Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту, обеспеченному поручительством?

При переводе долга происходит замена должника в долговом обязательстве третьим лицом, принимающим на себя обязательства первоначального должника, на основании соглашения о переводе долга (п. 1 ст. 391 ГК РФ).

Для заключения указанного соглашения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Получите согласие нового должника и поручителя на перевод долга

Перевести долг на нового должника можно только с его согласия.

Кроме того, поскольку в рассматриваемом случае кредит обеспечен поручительством, необходимо получить также согласие поручителя отвечать за нового должника. Если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласится отвечать за нового должника, с переводом долга поручительство прекращается. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (п. 3 ст. 367 ГК РФ).

Шаг 2. Получите согласие банка-кредитора на перевод долга на нового должника

Перевод долга с вас как с должника по кредитному договору на другое лицо может быть произведен с согласия банка-кредитора. Если банк дал предварительное согласие на перевод долга, перевод считается состоявшимся в момент получения банком уведомления о переводе долга. При отсутствии согласия банка на перевод должником своего долга на другое лицо такой перевод является ничтожным (п. п. 1, 2 ст. 391 ГК РФ).

Как правило, оценивая потенциальную возможность невозврата кредита первым заемщиком, а также дополнительные расходы, связанные с этим (судебные издержки и т.д.), банки соглашаются на подобный перевод долга, если новый должник будет отвечать всем необходимым требованиям. Для оценки платежеспособности нового должника в банк необходимо представить соответствующие документы (их перечень можно уточнить в банке).

В банк необходимо подать заявление на перевод долга, согласие поручителя на перевод и документы по новому должнику, оценив которые, банк выражает (или не выражает) свое согласие на перевод долга на новое лицо.

Шаг 3. Подпишите соглашение о переводе долга

Соглашение, по которому новый заемщик в полном объеме принимает на себя все права и обязанности прежнего заемщика по кредитному договору, как правило, составляется между банком, прежним должником и новым должником.

Перевод долга необходимо отличать от исполнения обязательства третьим лицом по инициативе должника, при котором перемены лиц в отношениях с кредитором не происходит ( п. 1 ст. 313 ГК РФ).

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Как заключить соглашение о переводе долга по кредиту,обеспеченному поручительством?

Когда заемщик не может погасить кредит, он принимает решение перевести свой долг на нового заемщика с согласия последнего. Однако необходимо получить и согласие банка-кредитора, а также поручителя (ст. 391 ГК РФ).

Для заключения соглашения о переводе долга рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Заручитесь согласием нового заемщика на перевод на него вашего долга.

Согласие допустимо в устной форме. Для этого необходимо ознакомить потенциального нового заемщика с условиями кредитного договора и с требованиями банка, предъявляемыми к заемщику. Обращаем внимание на то, что требования в отношении второго заемщика могут измениться (см. шаг 4).

Шаг 2. Получите согласие банка на перевод.

Обратитесь в банк-кредитор для получения его письменного согласия на перевод долга.

Примечание. Как правило, оценивая потенциальную возможность невозврата кредита первым заемщиком, а также дополнительные расходы, связанные с этим (судебные издержки и т.д.), банки соглашаются на подобный перевод долга, если новый должник будет отвечать всем необходимым требованиям.

Шаг 3. Получите согласие поручителя.

Поскольку кредит обеспечен поручительством, необходимо получить также согласие поручителя отвечать на условиях ранее данного поручительства за нового должника. Поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не согласился отвечать за нового должника.

Поручитель дает согласие, выраженное в письменной форме, отвечать за нового должника. Оно должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (п. 3 ст. 367 ГК РФ).

Шаг 4. Представьте потенциальному заемщику список документов, которые нужны для оценки кредитоспособности нового должника.

Этот список можно получить в банке. Чаще всего он совпадает с перечнем документов для получения кредита и зависит от вида кредита. Конкретный перечень документов определяется внутрибанковскими правилами. Банк также может потребовать, чтобы новый должник открыл у него счет.

Шаг 5. Представьте вместе с потенциальным заемщиком в банк документы по новому должнику, заявление на перевод долга и согласие поручителя на перевод долга.

Шаг 6. Подпишите соглашение о переводе долга.

Соглашение, по которому новый заемщик в полном объеме принимает на себя все права и обязанности прежнего заемщика по кредитному договору, как правило, составляется между банком, прежним должником и новым должником.

Для изменения состава сторон основного обязательства заключается соглашение о переводе долга. То есть сами по себе обязанности не прекращают свое действие. Меняется должник. Но при соблюдении условий к форме, содержанию и порядку заключения соглашения о переводе долга.

Составить документ правильно с учетом нюансов основного договора поможет приведенный ниже пример и рекомендации. Дополнительные вопросы можно задать дежурному юристу сайта. С иными способами урегулирования имеющейся задолженности можно ознакомиться в рубрике «Соглашения» (о реструктуризации долга, сроках оплаты и т.п.).

Соглашение о переводе долга

г. Новороссийск 12 сентября 2018 г.

Петросухов Павел Борисович, 11.05.1972 года рождения, паспорт гражданина РФ серии 25 43 номер 798564, выдан ТОМ Железнодорожного района г. Воркута, адрес регистрации: г. Новороссийск, ул. Вяткина, д. 87, именуемый далее «Первоначальный должник», и

Общество с ограниченной ответственностью «Триада», ОГРН 4687464254, в лице директора Добрынина Игоря Сергеевича, действующего на основании Устава, именуемый далее «Новый должник», при совместном упоминании именуемые «Стороны», заключили настоящее соглашение о нижеследующем:

Петросухов Павел Борисович, 11.05.1972 года рождения, паспорт гражданина РФ серии 25 43 номер 798564, выдан ТОМ Железнодорожного района г. Воркута, адрес регистрации: г. Новороссийск, ул. Вяткина, д. 87

ООО «Триада», ОГРН 4687464254, ИНН 498796546 адрес: Россия, Пензенская область, г. Пенза, ул. Ленинградская, 19

Директор И.С. Добрынин

Определить стороны, которые заключают соглашение о переводе долга, поможет анализ основного обязательства. По общему правилу, документ подписывается между первоначальным должником и новым должником. Кредитор в таком случае стороной не является, а выражает только письменное согласие на перевод долга.

Однако если основное обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, то Гражданский кодекс РФ допускает заключение такого соглашения кредитором и новым должником. И в этом случае учитывайте:

— первоначальный должник может продолжать нести ответственность перед кредитором. Причем по умолчанию она будет солидарной (совместной). И только при прямом указании в договоре может быть субсидиарной (в части).

— первоначальный должник освобождается от ответственности перед кредитором только при прямом указании на такое обстоятельство в тексте соглашения.

— новый должник, который исполнит обязательство, становится кредитором по отношению к первоначальному должнику, ели иное не указано в тексте соглашения.

В виде отдельного документа (разумеется, составленного в письменной форме) или путем подписания соглашения о переводе долга (внизу страницы с указанием согласия).

Кредитор может оформить и предварительное согласие. В таком случае должник направляет уведомление о переводе долга (о том, новый ли должник или предыдущий составляет такой документ лучше закрепить в тексте документа).

Если согласие кредитора не оформлено надлежащим образом, соглашение будет считаться ничтожным. Причем не нужно обращаться в суд с иском о признании сделки недействительной. Можно сразу с иском о взыскании задолженности (при соблюдении досудебного порядка). Не требуется согласия кредитора, если перевод долга осуществляется в силу закона (наследство, реорганизация и т.п.)

Письменная форма для такого рода соглашений является обязательной. Если основной договор, на основании которого возник долг, подлежал нотариальному заверению или государственной регистрации, перевод долга оформляется аналогичным образом.

Долг можно перевести полностью, а можно частично, в том числе только неустойку и иные санкции. Сам долг – это не обязательно денежные средства. Возможен перевод и обязательств выполнить определенную работу, поставить товары и т.п. (только не очень личные долги).

Популярным является вопрос о цене перевода долга. Ведь по общему правилу любой договор в гражданском праве предполагается возмездным. Даже если в соглашении цена отсутствует, она определяется стоимостью долга.

Если основное обязательство было обеспечено залогом, поручительством и другими способами, а первоначальный должник в соответствии с условиями соглашения о переводе долга освобожден от ответственности перед кредитором, такое обеспечение прекращается (по общему правилу, из которого, разумеется, могут быть исключения).

Прекращение обязательств поручителя по кредитному договору или как поручителю избежать ответственности перед банком

Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу расплачиваться за него перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя и можно ли его оспорить? Если Вы поручитель, то в данной статье Вы найдёте ответы на интересующие Вас вопросы.

Окажем профессиональную помощь в любой ситуации, обращайтесь +7 (343) 222-10-20

Согласно ст. 363 ГК РФ обязательство поручителя по кредитному договору является солидарным, если только договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Исходя из положений ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Многие судьи не учитывают положения ст. 323 ГК РФ. Так, если банк, взыскал долг с заёмщика, а потом со вторым иском обратился к поручителю, то суд прежде, чем взыскать долг с поручителя, должен выяснить, исполнено ли решение о взыскание долга с заёмщика, если да то в каком объёме. В ряде случаев, отсутствие таких доказательств в материалах дела может служить основанием для отмены решения суда и направлении дела на новое рассмотрение.
Определение Московского городского суда от 28.09.2010 по делу N 33-30317
По данному делу юридически значимым обстоятельством являлось то, исполнено ли решение арбитражного суда о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с ООО ТД “Экопродукт” и ООО “Совместное предприятие КЕМ”, и в каком объеме.
Выяснение именно этого обстоятельства определяло то, в каком конкретно объеме подлежало удовлетворить требования, предъявленные ОАО “Балтийский инвестиционный банк” к Р., К., Б., С.
Указанные нарушения норм процессуального и материального права являются существенными и могут быть исправлены только путем отмены судебного решения и вынесения нового.

Поручительство может прекратиться по общим правилам прекращения обязательств: исполнением основного обязательства (ст. 408 ГК РФ); зачетом встречных требований кредитора и поручителя (ст. 410 ГК РФ), соглашением сторон о замене первоначального обязательства (ст. 414 ГК РФ); по иным основаниям прекращения обязательств, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Однако статьей 367 ГК РФ установлены специальные основания прекращения поручительства, которые не зависят от воли банка:
1. прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства;
2. изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
3. перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;
4. отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
5. истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство.

Рассмотрим вышеназванные основания подробней.

1. Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства.

Как правило, данное основание понимают довольно узко – выплата заёмщиком задолженности по кредиту банку в полном объёме.

При этом упускают из виду п. 1 ст. 416 ГК РФ, согласно которому обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Таким образом, существование поручительства обусловлено наличием обязательства, которое оно обеспечивает.

Если поручительство дано за юридическое лицо, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации юридического лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 61 ГК РФ ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам.

Пунктом 8 статьи 63 ГК РФ установлено, что ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо – прекратившим свое существование после внесения об этом записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

Пунктом 1 статьи 419 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.).

Следовательно, с учетом приведенных норм права прекращение основного обязательства по кредитному договору вследствие ликвидации должника влечет прекращение и поручительства.

Аналогичной позиции придерживается и судебная практика:
– Определение ВАС РФ от 21.03.2008 N 2028/08 по делу N А40-8000/06-47-84
– Определение ВАС РФ от 07.02.2007 N 16494/06 по делу N А55-8964/05-42
– Кассационное определение Омского областного суда от 20.10.2010 N 33-6604/2010
– Определение Свердловского областного суда от 02.09.2010 по делу N 33-10195/2010
– Определение Пермского краевого суда от 29.07.2010 по делу N 33-6531

На практике возникают случаи, когда заёмщик – физлицо – по кредиту умирает, а долги по кредиту переходят к его наследникам.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из них – в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из вышеназванных норм, при отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательно прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Иными словами, поручитель, который дал согласие отвечать по обязательствам заёмщика за любое лицо (наследника), после смерти заёмщика будет отвечать перед банком наряду с наследниками не в полном объёме, а только в размере стоимости наследственного имущества.

2. Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего.

Прекращение обязательств поручителя по данному основанию возникает, как правило, когда между банком и заёмщиком вносятся изменения в кредитный договор, которые увеличивают размер обязательств заёмщика, при этом банк забывает взять письменное согласие на данные изменения с поручителя. В этом случае поручитель освобождается от ответственности по кредиту перед банком.

На практике это встречается редко, однако иногда банки допускают оплошность в иной форме.
Так, если между банком и заёмщиком будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором будет увеличен период погашения кредита и (или) ставка процентов за пользование кредитом, то отсутствие письменного согласия поручителя на увеличение обязательств по кредиту, будет также означать прекращение поручительства.

Аналогичная ситуация может возникнуть, когда банк подал иск на заёмщика и в процессе суд утвердил мировое соглашение между сторонами, в котором увеличился период погашения долга, размер процентов. В этом случае, если поручитель не участвовал в процессе и не давал своего согласия на условия мирового соглашения, то он также освобождается от ответственности перед банком.

3. Перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника.

В настоящее время банки вносят в договор поручительства условие, согласно которому “поручитель отвечает за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо либо в случае смерти заемщика”.

В том случае, если в договоре поручительства вышеназванное условие отсутствует, то при переводе долга с заёмщика на другое лицо с согласия банка либо в случае смерти заёмщика, обязательство поручителя прекращается.

4. Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Данный отказ должен быть документально зафиксирован, иначе в суде не доказать факт отказа.

5. Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Помимо вышеназванных оснований прекращения обязательств поручителя, избежать ответственности поручителю можно путём:
1. признания кредитного договора недействительной сделкой,
2. доказав, что кредитный договор заключён неуполномоченным лицом.

1. Признание кредитного договора недействительной сделкой.
Если заёмщик физическое лицо, то основанием для признания кредитного договора недействительным может быть недееспособность (ограниченная дееспособность) гражданина (ст. 176, 177 ГК РФ). Однако в настоящее время банки перед выдачей кредита гражданину всё больше стараются проверять его дееспособность, путём требования о предоставлении медицинских справок.

Если заёмщик юридическое лицо, то основанием для признания кредитного договора недействительным могут быть:
– нарушение порядка заключения сделки с заинтересованностью (ст. 45 ФЗ от 08.02.1998 N 14-ФЗ “Об обществах с ограниченной ответственностью”, ст. 81-84 ФЗ от 26.12.1995 N 208-ФЗ “Об акционерных обществах”);
– нарушения порядка заключения крупной сделки (ст. 46 ФЗ от 08.02.1998 N 14-ФЗ “Об обществах с ограниченной ответственностью”, ст. 78-79 ФЗ от 26.12.1995 N 208-ФЗ “Об акционерных обществах”);
– иные основания предусмотренные законом.

В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, в случае признания кредитного договора недействительной сделкой, договор поручительства не будет иметь юридической силы.

2. Заключение кредитного договора неуполномоченным лицом.

На практике встречается множество случаев, когда физическое лицо поручается за юридическое лицо по кредитном договору.

В соответствии с п. 1 ст. 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку.

Иными словами, если представитель юридического лица заключит кредитный договор с банком, не имея на это полномочий, то кредитный договор будет считаться заключенным от имени этого представителя.

В этом случае, если лицо поручалось за юридическое лицо, то поручительство не будет иметь юридической силы, так как за представителя никто не поручался.

Подводим итог: избежать ответственности перед банком можно путём заключения соглашения о реструктуризации, утверждения мирового соглашения между заёмщиком и банком без согласия поручителя либо затянув переговоры с банком до момента истечения срока действия поручительства, а также по иным основаниям, предусмотренных законом.

Перевод кредита – это финансовая операция, предусматривающая замену исходного должника на лицо, которое готово погасить задолженность в обмен на согласованную сторонами компенсацию.

Для передачи обязательств в законном порядке требуется согласие всех сторон. Заемщики могут выполнить процедуру самостоятельно, но это повысит риск возникновения конфликтных ситуаций, поскольку соглашение не будет подкреплено документами.

Юридически процесс перевода задолженности на третье лицо напоминает процедуру уступки прав требований, когда исходный кредитор передает договор в распоряжение другой организации за определённое вознаграждение.

При подтверждении решения должника о переводе действующего кредита происходит привлечение нового материально ответственного клиента. Замена должников никак не влияет на заключенный договор и долговые обязательства.

Важно! Кредитор не имеет права требовать от заемщика осуществление перевода задолженности. Это решение принимается индивидуально без давления со стороны материально заинтересованных лиц. Принудить к переводу долга нельзя также будущего заемщика. Третье лицо принимает решение о заключении сделки, исходя из личных побуждений. Речь может идти как о безвозмездной помощи, так и о получении конкретной материальной выгоды.

Предпосылки к переводу долга:

1. Стремительное ухудшение финансового состояния заемщика.
2. Проблемы с погашением кредита, грозящие судебными тяжбами.
3. Избавление от дополнительных задолженностей.
4. Прекращение обеспечения по сделке.
5. Потребность в снижении текущей платежной нагрузки.
6. Риск инициирования процедуры банкротства задолжавшего лица.
7. Добровольный отказ от полученного взаймы имущества.

Третье лицо, которое добровольно взяло на себя обязательства по погашению кредита, обязано вносить платежи на основе разработанного ранее графика.

Регулярные выплаты предполагают оплату штрафов, комиссионных и процентных начислений. Заемщик не обязан повторно выплачивать те суммы, которые были внесены первоначальным должником. Новым клиентом осуществляется только перевод остатка долга по полученному кредиту с сопутствующими платежами.

Пред началом любых процедур, связанных с переводом задолженности, выполняются переговоры. В ходе двустороннего общения исходные и будущие заемщики обсуждают финансовые вопросы, выбирают сроки заключения сделки и подготавливаются к обращению в обслуживающее учреждение.

После согласования всех параметров соглашения, сбора документов и подачи заявки, происходит трехсторонняя встреча, на которой будет присутствовать уполномоченный представитель кредитной организации. Во время переговоров клиенты пояснят причины перевода задолженности и предоставят готовый план для перезаключения договора с новым заемщиком.

В целях получения разрешения кредитора на перевод долга необходимо:

• Предварительно согласовать и продумать до мелочей все условия будущей сделки.
• Собрать пакет документов, которые подтверждают трудовой стаж и платежеспособность нового заемщика.
• Разработать проект будущего договора, обратившись к квалифицированному юристу.
• Обсудить заранее с сотрудниками обслуживающего банка условия перевода задолженности.
• Погасить просроченные платежи по кредиту. Внести оплату штрафов, пеней и неустоек.
• Предложить банку обеспечение переведенной сделки.
• Предоставить доказательства факта снижения платежеспособности исходного заемщика.

Важно! Принимающая на себя обязательства сторона должна в полной мере соответствовать всем требованием кредитора, выдвинутым в процессе оформления сделки. Соглашение о переводе долга заключается с клиентом в возрасте от 18 до 75 лет, который имеет гражданство и постоянную прописку в регионе присутствия организации. К дополнительным требованиям относится оптимальной уровень дохода и стаж работы от полугода.

Кредитор вправе отказать в заключении договора, если новый заемщик не соответствует требованиям. Представители финансового учреждения не обязаны объяснять причины отклонения заявки. Доводить до появления просроченных платежей не рекомендуется, поскольку кредитор может инициировать принудительное взыскание долга. В этом случае повышается риск потери личного имущества, особенно если предоставлен залог.

Тщательно подготовившись к процедуре перевода долга, стороны приступают к заключению договора. Сначала обсуждаются технические вопросы будущей сделки, а затем и финансовые параметры. На подписание документов требуется несколько минут, но предшествующие стадии обычно затягиваются в лучшем случае на пару месяцев.

Алгоритм заключения соглашения о переводе долга:

1. Получение согласия нового должника и поручителя.
2. Подготовка документов для замены исходного заемщика.
3. Получение согласия кредитора на выполнение намеченной операции.
4. Подача заявки на одобрение процедуры замены исходного клиента.
5. Подписание соглашения о переводе текущей задолженности.

Важно! Процедура перевода долга существенно усложняется по обеспеченному поручительством кредиту, поскольку сторонам нужно получить не только одобрение кредитора, но и соглашение гаранта сделки. Если поручитель отказывается от своих обязательств в случае привлечения нового заемщика, придется искать нового гаранта. Иногда кредиторы позволяют сменить исходную форму обеспечения на залоговое имущество.

Поручительство прекращается, когда гарант сделки отказывается от дальнейшего сотрудничества.

Поручитель имеет полное право оспорить договор, если замена должника проведена без его ведома и разрешения. Сделка будет признана ничтожной при отклонении заявки кредитором. Отказ не подлежит пересмотру, но финансовое учреждение может дать добро, если привлеченный для замены заемщик согласится на некоторые выгодные банку уступки.

Результат процедуры перевода задолженности напрямую зависит от уровня заинтересованности кредитной организации в замене исходного заемщика. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, нужно не только доказать факт наличия проблем с платежеспособностью, но и вызвать интерес финансового учреждения к сотрудничеству с новым клиентом. Как правило, экспертами оценивается потенциальный риск невозвращения кредита первым заемщиком и проводится финансовой скоринг (проверка платежеспособности и надежности) нового клиента.

Шансы на одобрение замены заёмщика повышаются в случае:

• Потери исходным клиентом основного источника доходов.
• Ухудшения состояния здоровья текущего заемщика.
• Появления просроченных платежей и недостачи по выплатам.
• Риска дополнительных расходов, в частности судебных издержек.
• Соответствия нового клиентам всем требованиям организации.
• Предоставления расширенного пакета документов для скоринга.
• Минимального остатка по кредиту (ниже 50% от начальной суммы).
• Получения одобрения от поручителя или со-заемщика по кредиту.

Договор поручительства и договор о переводе долга: сходства и различия

Петрова Н.Ф., соискатель ученой степени кандидата юридических наук при кафедре предпринимательского и финансового права Института экономики, управления и права, г. Казань.

Попытка проведения аналогий в договорных конструкциях поручительства и перевода долга не случайна. В истории российского права высказывались мнения как в пользу определенного их сходства, так и принципиально разграничивающие их. Характерным примером может послужить комментарий И.М. Тютрюмова: “Поручительство может быть дано или при самом совершении обязательства, или впоследствии, лишь бы оно последовало до определенного в обязательстве срока его исполнения, и нет закона, воспрещающего принимать на себя обязательство по смерти выдавшего его лица, если срок исполнения по обязательству еще не наступил”. Или другое высказывание: “Принятие ответственности за долг другого в случае неплатежа самим должником будет поручительством, если оно и не названо таковым” . Противоположной позиции придерживается К.П. Победоносцев, приводящий пример из судебной практики: “Поручительство. относится всегда к обязательству, коего исполнение еще ожидается в будущем, т.е. по коему срок уплаты еще не минул. После же просрочки обязательство в обеспечении долга теряет характер поручительства и является новым долговым актом о принятии на себя уплаты долга” .

См.: Тютрюмов И.М. Законы гражданские с разъяснениями Правительствующего Сената и комментариями русских юристов / Составил И.М. Тютрюмов. Книга четвертая // http://download.nchti.ru/libr/books/Right/ClassicOfRussianCivilistic/Elib/1861.html (16 июня 2008 г.).
См.: Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья. Договоры и обязательства // http://download.nchti.ru/libr/books/Right/ClassicOfRussianCivilistic/Elib/796.html (16 июня 2008 г.).

Кроме того, зачастую мы сталкиваемся с распространенным заблуждением авторов, определяющих поручительство как договор (обязательство), в котором поручитель обязуется исполнить за должника его обязанности перед кредитором по основному обязательству.

Примером подобного заблуждения можно считать мнение юриста А. Герасимова, который считает, что суть поручительства заключается в том, что поручитель принимает на себя обязанность (ручается) за должника исполнить его обязательства перед кредитором . Данное утверждение неверно. Договор поручительства нельзя отождествлять с договором о переводе долга, в котором первоначальный должник переводит свои договорные обязанности на последующего должника за определенное вознаграждение. В поручительстве не происходит перемены лиц. Поручитель остается поручителем и несет свою собственную обязанность – отвечать за должника. Фактически он несет обязанность уплатить кредитору сумму денег, эквивалентную задолженности должника, либо сумму, способную удовлетворить интересы кредитора, согласованную сторонами до заключения договора поручительства.

См.: Герасимов А. Правильный договор – гарантия поручительства // Бизнес-адвокат. 2005. N 13.

Мнение о поручителе, который должен исполнить обязанности должника перед кредитором вместо должника, ведет в тупик, если представить, что должник обязан перед кредитором к исполнению в натуре, либо если обязанности должника состоят в бездействии или отрицательных действиях. Поручитель, как правило, не способен к исполнению обязательства должника в том виде, в каком оно означено в договоре между кредитором и должником. Исполнение же поручителем за должника отрицательных действий не приведет к удовлетворению кредитора. Ситуация, в которой одно лицо принимает на себя обязанности по исполнению договора вместо другого, имеет в гражданско-правовой теории только одно название – это перемена лиц в обязательстве, в частности перевод долга. Отношения сторон при перемене лиц в обязательстве урегулированы ст. 382 – 392 ГК РФ. Их не следует путать с отношениями сторон при поручительстве.

Сказанное подтверждается Б. Завидовым, который полагает, что обязанность поручителя отвечать за неисполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя все обязанности должника. Поручитель лишь несет обязанность возместить не исполненное должником в денежной форме, поэтому наибольшее распространение поручительство получило в денежных обязательствах .

См.: Завидов Б. Договор поручительства // Хозяйство и право. 1997. N 12.

Надлежит раз и навсегда разграничить сходные на первый взгляд, но разные по сути правовые конструкции поручительства и перевода долга. Это легко сделать, если сравнить их основные моменты.

Отправной точкой для сопоставления договоров поручительства и перевода долга стала особая характеристика, присущая лишь части гражданско-правовых договоров, таких, к примеру, как договор цессии, договор пожизненного содержания с иждивением в пользу третьего лица, отличного от получателя ренты, банковская гарантия, договор лизинга, договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, и некоторых других. Имеется в виду число участников договора, не число лиц, непосредственно подписывающих договор, а количество заинтересованных в заключении договора сторон.

Так, при совершении уступки требования (цессии) первоначальный кредитор передает последующему кредитору определенное требование к должнику. Как правило, должник при этом уведомляется о совершенной уступке. Должник вправе знать, кому производить исполнение обязательства, с тем чтобы в дальнейшем это не вызвало неожиданных проблем. Таким образом, помимо сторон договора (цедента и цессионария) имеется лицо, заинтересованное в его заключении. Это лицо стороны вправе не включать в договор в качестве самостоятельной стороны, однако именно от его действий зависит последующее надлежащее удовлетворение требований цессионария постольку, поскольку он в большинстве случаев уже уплатил определенную цену цеденту за уступленное требование.

Так, налицо договорный треугольник: цедент – цессионарий – должник. Отношения первых двух участников треугольника определены условиями договора цессии, отношения вторых двух – условиями того договора, что изначально регулировал отношения первого и третьего участников треугольника.

При заключении договора банковской гарантии отношения выстраиваются в треугольнике таким образом: гарант – принципал – бенефициар. При этом имеется обязательство (будущее обязательство) принципала перед бенефициаром. Исходя из него, бенефициар сможет предъявить к принципалу письменное требование об оплате, которое и обязуется исполнить гарант.

Похожую картину можно нарисовать, рассмотрев отношения в треугольнике: плательщик ренты – получатель ренты – третье лицо на иждивении. В этом случае возможно заключение трехстороннего договора. Получатель ренты обязуется передать имущество в собственность плательщика ренты, но с условием, что последний будет содержать третье лицо. Связь между третьим лицом и получателем ренты в ГК не прослеживается, но предполагается. На практике это зачастую родственные отношения, регулируемые моральными нормами, или семейные отношения с алиментными обязательствами.

Договорный треугольник вырисовывается и при рассмотрении договора перевода долга. Здесь очевидна связь первоначальный должник – последующий должник – кредитор, причем закон установил необходимость заключения трехстороннего договора. Наряду с ним существует обязательство (в этом случае его нельзя назвать основным обязательством), в силу которого первоначальный должник обязан перед кредитором. Последующий должник вступает в отношения первоначального должника и кредитора на этапе, когда задолженность уже имеет место быть, и по своей собственной инициативе принимает долг на себя, получив от первоначального должника соответствующее возмещение. Происходит описанная Гражданским кодексом перемена лиц в обязательстве. Кредитор первоначального должника становится кредитором последующего должника. Первоначальный должник выбывает из обязательства.

Итак, чем же сходны и в чем принципиально различаются договор поручительства и договор о переводе долга? Ответить на этот вопрос поможет составление специальной сравнительной таблицы.

Оцените статью: