потому что это предусмотрено правилами, к тому же им нужно чем-то мотивировать выплату.

Есть простой и проверенный на практике способ получить официальную бумагу в полиции, не обращаясь в ГИБДД. Для этого нужно позвонить в ближайшее отделение, и, например, рассказать легенду: полчаса назад, выезжая со двора, вы зацепили бампером автомобиля металлическое ограждение (ворота, угол дома) потому, что выезд загородила фура соседнего продовольственного магазина (тесная стоянка, плохая дорога). Вариантов много, суть в одном: обращение фиксируется, подъезжаете к следователю, он с ваших слов все записывает (иногда даже не осматривая авто), на руки выдается справка об обращении. С ней можно смело обращаться в СК. Через неделю из МВД по почте пришлют официальный документ: постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

КАСКО — это добровольный договор имущественного страхования, и его предметом выступает непосредственно автомобиль, в отличие от ОСАГО, где страхуется ответственность водителя, а правила установлены законом. СК имеет право внести в соглашение любые условия, но они не должны противоречить Гражданскому кодексу (ст. 963 – 964), закону о страховании (ст. 3 № 4015-1) и не нарушать права потребителя. На этом и построена судебная защита автовладельца. Так что, если именно по этой причине страховая не платит по КАСКО, порядок действий следующий:

1. требуете выдать письменное решение об отказе в выплате возмещения с обоснованием причин;
2. анализируете, лучше с помощью юриста, есть ли в документе противоречащие закону положения;
3. пишете претензию страховщику, получаете официальный мотивированный отказ;
4. обращаетесь в суд с исковым заявлением, прикладывая все документы, и акт независимой оценки ущерба.

Написание претензии не обязательный шаг в этом случае, как при обращении по ОСАГО, но лучше это сделать. К тому же, это единственный вариант, если страховщик не выдает на руки решение об отказе.

В Правилах страхования почти всех ведущих СК содержится сходный перечень случаев, по которых не платится возмещение:

1. точечные сколы лакокрасочного покрытия (без повреждения других деталей);
2. производственные дефекты и последствия их проявления (коррозия);
3. вмятины, царапины, нанесенные дикими и домашними животными;
4. повреждения колес автомобиля, включая диски, шины, если другие части авто в целости.

Однако встречается и экзотика: оставление машины на ночной неохраняемой стоянке, или ключей зажигания и документов в бардачке, или нахождение за рулем не страхователя, а иного лица. Если в Правилах, как повод для невыплаты, указываются неосторожные действия автовладельца (без наличия умысла), то суд чаще встает на сторону истца.

Пример. Автомобиль «Фольксваген» был угнан с неохраняемой стоянки, по факту было возбуждено уголовное дело. СК «Согласие» отказала в возмещении ущерба, так как этот случай Правилами компании был исключен из перечня страховых. Решением Мещанского суда Москвы и апелляционным судом дело было решено в пользу собственника машины. Основание: Правила страхования противоречат ст. 963 Гражданского кодекса, которой установлено, что случаи освобождения страховщика от выплаты могут быть установлены только законом (а не Правилами или договором). Кроме того, СК выплатила еще 50% от суммы в виде штрафа по закону о правах потребителей.

Однако исход разбирательств бывает разным, судебная практика складывается 50% на 50%, в основном, ориентируясь на Обзор Верховного суда от 30.01.2013, и Постановление № 20 от 27.06.2013

Споры со страховыми компаниями по договорам КАСКО связаны не только с отказом, но и с выплатой неполной суммы. Так, часто в Правила включают порядок расчета суммы возмещения с учетом износа автомобиля. По таким делам решения бывают разными:

1. если в договоре написано, что владельцу застрахованной машины переданы Правила, он ознакомился со всеми условиями, и согласен с ними — чаще дело решается в пользу СК;
2. когда такие положения отсутствуют, а в Правилах прописан только один вариант, без возможности выбора страхователем способа расчета убытков (с износом или без него) — суд принимает сторону истца.

Здесь практикуется такой же подход, как и по поводу возврата страховки по кредиту в спорах с банками. К счастью автовладельцев, в случае полной гибели автомобиля, большинство судов основывается на п. 5 ст. 10 закона об организации страхового дела, где указано: страхователь имеет право получить полную сумму по договору, которая не меняется со временем.

Для тех, кто покупал страховку КАСКО с франшизой, рассчитывать на выигрыш дела не стоит. Уменьшение суммы выплат на оговоренный в договоре размер, признается правомерным, поскольку стороны добровольно согласовали это условие. А вот УТС (утрата товарной стоимости) должна быть возмещена владельцу пострадавшего автомобиля в полном объеме.

В заключение отметим, что единственный выход, когда страховая не платит по КАСКО — обращение в суд. Утешительный момент: в случае выигрыша, по закону можно взыскать с компании расходы на оплату юриста, за независимую оценку, пени и штрафы за нарушение сроков.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Защитить свои интересы в случае ДТП, угона автомобиля или, других, предусмотренных договором страхования, позволяет КАСКО. Минус в том, что не все случаи оплачиваются, даже если они оговорены полисом. Что делать и как получить выплату, если страховая компания не платит по КАСКО, а основания законны? В законе есть подходящие решения.

Для выхода из любой спорной ситуации первоначально следует разобраться в сложившейся ситуации. Важно определить причины, по которым происходит отказ. К таким относятся:

1. Страхователь потерял свой экземпляр договора
2. Не соблюдены сроки обращения к страховщику по страховому случаю
3. Отсутствует постановление о событии от ГИБДД
4. На автомобиль нет талона об ТО, СТС
5. Документы на автомобиль, в том числе ключи, были внутри угнанного ТС
6. Машина была без сигнализации
7. Повреждения не относятся к случаям, предусматривающим страховое покрытие
8. В протоколе полиции значится, что владелец автомобиля не имеет претензий по факту случившегося ни какой-либо из сторон

Приведенный перечень является ориентировочным и может меняться в зависимости от сложившейся ситуации. Кроме конкретизации причины отказа некоторые страховщики могут это сделать без уточнения причины, затягивать сроки рассмотрения заявки. В любом случае, при отсутствии «полного КАСКО» проблемы возникнуть могут.

При возникновении претензий к страховщику, первым шагом является обращение к руководству. Следует понимать, что есть человеческий фактор, и если не получается решить вопрос с конкретным сотрудником. Тогда следует написать жалобу к его руководителю (по филиалу или по компании). Следует понимать, что любая компания, желающая сохранить свою репутацию, в случае правоты клиента пойдет ему на встречу и будет решать вопрос мирно.

Для подачи жалобы или досудебной претензии можно выполнить обращение такими способами:

1. Явиться в офис компании с оформленной претензией или заполнить бланк вместе с сотрудником. Требуется 2 экземпляра: один для себя, второй для передачи. На каждом из них ставится дата приема подписи заявителя и лица, принявшего обращение.
2. Отправить по почте заказным письмом с уведомлением.
3. Написать на электронную почту компании, но для этого требуется электронная подпись.

Мнение независимого эксперта при оценке последствий происшествия позволяет оценить ущерб и причину его образования. Если авто было украдено, тогда следует иметь материалы уголовного дела и оформить адресную претензию.

Претензия – это вид жалобы на определенные действия с целью доказательства правоты. Она должна быть не устной, а письменной. Составляется в свободной форме, но с указанием всех вопросов, требующих решения и причин, правевших к этому. При обращении к страховщику важно указать:

• в верхней части бланка полное название страховой компании, адрес нахождения, ФИО руководителя
• паспортные данные заявителя
• номер полиса
• причину обращения с указанием пунктов договора, которые не соблюдены
• ожидаемый срок получения ответа
• реквизиты счета для перечисления платежа, если он предполагается по сути вопроса

К заявлению следует приложить ксерокопии документов, среди которых:

• документ о ДТП
• заключение оценщика
• другие доказательства случившегося

Время рассмотрения заявления страхователя в большинстве случаев составляет 2 – 3 недели. Ограничение можно ставить самостоятельно в бланке документа. Ответом является письменное решение об удовлетворении претензии или об отказе с обоснованием причин.

Имея отрицательный письменный ответ на поданную жалобу, можно обращаться в инстанции, контролирующие деятельность страховщиков. Надзорных органов много, и первый в нужном списке Центробанк РФ. В его компетенции и жалобы граждан. Если по результату проверки будет предписание об удовлетворении требований страхователя, и оно проигнорируется, тогда страховщика могут оштрафовать или даже лишить лицензии на данный вид деятельности.

Способы обращения в ЦБ России:

1. Через официальный сайт. Для этого заполняется электронная форма обращения, загружаются сканированные документы.
2. По почте
3. Электронным письмом, но при наличии электронной подписи

В обращении, аналогично предыдущему описанию, указывается информация о заявителе, компании к которой есть претензия, подробное описание сути вопроса. Время рассмотрения 30 дней. При необходимости его продлить должно прийти письменное уведомление. Если ответ отрицательный, тогда следующее обращение целесообразно направить в суд.

Если надзорные организации следят за соблюдением требований закона, то при вопросах о денежных возмещениях, соблюдении пунктов договора может помочь суд. Для обращения в эту инстанцию следует выполнить:

1. Подготовку. В нее входит:

• подача досудебной претензии
• независимая экспертиза для уточнения стоимости ущерба, что требует обязательного присутствия представителя страховщика
• подсчет расходов по работе о доказательстве своих прав. Если дело будет выиграно, страховая должна будет их возместить
• сбор всех доказательств по делу

1. Подачу иска в суд согласно Ч. 2 ст. 131 ГПК РФ. В заявлении указывается:

• название суда
• полная информация по паспорту заявителя или его представителя с указанием адреса проживания
• информация об ответчике
• суть обращения
• цена иска
• список документов, которые прикладываются

• квитанция по уплате пошлины.
• копия заявления для страховой компании.
• копии всех документов по делу. Оригиналы следует принести на слушание.
• ходатайства. Истец имеет право на просьбу о слушании без его присутствии, в том числе об запросе доказательств, которые имеют важную роль в деле, но которые ему не удалось получить.

Автовладелец имеет право просить суд не только на взыскание средств, потраченных по факту ДТП, потраченных на решение вопроса, но и на моральную компенсацию (ФЗ «О защите прав потребителей»), за неустойку по невыполненным обязательствам.

Таким образом, в случае положительного решения суда, заявитель может получить выплаты по:

1. Страховому возмещению
2. Возмещению морального вреда
3. Штрафу
4. Неустойки

Заявлять следует в тот суд, который находится в одном районе со страховой компанией, с которой возникла спорная ситуация. Сегодня это можно сделать:

• лично
• через доверенное лицо
• по почте
• через интернет

При несогласии с решением после обращения в суд, истец может обратиться в:

• апелляционном порядке (до момента вступления решения в силу)
• кассационном после отказа в указанном выше способе
• надзорном суде посредством Верховного суда после отказа в кассационном

Время рассмотрения заявления по КАСКО составляет примерно месяц, что зависит от загруженности конкретного суда. Важную роль имеют все доказательства, видеоматриалы, на основании которых выносится решение.

Важно! Страховая компания имеет право на обжалование решения суда.

Для получения денег на руки следует иметь исполнительный лист. После этого следует произвести одно из предложенных действий:

1. Обратиться к приставам-исполнителям по месту нахождения страховщика.
2. В соответствие с ФЗ «Об исполнительном производстве» обратиться в банк, в котором страховщик имеет счет (о нем нужно знать, как и о том, что на этом счете есть деньги). На основании исполнительного листа, реквизитов заявителя, через 3 дня после заявления на выплату деньги могут быть перечислены. Если средств нет, тогда нужно искать другие банки, счета.

Для получения денег по моральному вреду алгоритм действий аналогичен. Минус в том, что если у страховщика на счету, выплата по данному пункту будет произведена согласно ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Выплата неустойки происходит в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Взыскание аналогично получению основного возмещения. Согласно указанной статье с должника может быть востребован дополнительный процент, размер которого определяет Центробанк. По последним данным он был 9 %. Начисляют его на всю сумму по возмещению.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» при отказе страховой платить по страховому событию согласно договору КАСКО, с нее взыскивается не только неустойка, но и штраф. Он составляет половину от суммы, которую суд присудил выплатить заявителю. По факту начисление может происходить по страховому возмещению, моральному вреду, на возмещение.

Как было указано выше, владелец автомобиля может столкнуться с разными причинами отказа в выплате или их занижением. Рассмотрим самые популярные случаи.

В случае угона автомобиля страхователь обращается в свою страховую компанию для получения возмещения, но ему могут предложить иное решение проблемы: заключить соглашение. Его смысл заключается в отказе прав на автомобиль в пользу компании-страховщика, и только последующее за этим перечисление возмещения. Это действие действительно предусмотрено законом (п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ») и предполагает выплату 100 % стоимости без учета амортизации ТС или та, которая указана в полисе КАСКО.

Почти все страховщики стараются занизить выплаты по страховому случаю. Те люди, которые не желают оспаривать решение, идти в суд, соглашаются на то, что дают. Другая категория доказывает свои права. Общая схема действий описана выше, но начать следует с независимой экспертизы в присутствии страховщика. После этого обращение для доплаты, а позже (в случае отказа) обращение в суд.

О сроках выплаты по КАСКО не сказано. Данный пункт должен быть прописан в полисе, правилах конкретной компании. Если указанные требования не соблюдаются, срок не указан, следует начать «борьбу» с жалобы к руководству. Дальше схема имеет стандартный вид.

Неожиданной ситуацией, в которой может оказаться автомобилист, кроме случившегося страхового случая – банкротство страховой компании. В такой ситуации получить возмещение фактически не от кого, но некоторые советы могут быть полезными:

Следует обратиться с заявлением в суд, рассматривающий дело о банкротстве. В нем указывается просьба о внесении в реестр кредиторов, что актуально до начала процедуры банкротства или до реализации имущества. Нельзя сказать о достоверности получения выплаты, но шанс на нее есть.

Если виновной в происшествии является вторая сторона, добиваться выплаты с ее стороны, которая также обязана иметь полис ОСАГО.

Важно! Не стоит надеяться на помощь РСА, при банкротстве они не помогут, в отличие от полиса автогражданской ответственности.

Устранить риск отрицательных действий со стороны страховщика нельзя, но минимизировать можно. Обратите внимание на такие пункты:

1. Рейтинг страховой компании, уровень их выплат и стоимость полиса. Средняя цена полного КАСКО 7 – 12 %, если она ниже – лучше обратиться в другую компанию.
2. Список страховых случаев, по которым предусмотрено возмещение. Лучше, если будет учтен угон.
3. Наличие дополнительных услуг (эвакуация, приезд представителя компании).
4. Фиксированность выплаты (может быть меняющейся или стабильной).
5. Условия хранения. Может требоваться не только сигнализация, но и нахождение в ночное время на охраняемой стоянке.
6. Предоставление денежных выплат или ремонт за свой счет в автосервисе (может быть не сертифицированным).
7. Наличие в договоре требования об обязательном освидетельствовании на содержание в крови алкоголя, наркотических веществ (сотрудники ГИБДД не всегда делают это).
8. Предоставление ключей и документов на автомобиль при его угоне. Этот пункт нельзя гарантировать, поэтому в договоре его лучше избегать.

Подходите к вопросу страхования автомобиля тщательно, начиная с оформления договора. Если есть сомнения, не заключайте его. Найдите ту компанию, которая удовлетворит ваши требования, предложит оптимальные условия. В таком случае вероятность получения положенной выплаты по КАСКО будет увеличена.

Видео: Отказ в страховой выплате ОСАГО и КАСКО. Что законно, а что нет?

Оцените статью: