Понятие договора страхования жизни, его существенные и дополнительные условия, изменение срока согла

Понятие договора страхования жизни, его существенные и дополнительные условия, изменение срока соглашения

Страхование жизни физических лиц – инструмент, активно используемый за рубежом, в нашей стране граждане пока не слишком активно заключают такие контракты со страховщиками добровольно. Что такое договор страхования жизни? Какие его разновидности существуют? Как его заключить? Возможно ли расторгнуть досрочно? Разберемся вместе.

Понятие договора страхования жизни и его разновидности

Договор страхования на случай болезни или смерти представляет собой документ, призванный обезопасить родных и близких человека с финансовой стороны при наступлении страхового случая, если застрахованное лицо погибнет, заболеет, или с ним произойдет несчастный случай при обстоятельствах, предусмотренных договором. Разновидностей таких договоров очень много. Базовой считается классификация по продолжительности действия страховки. Срочная форма договора предполагает, что выгодоприобретатель получает выплаты, только если страховой случай наступил до истечения срока действия документа. При пожизненной форме бенефициар получает страховку по факту смерти застрахованного человека.

Заключаются и смешанные договоры. При их заключении, как и при заключении срочных соглашений, можно рассчитывать на выплаты при наступлении страхового случая в период их действия. Главное отличие – застрахованное лицо получает выплату и в том случае, если останется в живых на момент истечения срока действия договора.

Также договоры делятся на принудительные и добровольные. В первом случае гражданина обязывают к заключению подобного соглашения (работодатель, кредитор, государство), тогда как во втором он принимает такое решение по собственной инициативе.

При любой выбранной форме договора в качестве его объекта будут выступать имущественные интересы. Чаще всего они связаны с кончиной страхователя, однако это не единственный вариант. Также есть возможность застраховать здоровье или выбрать форму договора страхования на дожитие.

Перечень сторон договора регламентирован положениями действующего Гражданского Кодекса. Страховщиком в данном случае может быть только юридическое лицо, осуществляющее страхование жизни по выданной в установленном порядке лицензии. Гражданин, чья жизнь и здоровье застрахованы по договору, именуется страхователем.

Также договор страхования предполагает наличие выгодоприобретателя. Так называют лицо, которое получает выплаты (то есть выгоду) при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же человеком, но это необязательно. Если страховой случай наступает вследствие кончины страхователя, выгодоприобретателем становится другое лицо, например, его супруга или ребенок.

Договор страхования содержит ряд условий – существенных или дополнительных. Первые являются обязательными для включения в текст соглашения, отсутствие хотя бы одного из них может стать основанием для признания договора недействительным, то есть фактически освобождает страховщика от его обязательств. Существенные условия:

• информация о лице, которое застраховано в рамках данного договора;
• срок действия соглашения;
• сведения о событиях, наступление которых влечет за собой выплату оговоренной суммы выгодоприобретателю (характеристика страхового случая или перечень случаев, если их несколько);
• страховая сумма.

Существуют также дополнительные условия. В соответствии с законодательством включать их в текст соглашения не обязательно, однако их наличие позволит избежать многих проблем и спорных вопросов при наступлении страхового случая, поэтому добросовестные и надежные страховщики обычно прописывают их в договоре:

1. ответственность сторон за невыполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств – например, если страховщик выплатит страховое возмещение позже срока, предусмотренного договором, он понесет ответственность в виде дополнительных финансовых выплат в адрес выгодоприобретателя;
2. особенности оформления факта наступления страхового случая (можно указать, кто, как и в какие сроки обязан составить соответствующие акты);
3. список документов, которые потребуется собрать при наступлении страхового случая;
4. порядок и сроки выплаты страхового возмещения и уплаты взносов страхователем;
5. дополнительные правила страхования, возможность изменения дополнительных условий.

Правила заключения договора и необходимые документы

Соглашения должны составляться исключительно в письменной форме, они считаются заключенными с момента подписания, в качестве подтверждения страхователь получает специальный документ – полис. Для этого можно прийти в офис страховой компании или обратиться к страховому брокеру.

Собирать большой пакет документов не требуется. Когда речь идет о страховании жизни, необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность страхователя – паспорт. Если страхователь и застрахованное лицо – это разные люди, то потребуются паспорта обоих лиц. Также нужно заполнить анкету, которую предоставит страховщик. Отвечать следует правдиво и максимально подробно.

К заполнению анкеты нужно отнестись ответственно. Во-первых, от изложенных в ней данных будет зависеть программа страхования, которую предложит страховщик, а значит, суммы взносов и страховых выплат. Во-вторых, если будет указана недостоверная информация о застрахованном лице, и впоследствии будут выявлены факты сокрытия или искажения данных, получить выплаты по страховке будет сложно.

Страхователь вправе расторгнуть соглашение досрочно. Гражданский Кодекс предусматривает несколько оснований для расторжения контракта:

• по заявлению застрахованного гражданина;
• страховщик получил недостоверную информацию;
• страхователь нарушил установленные условия (сфальсифицировал страховой случай, не внес сумму взноса и т.д.).

Чтобы расторгнуть договор, нужно обратиться к страховщику, имея при себе паспорт и соответствующее заявление. Следует помнить о том, что в таких случаях выкупную сумму клиенту не возвращают.

Если гражданин заключает долгосрочный договор страхования жизни, он вправе претендовать на налоговый вычет или единовременную компенсацию. Сумма вычета за отчетный период ограничена и не может превышать 120 тысяч рублей. Если страхователь застраховал супругу или ребенка (в том числе приемного), он также может рассчитывать на налоговые льготы при соблюдении следующих условий:

• страхователь официально трудоустроен и выплачивает НДФЛ регулярно, без просрочек;
• взносы выплачиваются только из собственных средств страхователя;
• страхователь имеет российское гражданство;
• срок действия контракта – 5 и более лет.

Каковы основные условия договора страхования жизни?

Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
• срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Дополнительные условия договора

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Отметим, что отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

По согласованию сторон Договор страхования может быть изменен при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), в части размера страховой суммы (увеличение/уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменением степени риска наступления страхового события (изменения андеррайтерских коэффициентов) в период действия Договора страхования, включения/исключения рисков из Дополнительных условий. Риски, входящие в Особые условия включаются при заключении Договора страхования и исключению не подлежат.

Все изменения и дополнения к Договору оформляются Страховщиком Дополнительными соглашениями (Аддендумами) к Договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью Страхователя. Изменение условий Договора страхования возможно осуществить только по истечении первого года действия Договора и по договорам, по которым продолжается уплата страховых взносов на условиях, установленных Страховщиком.

При исключении рисков из Договора страхования возврат части взносов по этим рискам не производится.

Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос по Договору страхования не был уплачен, и Страхователь не информировал в письменной форме Страховщика о желании досрочно расторгнуть Договор, либо внести в него изменения, действие Договора может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме по письменному заявлению Страхователя, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов Договор действовал и был оплачен не менее 24 месяцев и размер страховой суммы после редукции составляет не менее 20 тыс. руб.

Редукция допускается по Основным и Особым условиям страхования.

Если Договором страхования не предусмотрена ответственность Страховщика по освобождению от уплаты страховых взносов в случае смерти Страхователя, или смерть Страхователя наступила от причин или обстоятельств, указанных как «События, не являющиеся страховыми случаями», и дальнейшая уплата страховых взносов не производится, то Договор страхования продолжает действовать в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме по Основным условиям и Особым условиям, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов Договор действовал и оплачен страховыми взносами не менее 24 месяцев.

Обязанность по уплате страховых взносов может осуществлять другое лицо, при этом никаких прав по Договору страхования оно не приобретает, и по Договору будут действовать только риски по Застрахованному лицу.

Права и обязанности сторон Договора страхования

Страхователь имеет право:

– Ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования.

– Получить полис, дубликат полиса в случае его утраты.

– Проверять соблюдение Страховщиком условий Договора страхования.

– Отказаться от Договора страхования в любое время.

– Вносить с согласия Страховщика изменения в условия Договора страхования.

– Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной.

– Назначать и заменять Выгодоприобретателя с письменного согласия Застрахованного лица (законного представителя Застрахованного лица).

– В течение срока действия Договора страхования или периода уплаты страховых взносов отказаться от текущей индексации, а также от индексации в последующие полисные годы. Страхователь может в течение периода уплаты взносов по Договору страхования включить дополнительное условие по индексации страховых сумм.

– При получении настоящей программы страхования дать свое согласие на обработку Страховщиком его персональных данных, таких как ФИО, дата и место рождения, данные паспорта и адрес проживания, а также иные данные, предоставленные для исполнения Договора страхования, включая цели проверки качества оказания страховых услуг, сопровождения (администрирования) Договора страхования и для информирования Страхователя о других продуктах и услугах с момента подачи заявления о заключении Договора страхования (если заключению Договора страхования предшествовала подача Страхователем заявления на страхование). В этом случае согласие действует с даты, указанной в заявлении на страхование. Согласие Страхователя на обработку персональных данных Страхователя действует в течение 10 лет.

– Отозвать своё согласие на обработку персональных данных посредством составления соответствующего письменного документа, который должен быть направлен в адрес Страховщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручен лично под расписку уполномоченному представителю Страховщика. В случае поступления Страховщику от Страхователя письменного заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных, согласие считается отозванным с даты поступления указанного заявления Страховщику. После окончания срока действия Договора страхования (в том числе при его расторжении) или отзыва согласия на обработку персональных данных Страховщик обязуется прекратить обработку персональных данных.

– Дать согласие Страховщику на обработку его персональных данных третьими лицами, при условии, что у Страховщика есть соглашение с указанными лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных.

– Уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, определенные Договором страхования.

– При заключении Договора страхования сообщить Страховщику информацию о жизни, деятельности и состоянии здоровья Страхователя (Застрахованного лица), необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого Страховщиком на страхование.

– В письменном виде сообщать Страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия Договора страхования, в том числе о перемене места жительства, места работы, рода деятельности, изменении фамилии, хобби Страхователя (Застрахованного лица).

– При наступлении события, имевшего признаки страхового случая, предусмотренного настоящей Программой страхования, в течение 30-ти дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Обязанность сообщить о факте наступления страхового события по риску «Смерть Застрахованного», «Смерть Страхователя» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

– Исполнять иные положения настоящей Программы страхования, Договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

Страховщик имеет право:

– Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также соответствие сообщенных Страхователем сведений о себе, Застрахованном лице.

– Проверять выполнение Страхователем требований Договора страхования и положений настоящей Программы страхования.

– В случаях, предусмотренных законодательством РФ, оспаривать действительность Договора страхования в случае нарушения или ненадлежащего исполнения Страхователем (Застрахованным лицом, законным представителем Застрахованного лица) положений настоящей Программы.

– Перенести срок принятия решения о выплате или об отказе в выплате, но не более чем на 45 рабочих дней, для проведения экспертизы предоставленных документов и сведений, в случае если предоставленные документы и сведения не позволяют установить факт наступления события, содержат противоречивую информацию или вызывают сомнения в их достоверности, а также в достоверности факта наступлении страхового события.

-В сложных ситуациях, когда для принятия решения о выплате требуется заключение независимой экспертизы по поводу заявленного события, направить Застрахованное лицо на прохождение такой экспертизы и продлить срок принятия решения о выплате или об отказе в выплате до получения результатов экспертизы.

-Если для принятия решения необходимы результаты незаконченного расследования, проводимого компетентными органами, продлить срок принятия решения о выплате или об отказе в выплате до окончания расследования.

– Если Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного Договором страхования, то Страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным.

– По согласованию со Страхователем внести изменения в Договор страхования на условиях и в порядке, предусмотренном действующим законодательством. В случае если не будет достигнуто соглашение по поводу внесения изменений, каждая сторона Договора имеет право потребовать расторжения Договора страхования.

– По согласованию со Страхователем обрабатывать персональные данные Страхователя для исполнения своих обязательств по Договору страхования, в том числе в целях проверки качества оказания страховых услуг и урегулирования убытков по Договору, администрирования Договора, а также в целях информирования Страхователя о других продуктах и услугах Страховщика.

Персональные данные Страхователя включают в себя: фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, паспортные данные, адрес проживания, другие данные, указанные в заключенном со Страховщиком Договоре страхования, которые могут быть отнесены в соответствии с законодательством РФ к персональным данным.

– По согласованию со Страхователем осуществлять все действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, блокирование, уничтожение. Страховщик вправе обрабатывать персональные данные посредством включения их в электронные базы данных Страховщика.

– Во исполнение своих обязательств по Договору страхования передавать персональные данные Страхователя третьим лицам, при условии, что у Страховщика есть соглашение с указанными третьими лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение разглашения персональных данных.

– При определении размера подлежащей страховой выплаты по Договору страхования осуществлять зачет суммы просроченных страховых взносов.

– Ознакомить Страхователя с настоящей Программой страхования, на условиях которой заключен Договор страхования.

– Вручить Страхователю страховой полис в течение 5 дней после зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет Страховщика.

–Обеспечить тайну страхованияи безопасность персональных данных Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), полученных от Страхователя, при их обработке в соответствии с законодательством РФ.

– Прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные Страхователя в срок, не превышающий 10 лет с даты окончания срока действия Договора страхования / отзыва согласия на обработку персональных данных.

– Принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

– Произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом – по соглашению Сторон. При этом перевод подлежащих выплате сумм по почте, телеграфу или на счет получателя в Банке осуществляется за счет его средств.

– Своевременно информировать Страхователя о необходимости осуществлять уплату страховых взносов (согласно графику).

– При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события.

Договор страхования: понятие, условия и правила заключения.

Заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентично понимаются условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования). Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа – договорастрахования либо путем вручения страхователю страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования46. 46 Гражданский кодекс РФ. Ст. 940, п. 2.65 Договор личного страхования является публичным договором47. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных правилами страхования. Договоры заключаются только в письменной форме на основании. Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением

сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного бъекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

• о размере страховой суммы; • о сроке действия договора.

в личном страховании • о застрахованном лице; • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

в имущественном страховании • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся: 􀂾 процедура оформления договора; 􀂾 порядок вступления договора в силу; 􀂾 порядок уплаты страховых взносов; 􀂾 последствия неуплаты; 􀂾 различные перерасчеты по взносам; 􀂾 порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора; 􀂾 изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

1. Начало действия договора страхования Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховойпремии или первого ее взноса.Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

2. Изменение договора страхования Договор страхования должен быть перезаключен в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования. С другой стороны, страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

Обязанности страховщика. Страховщик обязан: 1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования; 2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающиеся при наступлении страхового случая; 3) перезаключить договор страхования при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости; 4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице ивыгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественномположении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Обязанности страхователя. Страхователь обязан:

. Прекращение договора страхования Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия; • выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); • неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором

сроки; • ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя- физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам); • ликвидации страховщика; Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью – то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был Заключен.

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования – взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Договор страхования является:

— возмездным (сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей);

— консенсуальным (заключается на основании соглашения между сторонами)

— реальным (для заключения необходима передача соответствующего имущества).

Объектом договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока действия договора.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ГК РФ, к ним относятся:

1. предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию;

2. страховые случаи;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Также ГК предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: возникновение опасности, причинение вреда, причинно-следственная связь между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, поскольку не существует страхования от всех опасностей.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование на случай хищения или повреждения автомобиля.

Ни ГК, ни Закон о страховании не содержат термина “предмет договора страхования”. Законодатель использует термин “объект страхования”, под которым понимается страховой интерес (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона о страховании). Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы. Поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны, гражданское законодательство не содержит и единого определения договора страхования. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют следующие виды договоров страхования:

• а) договор имущественного страхования;
• б) договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
• в) договор страхования риска ответственности за нарушение договора;
• г) договор страхования предпринимательского риска;
• д) договор личного страхования.

Существенные и несущественные условия договора страхования

Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия, об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования); о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора; а также те условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

До исключения из Закона о страховании гл. II “Договор страхования” существенным считалось еще одно условие – размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий, предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть, что закон определяет договор страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: 1) возникновения опасности; 2) причинения вреда; 3) причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи – это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара, – это описание опасности с исключениями.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. В частности, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд других условий, например обычные условия договора, т.е. условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени его вступления в силу. Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д. Кроме того, законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно данной норме договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Данный документ является локальным нормативноправовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству. Он содержат общие для данного вида (подвида) страхования порядок и условия заключения и исполнения договора страхования, качественные и количественные характеристики существенных и дополнительных условий для заключения договора, права, обязанности и ответственность сторон и других субъектов страховых правоотношений (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В правилах страхования, в частности, определяются:

• 1) виды заключаемых договоров страхования (добровольного или обязательного) и формы страховой защиты тех или иных материальных или нематериальных ценностей и благ;
• 2) субъекты страхования и лица, выступающие в их качестве; предусмотренные для них ограничения;
• 3) объекты страхования как имущественные интересы и форма их защиты, связанные с различными предметами страхования, подверженными негативному воздействию при наступлении страховых случаев;
• 4) перечень страховых рисков (страховых случаев), от которых страховая организация предлагает страховую защиту, а также события и/или их последствия, не признаваемые страховыми случаями;
• 5) порядок установления страховой суммы и срока страхования;
• 6) применяемые страховые тарифы, понятие и порядок определения страховой премии (страховых взносов) и ее (их) уплаты;
• 7) порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования;
• 8) права и обязанности сторон договора страхования;
• 9) порядок и методы определения размера вреда (ущерба, убытков) от страхового случая, размера и условий страховой выплаты либо отказа в ней полностью или частично);
• 10) дополнительные условия страхования, порядок их установления и включения в договор страхования;
• 11) порядок разрешения спорных вопросов.

Оцените статью: