Порядок заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Порядок заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Получение травмы или летальный исход всегда становятся неприятной неожиданностью для человека и его семьи. В таких ситуациях требуются немалые финансовые расходы на лекарства, медицинское обслуживание или похоронные мероприятия.

Официальное закрепление возможности получения средств при появлении определенных обстоятельств является проявлением любви и заботы к своим близким. За рубежом культура оформления страховки на случай травмирования или смерти достаточно развита. Этот вопрос становится все более актуальным и для России, ведь именно страхование позволит не думать о финансовой стороне вопроса в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Сущность программ страхования от несчастных случаев и болезней

Сущность программ страхования жизни и здоровья заключается в выплате компенсации гражданину в случае получения травмы, потери трудоспособности или смерти. Его следует отделять от обязательного и добровольного медицинского страхования.

Здесь работает совершенно другой принцип. Медицинское страхование предусматривает оказание врачебной помощи, проведение процедур и прочих манипуляций при обнаружении заболевания или получении травмы. Страхование жизни предполагает исключительно денежную компенсацию.

При этом получателем может выступать сам застрахованный в случае болезни или его наследники, если человек умер. Выплата является значительной финансовой поддержкой при наступлении страхового случая.

Страхование жизни и здоровья делится на несколько видов. Сюда можно отнести обязательное и добровольное оформление страхового полиса. Также выделяют индивидуальное и групповое страхование.

По сроку действия различаются полисы с определенным сроком действия, действующие в течение жизни человека и по наступлении страхового случая. В чем их отличия, и в каких случаях показано их оформление?

Обязательное страхование предусмотрено для работников опасных специальностей. К ним относятся военные специалисты, сотрудники правоохранительных органов и службы спасения, судьи и др. Работа этих граждан подразумевает наличие повышенной опасности.

При этом средства при наступлении страхового случая выплачиваются из Фонда социального страхования. Сумма страхового покрытия зависит от специальности и региона проживания сотрудника государственных органов.

Договоры добровольного страхования заключают любые категории граждан. Они вправе самостоятельно выбрать компанию и наполнение полиса (страховые случаи). Оплата взносов производится непосредственно гражданином, а выплата компенсации — страховой организацией. При получении ипотеки в некоторых банках оформление страхования жизни на сумму кредита поможет получить снижение процентной ставки.

Индивидуальное страхование оформляется самими страхователями — они сами выбирают программу и уплачивают взносы. На некоторых предприятиях, спортивных соревнованиях, в государственных структурах практикуется групповое страхование. Уплата взносов производится как за счет работодателя, так и за счет самого человека (например, в случае выездных соревнований любителей).

Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем при индивидуальном, ведь страховая компания предоставляет большую скидку на приобретение полисов для группы лиц.

Со сроком действия, на протяжении всей жизни, по факту наступления страхового случая

Страхование здоровья и жизни различается в зависимости от срока действия соглашения. Это может быть полис на несколько дней, например, при поездке в командировку или на отдых в экзотическую страну.

Однако обычная практика – оформление полиса сроком на один год. Можно заключать договор со страховой компанией и на более продолжительный срок. Это дает страхователю некоторые преимущества. Установленный изначально тариф не будет меняться даже при ухудшении состояния здоровья гражданина, к тому же нет нужды в ежегодном посещении офиса для продления действия полиса.

Кроме полисов с определенным сроком действия, есть страховки, которые заключаются на период всей жизни гражданина. В случае тяжелой болезни или признания недееспособности выплачивается страховая компенсация. Такие страховки в России оформляются нечасто, и встретить их почти невозможно.

Есть страховки, в которых прописывается исчерпывающий перечень возможных травм и других неприятностей со здоровьем, которые могут возникнуть у страхователя. Также указаны определенные суммы, положенные к выплате в этих случаях. Стоимость таких полисов значительно выше других страховых продуктов.

Порядок страхования и существенные условия договора

Групповые и обязательные страховки оформляются обычно без участия застрахованного гражданина. Этим занимается его работодатель, человека извещают о факте страхования. Для оформления индивидуального полиса можно выбрать любую страховую компанию. Необходимые документы — паспорт и заявление, которое поможет составить сотрудник компании.

При заключении договора на значительную сумму страхового покрытия (например, несколько миллионов рублей) страховщик вправе затребовать и другие документы, например, медицинское заключение. В остальных случаях информация заполняется со слов страхователя.

Подписывая документы, страхователь подтверждает, что является совершеннолетним гражданином, не имеет инвалидность 1 и 2 групп, не страдает тяжелыми заболеваниями. Сами страховые компании вносят и другие пункты, которые они считают существенными — например, о том, что страхуемое лицо не работает на опасном производстве, не занимается опасными видами спорта и пр.

Срок действия страхового полиса может быть:

• круглосуточным;
• на время выполнения определенных работ;
• на период нахождения в конкретном месте (за границей или в поездке).

Дата вступления соглашения в действие указана в полисе. Как правило, это начало следующих суток. При продлении полиса указывается дата, следующая за датой окончания срока действия предыдущего договора.

Страховая комиссия составляет от 0,12 до 10% — ее размер зависит от условий страховки. На эту величину влияют учитываемые риски, возраст, состояние здоровья страхователя, место его работы и пр.

Примерный бланк договора страхования:

Примерный бланк страхового полиса:

У страхователя на руках остается договор страхования и полис. Второй экземпляр договора хранится в страховой компании. Клиенту выдается памятка с алгоритмом действий при наступлении страхового случая и условиями оказания страховых услуг, с которыми обязательно стоит ознакомиться.

Страховые случаи по договору страхования жизни и здоровья

При получении травмы или при наступлении несчастного случая незамедлительно сообщите об этом страховщику по телефонам, указанным в полисе и договоре. Страховым случаем принято считать:

• травмирование из-за несчастного случая;
• отравление некачественными продуктами питания, лекарственными средствами или токсическими веществами;
• инфицирование энцефалитом вследствие укуса клеща;
• заболевание полиомиелитом;
• патологическая беременность и роды, которые привели к тяжелым последствиям;
• переломы, ожоги, вывихи и последствия их неудачного лечения;
• попадание инородного предмета в дыхательные пути;
• обморожение;
• отек Квинке, анафилактический шок;
• смерть от всех перечисленных причин, даже если она наступила не сразу.

Для получения выплаты предоставьте подтверждающие документы и заполните заявление по следующему образцу:

Страховая компания не осуществит выплаты при:

• получении травмы или наступлении смерти в результате противоправных действий страхователя, что доказано правоохранительными органами или судом;
• управлении транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• умышленном травмировании или попытке самоубийства;
• предоставлении ложных документов, в том числе по предварительному сговору нескольких лиц;
• осуществлении врачебных манипуляции, которые не связаны со страховым случаем;
• участии в военных конфликтах, массовых беспорядках и пр.

Лучшие программы страхования жизни и здоровья в РФ

Рейтинг крупных и авторитетных компаний, которые предлагают свои услуги на рынке страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней:

• Ингосстрах предлагает несколько страховых продуктов: от несчастных случаев, от критических заболеваний (например, онкологических, болезни Альцгеймера и др.), узкоспециализированные (при укусе клеща, ДТП). Они могут быть накопительными или инвестиционными. Обычно срок действия договора – до 1 года.
• Ресо-Гарантия также предоставляет несколько программ при риске наступления смерти, получения травм (в том числе и от ДТП), на случай потери кормильца, а также специальные продукты для страховой защиты несовершеннолетних.
• ВТБ-страхование позволяет застраховать не только самого страхователя, но и всю его семью на случай, если с ними что-то случится. Отдельно можно оформить полис на ребенка старше 3 лет, на случай заражения клещевым энцефалитом и для спортсменов.

Порядок заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней

Согласно законодательству, договор страхования от несчастных случаев или болезни может заключить каждый дееспособный гражданин, как в отношении себя, так и своих близких. Юридические лица также могут выступать страхователями, например, сотрудников своей компаний, учащихся школ или спортсменов.

Договор страхования от несчастного случая или болезни всегда заключается только в письменной форме. Однако, не обязательно письменно сообщать о своем желании застраховаться (или застраховать других лиц), достаточно сделать это в устной форме.

Любые изменения в первоначальный договор вносятся только по соглашению обеих сторон. Все корректировки обязательно должны оформляться дополнительным письменным соглашением.

Каждой страховой компанией могут разрабатываться свои эксклюзивные правила страхования от несчастных случаев, так как оно отнесено к добровольным видам. Естественно, что любой договор должен быть составлен обязательно в полном соответствии с регулирующими вопросы страхования законами.

Впоследствии именно на основании этих правил и происходит заключение договора между любым дееспособным гражданином или юридическим лицом и страховой компанией. По договоренности сторон, уже в сам договор могут вноситься какие-либо дополнения к правилам страхования (делаться исключения из них), но опять же непротиворечащие законодательству.

Страховой риск — возможное опасное для жизни и здоровья застрахованного лица событие, наступление которого не зависит от волеизъявления человека. Как раз на случай наступления этого события (или нескольких событий одновременно) и заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в договоре в качестве страхового риска, должно быть вероятным, однако, наступление его может быть лишь случайным.

Страховым случаем считается уже произошедшее событие, предусмотренное заключенным договором страхования. Согласно правилам, страховая компания при наступлении определенного страхового случая обязуется выплатить страховую сумму, размер которой указывается в договоре.

Перечень основных страховых случаев:

• бытовая или полученная на рабочем месте травма, например, перелом или требующий длительного лечения ожог;
• увечье из-за попадания в ДТП;
• заболевание с длительной временной или постоянной потерей работоспособности;
• случайное тяжелое отравление;
• смерть застрахованного лица от болезни, в результате нечастного случая или иных причин.

Договор страхования может содержать сугубо стандартные пункты, либо включать любой длины список дополнительных страховых рисков, актуальных для данного страхуемого лица. Например, патологические роды или беременность, при которых возникла необходимость удаления органов или случайное инфицирование (ВИЧ, гепатит, туберкулез и др.).

К страховым случаем не относятся (отдельные исключения могут, а вернее, должны быть в договоре) следующие события:

• травма или смерть во время совершения любого противоправного действия;
• самоубийство или попытка лишить себя жизни (если не доказано воздействие третьих лиц);
• травма или смерть в результате «пьяного» ДТП;
• тяжелые расстройства здоровья, не относящиеся к непредвиденным (то есть ставшие следствием уже имеющихся заболеваний);
• несчастный случай вследствие форс-мажорных обстоятельств (например, боевых действий, массовых беспорядков или крупной техногенной катастрофы);
• несчастный случай из-за употребления наркотиков или чрезмерного увлечения алкоголем

Однако, в отличие от запрещенных наркотиков, с крепкими напитками могут быть варианты. Например, наличие в крови следов от пары рюмок «Белой лошади», может и не лишить его страховой защиты. Конечно, только в том случае, если удастся доказать, что нет никакой связи между шотландским виски и куском лепнины, рухнувшим с давно не ремонтированного памятника архитектуры 18-го века. Ведь совсем другое дело, если именно алкоголь помешал гражданину вовремя заметить предусмотрительно выставленное ограждение.

Порядок выплаты страховой суммы в каждом конкретном случае определяется условиями заключенного договора. Она может быть выплачена сразу полностью, например, в случае смерти застрахованного лица. Или будет выплачиваться по частям, в качестве финансовой поддержки во время лечения или реабилитации после травмы. Сроки получения и точный размер страховой выплаты всегда указываются в договоре страхования.

Страховой тариф напрямую зависит от вероятности возникновения страхового события. На этом построена вся система страхования, как вид коммерческой деятельности. Соответственно, страховые компании должны не только иметь определенный страховой резерв, позволяющий им своевременно выплачивать все страховые премии, но и получать определенную прибыль от своей деятельности.

Именно поэтому в договоре, заключаемом, например, со спортсменом-экстремалом, собирающимся на штурм очередной горной вершины, будет указан очень высокий страховой тариф. Ведь для альпиниста вероятность получения тяжелой травмы, а то и смертельного исхода, достаточно высока.

Зато для обычного дачника, пожелавшего застраховать себя от получения травмы при вскапывании огорода или от укуса энцефалитного клеща во время сбора грибов, страховой тариф будет значительно ниже. Однако, почтенный возраст садовода тоже может стать причиной некоторого увеличения расходов на страховку.

Страховая премия — определенная сумма, которую страхователь, согласно договору, обязан заплатить страховой компании в качестве платы за свое (или других лиц) страхование от несчастного случая. Может быть выплачена единовременно — в момент оформления договора или (по договоренности сторон) будет позднее вноситься частями.

Договор страхования считается вступившем в силу со следующего дня после внесение застрахованным лицом всей суммы страховой премии (с 00 часов). При рассрочке страховая защита «включается» лишь после получения страховщиком первого платежа. Если деньги не поступили в срок, указанный в договоре, полис становиться недействительным.

Срок действия договора страхования от несчастного случая или болезни

Срок действия каждого полиса определяется условиями договора страхования. Главное, чтоб он устраивал обе договаривающиеся стороны.

Помимо срока действия полиса, в прилагаемом к нему договоре всегда указывается, когда (в какое время) осуществляется страховая защита.

Часто страховка, особенно оформляемая работодателем, может действовать лишь во время выполнения работником своих непосредственных служебных обязанностей. Например, человек может быть застрахован только тогда, когда он находится на рабочем месте (включая и командировки).

Поэтому не стоит надеяться, что травма, полученная, например, во время добровольно-принудительного корпоратива или коллективного выезда на природу, будет признана страховым случаем.

Спортсменов чаще страхуют лишь на время их участия в соревнованиях, включая дорогу к месту состязаний. Но иногда страховка распространяется и на период интенсивного предсоревновательного тренировочного процесса.

Действие договора прекращается, когда страховая компания полностью выполнила свои обязательства, или в момент окончания срока страхования.

Законодательством разрешено расторгать договор досрочно:

• если застрахованный по ему известным причинам сам решил досрочно отказаться от страховой защиты;
• если полис признан судом недействительным;
• отпала сама возможность (например, увольнение с опасной работы) страхового случая;
• при ликвидации страховой компании (порядок устанавливается соответствующими законодательными актами);
• по окончанию уже оплаченного периода, если страхователь (физические или юридическое лицо) решил вообще не оплачивать очередной взнос, или все же внес деньги, но не полностью.

При заключении договора страхования иногда указывается территория, на которую распространяется страховая защита по данному полису. Если в правилах страховщика есть такой пункт, то договор может гарантировать страховую защиту по некоторым событиям, например, сугубо в пределах границ Российской Федерации.

Кроме того, страховщики предлагают различные договоры страхования от несчастного случая, разработанные специально для выезжающих за рубеж граждан.

Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни

Страхование – это возможность возмещения нанесенного морального или физического вреда страховому лицу, выраженное в материальных выплатах.

Страховой случай – причинение вреда здоровью, полученное в результате несчастного случая, не имеющего под собой меркантильного аспекта со стороны застрахованного лица и повлекшего за собой смерть или получение инвалидности I, II группы. Подтверждением утраты трудоспособности является медицинское заключение консилиума врачей, подписанное главным врачом профильной больницы.

В случае наступления страхового события, страхователь обязан в течение 30 суток предоставить в страховую компанию сведения о видах полученных травм и увечий. Если же застрахованное лицо не может сделать это самостоятельно, то данное право предоставляется его представителю. Право распоряжаться денежными суммами подтверждается наличием доверенности на имя представителя или распорядителя.

Страхование можно условно разделить на следующие пункты:

1. Обязательное. Такой вид применяется для военных, командировочных работников, пассажиров авиарейсов и т.д. Иногда применяется для работников промышленных предприятий, организаций, занимающихся добычей полезных ископаемых и т.д.
2. Добровольное. Любой человек имеет право обратиться в страховую контору и заключить договор, при этом, если уже есть хотя бы один обязательный договор, то он не теряет свою силу.

Существуют следующие формы страхования:

1. Групповое. Страхование осуществляется одной, отдельно взятой группы работников, принадлежащей одной организации, которая заключила со страховой службой коллективный договор на обслуживание.
2. Индивидуальное. Сюда можно отнести страхование физических лиц на добровольной основе.

Типы страхования жизни и здоровья:

Страховой агент заполняет карточку клиента, где указывает возраст, пол, состояние здоровья, профессию. Как показала практика, мужчины платят больше, чем женщины. Это связано с тем, что мужчины подвержены большим нагрузкам и, следовательно, чаще имеют проблемы со здоровьем.

Страховой агент составляет заявление и направляет запрос в главный офис.

В плановый отдел поступают следующие сведения, прописанные в договоре:

1. Условия страхового договора (подробно описываются страховые случаи и способы компенсации);
2. Риски (страховая организация взвешивает все риски и принимает положительное или отрицательное решение);
3. Сроки действия договора (сроки могут устанавливаться индивидуально, в зависимости от вида страховки).

Стандартные минимальные сроки для заключения данного вида договора начинаются от 1 года и могут продлеваться на 5 лет. В некоторых организациях существует накопительная система, благодаря которой застрахованное лицо может сэкономить приличную сумму.

Часто страховые организации практикуют краткосрочные контракты на летний сезон, сроком на 10-14 дней.

Помимо срочных контрактов, существуют так же и бессрочные, которые имеют ряд преимуществ:

1. Дата для ежемесячных платежей прописывается в контракте и может варьироваться в зависимости от наступления (или отсутствия) оснований для выплаты;
2. После внесения оплаты, застрахованное лицо имеет право обратится за компенсацией в страховую службу в любое время, в течение всей своей жизни;
3. В случае смерти застрахованного лица, выплата материальной поддержки начисляется, исходя из коэффициента от общих взносов на протяжении всей жизни;
4. Некоторые организации предлагают включить в договор пункт «Неуплата страховых взносов», в котором указывается, что в случае получения инвалидности застрахованным лицом, страховая компания берет на себя все неуплаты и автоматически их аннулирует, при этом оставляя за потребителем право обращаться в компанию за компенсацией.

Застрахованное лицо обязано предоставить все необходимые документы для подтверждения факта страхового случая.

Договор действителен в течение всего срока страхования и прекращается в день, предшествующий тому, в который договор был составлен.

Договор автоматически аннулируется если:

• Страховая компания полностью компенсировала сумму застрахованному лицу по факту выявления страхового случая;
• Страховая компания выплатила страховую сумму в случае смерти застрахованного лица;
• Застрахованное лицо изъявило желание прекратить взаимоотношения в связи с переменой места жительства.

К страховому случаю не относятся следующие виды травм:

Величина страховых взносов зависит от сроков действия договора, факторов, подтверждающих страховой случай, а так же от перечисленных обстоятельств признания какой-либо случай страховым.

Величина страховых выплат определяется индивидуально, по каждому конкретному случаю.

Для расчета выплат учитываются следующие факторы:

1. Возраст;
2. Пол;
3. Состояние здоровья;
4. Количество взносов по страховому договору;
5. Сроки действия страхового договора.

Выплата осуществляется в виде:

1. Пенсии;
2. Единоразового вознаграждения;
3. Выплата всей суммы, или ее части, указанной в страховом договоре;
4. Пособия, выделяемого страховой организацией.

Документы, необходимые для получения материальной компенсации

В случае летального исхода страховщика, необходимо предоставить следующий список документов:

1. Оригинал договора страхования или копия, заверенная у нотариуса;
2. Паспорт или копию паспорта, заверенная у нотариуса;
3. В случае летального исхода, заявитель обязан предоставить свидетельство о смерти, выданное в местном ЗАГСе;
4. Выписку из медицинской карты или справку-заключение, подтверждающую право на получения выплаты;
5. Справку судебного эксперта, с указанием причины смерти и описанием обстоятельств ее наступления;
6. Платежные документы, чеки, подтверждающие оплату по страховому договору.

В случае утраты трудоспособности страховщика:

1. Оригинал договора страхования или копия, заверенная у нотариуса;
2. Паспорт, или заверенную копию паспорта;
3. Выписку из медицинской карты, справку-заключение (МСЭК, ВТЭК), подтверждающую право на получения выплаты;
4. Платежные документы, чеки, подтверждающие оплату по страховому договору.

Страховая компания не заключает договор со следующей категорией граждан:

• Недееспособные лица.
• Инвалидами I ,II, III группами.
• Имеющими смертельную болезнь
• Перенесших операцию по трансплантации органов.
• Имеющими заключения врача о том, что они перенесли инфаркт, инсульт.
• Состоящих на учете в диспансере (наркологическом, психоневрологическом и так далее).
• Имеющими проблемы с сердечно-сосудистой системой (сюда относится сердечная и почечная недостаточность, все виды гепатита, онкологические заболевания, паралич, ВИЧ- инфицированные, цирроз печени).

В случае, если страхователь пропал без вести, то страховая компания обязана произвести полный расчет, только после признания судом страхователя умершим. Если суд посчитает застрахованное лицо отсутствующим, то выплаты по договору не производятся.

Страховые услуги предоставляют следующие организации:

1. Росгосстрах;
2. Ренессанс Жизнь;
3. Алико;
4. Альфастрахование;
5. СК Согаз-Жизнь;
6. Альянс Росно Жизнь;
7. СИВ Лайф.

О том, что такое страхование жизни и здоровья, смотрите в следующем видеосюжете:

Порядок заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Порядок заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Получение травмы или летальный исход всегда становятся неприятной неожиданностью для человека и его семьи. В таких ситуациях требуются немалые финансовые расходы на лекарства, медицинское обслуживание или похоронные мероприятия.

Официальное закрепление возможности получения средств при появлении определенных обстоятельств является проявлением любви и заботы к своим близким. За рубежом культура оформления страховки на случай травмирования или смерти достаточно развита. Этот вопрос становится все более актуальным и для России, ведь именно страхование позволит не думать о финансовой стороне вопроса в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Сущность программ страхования от несчастных случаев и болезней

Сущность программ страхования жизни и здоровья заключается в выплате компенсации гражданину в случае получения травмы, потери трудоспособности или смерти. Его следует отделять от обязательного и добровольного медицинского страхования.

Здесь работает совершенно другой принцип. Медицинское страхование предусматривает оказание врачебной помощи, проведение процедур и прочих манипуляций при обнаружении заболевания или получении травмы. Страхование жизни предполагает исключительно денежную компенсацию.

При этом получателем может выступать сам застрахованный в случае болезни или его наследники, если человек умер. Выплата является значительной финансовой поддержкой при наступлении страхового случая.

Страхование жизни и здоровья делится на несколько видов. Сюда можно отнести обязательное и добровольное оформление страхового полиса. Также выделяют индивидуальное и групповое страхование.

По сроку действия различаются полисы с определенным сроком действия, действующие в течение жизни человека и по наступлении страхового случая. В чем их отличия, и в каких случаях показано их оформление?

Обязательное страхование предусмотрено для работников опасных специальностей. К ним относятся военные специалисты, сотрудники правоохранительных органов и службы спасения, судьи и др. Работа этих граждан подразумевает наличие повышенной опасности.

При этом средства при наступлении страхового случая выплачиваются из Фонда социального страхования. Сумма страхового покрытия зависит от специальности и региона проживания сотрудника государственных органов.

Договоры добровольного страхования заключают любые категории граждан. Они вправе самостоятельно выбрать компанию и наполнение полиса (страховые случаи). Оплата взносов производится непосредственно гражданином, а выплата компенсации — страховой организацией. При получении ипотеки в некоторых банках оформление страхования жизни на сумму кредита поможет получить снижение процентной ставки.

Индивидуальное страхование оформляется самими страхователями — они сами выбирают программу и уплачивают взносы. На некоторых предприятиях, спортивных соревнованиях, в государственных структурах практикуется групповое страхование. Уплата взносов производится как за счет работодателя, так и за счет самого человека (например, в случае выездных соревнований любителей).

Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем при индивидуальном, ведь страховая компания предоставляет большую скидку на приобретение полисов для группы лиц.

Со сроком действия, на протяжении всей жизни, по факту наступления страхового случая

Страхование здоровья и жизни различается в зависимости от срока действия соглашения. Это может быть полис на несколько дней, например, при поездке в командировку или на отдых в экзотическую страну.

Однако обычная практика – оформление полиса сроком на один год. Можно заключать договор со страховой компанией и на более продолжительный срок. Это дает страхователю некоторые преимущества. Установленный изначально тариф не будет меняться даже при ухудшении состояния здоровья гражданина, к тому же нет нужды в ежегодном посещении офиса для продления действия полиса.

Кроме полисов с определенным сроком действия, есть страховки, которые заключаются на период всей жизни гражданина. В случае тяжелой болезни или признания недееспособности выплачивается страховая компенсация. Такие страховки в России оформляются нечасто, и встретить их почти невозможно.

Есть страховки, в которых прописывается исчерпывающий перечень возможных травм и других неприятностей со здоровьем, которые могут возникнуть у страхователя. Также указаны определенные суммы, положенные к выплате в этих случаях. Стоимость таких полисов значительно выше других страховых продуктов.

Порядок страхования и существенные условия договора

Групповые и обязательные страховки оформляются обычно без участия застрахованного гражданина. Этим занимается его работодатель, человека извещают о факте страхования. Для оформления индивидуального полиса можно выбрать любую страховую компанию. Необходимые документы — паспорт и заявление, которое поможет составить сотрудник компании.

При заключении договора на значительную сумму страхового покрытия (например, несколько миллионов рублей) страховщик вправе затребовать и другие документы, например, медицинское заключение. В остальных случаях информация заполняется со слов страхователя.

Подписывая документы, страхователь подтверждает, что является совершеннолетним гражданином, не имеет инвалидность 1 и 2 групп, не страдает тяжелыми заболеваниями. Сами страховые компании вносят и другие пункты, которые они считают существенными — например, о том, что страхуемое лицо не работает на опасном производстве, не занимается опасными видами спорта и пр.

Срок действия страхового полиса может быть:

• круглосуточным;
• на время выполнения определенных работ;
• на период нахождения в конкретном месте (за границей или в поездке).

Дата вступления соглашения в действие указана в полисе. Как правило, это начало следующих суток. При продлении полиса указывается дата, следующая за датой окончания срока действия предыдущего договора.

Страховая комиссия составляет от 0,12 до 10% — ее размер зависит от условий страховки. На эту величину влияют учитываемые риски, возраст, состояние здоровья страхователя, место его работы и пр.

Примерный бланк договора страхования:

Примерный бланк страхового полиса:

У страхователя на руках остается договор страхования и полис. Второй экземпляр договора хранится в страховой компании. Клиенту выдается памятка с алгоритмом действий при наступлении страхового случая и условиями оказания страховых услуг, с которыми обязательно стоит ознакомиться.

Страховые случаи по договору страхования жизни и здоровья

При получении травмы или при наступлении несчастного случая незамедлительно сообщите об этом страховщику по телефонам, указанным в полисе и договоре. Страховым случаем принято считать:

• травмирование из-за несчастного случая;
• отравление некачественными продуктами питания, лекарственными средствами или токсическими веществами;
• инфицирование энцефалитом вследствие укуса клеща;
• заболевание полиомиелитом;
• патологическая беременность и роды, которые привели к тяжелым последствиям;
• переломы, ожоги, вывихи и последствия их неудачного лечения;
• попадание инородного предмета в дыхательные пути;
• обморожение;
• отек Квинке, анафилактический шок;
• смерть от всех перечисленных причин, даже если она наступила не сразу.

Для получения выплаты предоставьте подтверждающие документы и заполните заявление по следующему образцу:

Страховая компания не осуществит выплаты при:

• получении травмы или наступлении смерти в результате противоправных действий страхователя, что доказано правоохранительными органами или судом;
• управлении транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• умышленном травмировании или попытке самоубийства;
• предоставлении ложных документов, в том числе по предварительному сговору нескольких лиц;
• осуществлении врачебных манипуляции, которые не связаны со страховым случаем;
• участии в военных конфликтах, массовых беспорядках и пр.

Лучшие программы страхования жизни и здоровья в РФ

Рейтинг крупных и авторитетных компаний, которые предлагают свои услуги на рынке страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней:

• Ингосстрах предлагает несколько страховых продуктов: от несчастных случаев, от критических заболеваний (например, онкологических, болезни Альцгеймера и др.), узкоспециализированные (при укусе клеща, ДТП). Они могут быть накопительными или инвестиционными. Обычно срок действия договора – до 1 года.
• Ресо-Гарантия также предоставляет несколько программ при риске наступления смерти, получения травм (в том числе и от ДТП), на случай потери кормильца, а также специальные продукты для страховой защиты несовершеннолетних.
• ВТБ-страхование позволяет застраховать не только самого страхователя, но и всю его семью на случай, если с ними что-то случится. Отдельно можно оформить полис на ребенка старше 3 лет, на случай заражения клещевым энцефалитом и для спортсменов.

Оцените статью: