Страхование жизни и здоровья в росгосстрахе использование личного кабинета, особенности накопительно

Страхование жизни и здоровья в Росгосстрахе: использование личного кабинета, особенности накопительной системы

По статистике, россияне чаще страхуют жилье, автомобиль и иное имущество, нежели собственную жизнь. Однако в ситуациях, когда человек получает серьезную травму, как нельзя кстати оказывается поддержка страховой компании. В России одной из лидирующих компаний этой области является Росгосстрах. За время работы его клиентами стали 17 млн человек.

Росгосстрах признан крупнейшим финансовым холдингом России, который 96 лет успешно работает на рынке страхования. Компания Росгосстрах Жизнь входит в состав холдинга и предлагает своим клиентам услуги страхования жизни и здоровья, накопления финансовых средств. По состоянию на 2018 год, услугами РГС Жизнь воспользовались 5 млн россиян.

Преимущества компании Росгосстрах Жизнь следующие:

• огромный опыт работы в области страхования;
• надежность, подтверждаемая российскими и зарубежными клиентами;
• лидерские позиции в рейтингах страхования жизни по итогам последних лет;
• наличие зарубежных партнеров, которые гарантируют успешную работу компании в России;
• прозрачность и открытость перед клиентами;
• открытость бухгалтерских данных;
• у РГС самый высокий уровень надежности по сравнению с другими страховыми компаниями;
• наличие тарифных ставок, доступных каждому;
• широкий выбор программ страхования;
• лидерская позиция по объему выплаченных средств по страховым случаям.

Компания гарантирует финансовую защиту при наступлении страхового случая. Это подтверждается большими денежными резервами. Для подключения к одной из программ страхования клиенты могут связаться с консультантом по телефону и в кратчайшие сроки оформить документы.

Госстрах предлагает следующие программы страхования:

• накопительную;
• инвестиционную;
• добровольную;
• от болезней и несчастных случаев.

Программы накопительного страхования жизни и их стоимость

Основной целью программ накопительного страхования является создание денежного резерва, приуроченное к какому-либо событию. Помимо накопления денежных средств к указанному в договоре событию, программы направлены на достижение следующих целей:

• обеспечение финансовой защиты страхователя и его семьи при наступлении несчастных случаев и иных событий;
• правильное планирование бюджета семьи;
• рациональное использование средств (инвестирование, перераспределение).

Росгосстрах Жизнь предлагает следующие накопительные программы:

Срок страхования – от 5 до 22 лет. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 70 лет. Каждая из программ подразумевает использование личного кабинета на сайте страховщика. В нем можно узнать актуальные данные о накоплениях и другую информацию о заключенных договорах.

В Росгосстрах Жизнь создана программа, которая дает возможность инвестировать и накапливать одновременно. Инвестиционно-накопительная программа позволяет значительно приумножить свои материальные активы.

Основные преимущества программы «Управление капиталом»:

• высокая доходность;
• налоговая, страховая и юридическая защита средств;
• предоставление максимального количества дополнительных возможностей, включая увеличение объема инвестиций.

Существует три варианта программы:

• консервативная (риск минимален);
• сбалансированная (оптимальна по соотношению риск-доходность);
• динамичная (высокий риск – высокий уровень доходов).

В договоре страхования указаны три стороны – страхователь, застрахованный и страховщик. Для подписания договора страхователь должен обратиться в офис компании Росгосстрах, предварительно получив консультацию по телефону.

Перед подписанием договора необходимо тщательно его изучить, прочесть те части, которые напечатаны мелким шрифтом. Как правило, там скрыта важная информация.

В первую очередь следует проверить:

• срок действия договора;
• личные данные страхователя и застрахованного лица;
• суммы и график выплат;
• список страховых случаев;
• перечень причин для расторжения соглашения;
• обязанности сторон.

Существует базовый набор страховых случаев. В компании Росгосстрах его можно дополнить рисками по желанию страхователя.

После проверки текста договора стороны его подписывают. Действие договора начинается на следующий день после внесения денежных средств.

Договор может быть расторгнут по инициативе страховой компании или страхователя. Однако это невыгодно для обоих. Страхователь при расторжении соглашения может потерять часть внесенных денежных средств. Обычно данное условие прописывается в договоре. Чем раньше после заключения соглашение будет расторгнуто, тем больше денежных средств потеряет страхователь.

Чтобы расторгнуть договор страхования, необходимо обратиться в компанию Росгосстрах и заполнить бланк заявления об отказе от страхования. На рассмотрение заявления уходит не более 10 дней, после чего действие договора прекращается.

Страхование жизни и здоровья в компании Росгосстрах для населения

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья дает гарантию материальной компенсации в непредвиденных ситуациях, в случае болезни или иного ущерба, причиненного физическому благополучию человека. Получателем платежа может быть человек, заключающий договор страхования, или его близкие (в случае смерти).

В Российской Федерации данный вид страхования пока не слишком распространен, однако многие компании, предоставляющие услуги на рынке, предлагают интересные привлекательные варианты. Среди них — Росгосстрах, старейший страховой агент РФ, ведущий свою деятельность с 1921 года.

ООО «Росгосстрах Жизнь» — дочерняя компания финансового холдинга РГС, который является абсолютным лидером на рынке страхования РФ в течение почти целого века. Уровень популярности и успеха политики компании показывает количество юридических и физических лиц, ежегодно прибегающих к ее услугам: на сегодняшний день число клиентов перевалило отметку в 17 миллионов.

Профессионалы-консультанты готовы предоставить развернутую информацию по всем доступным программам по телефонам горячей линии или в офисе компании, которых насчитывается более 2 тысяч по всей стране и за ее пределами.

Выбирая в качестве страховщика Росгосстрах, важно помнить:

• среди отечественных компаний, работающих в данной отрасли, эта обладает самым долгим опытом;
• имеет самый высокий коэффициент финансовых выплат за текущую декаду;
• прозрачность всех коммерческих операций;
• привлекательность тарифных ставок;
• разнообразие программ страхования.

Договор с Росгосстрах заключается после ознакомления потенциального клиента с правами и обязанностями сторон. Консультант компании обязан разъяснить все непонятные нюансы до подписания бумаг.

Клиенту необходимо предъявить паспорт, в качестве удостоверения личности для оформления договора. Также понадобится заявление установленного образца и заполненная анкета — все бланки предоставляются сотрудниками Росгосстрах.

Выплата страховых взносов

Выплата страховых взносов осуществляется как единовременным платежом, так и соответственно индивидуальному плану-графику. Объем выплаты зависит от рода занятости клиента, его физического состояния и других аспектов. Льготы на внесение выплат возможны в отдельно оговоренных случаях.

Стоимость страхования в Росгосстрах определяется выбором соответствующей программы, ее тарифного плана, длительности, а также итоговой суммы выплаты компании застрахованному лицу. Максимальный и минимальный порог выплаты устанавливается самой страховой компанией, что оговорено в отдельном пункте договора.

При возникновении случая, предусмотренного договором страхования, Росгосстрах выплачивает сумму страховки сразу и полностью. Отказом от выплаты по договору могут послужить сомнительные обстоятельства, вызвавшие наступление смерти или вред здоровью: нанесение обдуманных увечий, алкогольное отравление, травма при занятиях спортом (если страхование клиента не было связано с рисками такого рода). Решение по каждому отдельному случаю выносится соответственно заключению экспертизы.

Любая страховая компания, в том числе Росгосстрах обладает правом расторгнуть договор в одностороннем порядке основываясь на собственной аргументации, что закреплено в ст. 958 ГК Российской Федерации.

При расторжении договора со стороны клиента, возврат внесенных выплат по программе осуществляется на условиях компании.

Всего компанией Росгосстрах предоставляются пакеты страхования по трем направлениям:

• связанные с рисками;
• накопительные;
• инвестиционные.

В некоторых случаях, как например получение кредита, страхование жизни клиента является обязательны. Нередко компания предлагает застраховать жизнь водителю, получающему ОСАГО, однако данная мера не является обязательной.

Этот вид страхования применяется, чтобы обеспечить себя и близких от опасностей, связанных с травмами, непредвиденными случаями, которые могут причинить ущерб физическому благополучию и здоровью. В рамках направления Росгосстрах предоставляет пять программ.

Подходит как для индивидуального страхования, так и для группового — семьи или членов компании в возрасте от 18 до 70 лет. Цель программы — гарантировать финансовую поддержку при несчастных случаях, заболеваниях, травмах.

Существует возможность выбора опции «Стандарт» или «Спорт». Последнее рекомендовано лицам, в чей круг увлечений входят занятия, сопряженные с угрозой всякого рода повреждений.

Программа, аналогичная «Классике» применяется в случае страхования от травм и иного ущерба здоровью одному или нескольким лицам от 1 года до 23 лет включительно.

Здесь также возможен выбор между опциями «Стандарт» и «Спорт».

Программа финансовой защиты лиц, попадающих в зону риска получения травм, увечий и смертельного исхода, связанных с ДТП. Нередко оформляется вместе с полисом ОСАГО.

Краткосрочная страховая программа, оформляется на время путешествия. Среди пунктов предусмотрено получение травм, заболевания, утрата трудоспособности, однако основное направление — компенсация в случае гибели застрахованного лица.

Страхование жизни, в том числе от утраты способности к активной деятельности. Договор составляется с учетом индивидуальных пожеланий клиента, чаще всего страхуется непосредственно жизнь.

Страхование для лиц, имеющих диагноз, связанный с высоким риском летального исхода. Направленность данной программы на помощь в обеспечении необходимой медицинской помощи делает ее привлекательной для тех, кто попал в тяжелое положение. Выплаты осуществляются для проведения процедур лечения и поддержания жизни.

Во многом программы данного вида похожи на инвестиционные. Цель любой из них — накопление определенной суммы к заранее намеченной дате, как правило, торжественному, знаковому событию жизни.

Включает в себя условия финансовой поддержки семейству в случае смерти или потери работоспособности единственного кормильца, потери основного источника дохода. Защищает от несчастных случаев. Возможно застраховать до 7 человек.

Страхование здоровья и жизни ребенка, зачастую используется для накопления средств.

Защита от несчастных случаев, увечий. Позволяет собрать финансовый фонд с целью крупной покупки.

Предлагает расширенный спектр услуг, в том числе возможность страхования при заграничных поездках, обещанную помощь при диагностике заболевания, сопряженного с риском фатального исхода.

Вложение средств ради сохранения суммы для оплаты ритуальных услуг после смерти страховщика. Выплата осуществляется указанному в договоре лицу.

Программы, построенные согласно принципам вложений и накоплений. Помимо защиты от рисков клиент получает шанс существенно приумножить свой капитал.

Идеально подходит для лиц, заинтересованных в получении доходов на фондовых рынках. Гарантирует полную сохранность инвестиций.

Позволяет накапливать, вкладывать и инвестировать, при этом обладает всеми преимуществами стандартной программы страхования.

Видео о накопительном страховании жизни:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Особенности страхования жизни и здоровья в компании Росгосстрах

Ведущий юристконсульт по сложным страховым делам

Обилие компаний на рынке страхования могут запутать гражданина. Решив купить полис, стоит внимательно проанализировать условия сотрудничества. Если человек хочет осуществить страхование жизни и здоровья, Росгосстрах может предоставить максимальный перечень услуг по относительно небольшой цене. В организации действует больше 10 различных программ страхования. Выбрав наиболее подходящую, можно не только защитить свою жизнь и здоровье, но и заработать денежные средства.

Если человек решил воспользоваться услугами компании Росгосстрах, он сможет осуществить страхование жизни и здоровья, выбрав один из целого перечня доступных тарифных планов.

Обратившись в организацию, можно приобрести полис накопительного страхования. Услуга позволяет защитить жизнь и здоровье, а также накопить денежные средства на любые цели. Благополучно завершив программу, человек сможет получить выплату от организации. Полис можно купить как на себя, так и на другого гражданина. Тариф определяется в соответствии с индивидуальными параметрами. Во внимание принимаются возраст, состояние здоровья, и прочие особенности страхователя. Цена услуги для разных лиц может существенно различаться.

1. Защита от несчастного случая. Программа скрывает под собой 5 вариантов различных тарифных планов. С помощью услуги человек может защитить себя от неприятных случайностей.
2. Пожизненное страхование. Услуга актуальна для тех, кто не располагает достаточным количеством денежных средств или заранее планирует свои расходы. Выплаты предоставляются в случае ухода страхуемого из жизни. Все расходы по оплате ритуальных услуг и выполнения прочих действий компании берёт на себя.
3. Защиту от критических заболеваний. Если человек болен смертельной болезнью, страховая организация окажет финансовую и сервисную поддержку.
4. Инвестиционное страхование жизни. Суть продукта заключается в возможности получения дохода от вложений в приобретение страховки. Услуга позволяет получить более высокие выплаты, чем по большинству банковских депозитов.

В организации действуют и другие страховые программы, позволяющие защитить жизнь и здоровье человека. Они осуществляются совместно с партнерскими учреждениями. Компания взаимодействует с крупнейшими банками РФ. На сайте Росгосстрах приведенный специальный раздел, в котором клиенты партнерских организаций могут ознакомиться с особенностями взаимодействия.

Страхование жизни является добровольным. Лицо должно самостоятельно решить, нужен ли ему полис. Навязывание услуги строго запрещено. Не все граждане могут начать сотрудничество с Росгосстрах. Компания устанавливает ряд требований, которым должны соответствовать ее клиенты. Приобрести полис могут дееспособные граждане, которым еще не исполнилось 70 лет.

Если человек включил перечень рисков смерть или получение телесных повреждений, организация откажется предоставлять выплату, если будет доказано, что человек самостоятельно нанес себе урон или пытался совершить суицид. Оформляя договор, компания фиксирует все риски, от которых защищен человек. Если осуществляется страхование от несчастного случая, описываются все ситуации, которые признаются таковыми. Если в договоре не отражено произошедшее, выплаты предоставляться не будут.

Взаимодействие страховщика и застрахованного лица осуществляется на основании договора. Он регламентирует все особенности сотрудничества. Соглашение можно расторгнуть. Закон позволяет выполнить действие по инициативе любой из сторон, принимающих участие в сделке. Однако для застрахованного лица подобное будет невыгодно.

Если наступил страховой случай, обозначенный в договоре, гражданин может получить выплату от Росгосстраха через 15 дней, после подачи обращения. В договоре может быть зафиксирован и иной период получения денежных средств. Размер выплаты обычно составляет 100% от вложенных активов или 100% + часть дохода, которую страховщик получил на инвестициях.

Если человек осуществляет страхование жизни и здоровья в компании Росгосстрах, он сможет защитить себя от максимального перечня рисков. Обилие тарифных планов позволяет выбрать пакет услуг, который наиболее подходит гражданину. Процедура оформления страховки не отличается сложностью. Ознакомившись с особенностями предоставления полиса, гражданин должен посетить ближайшее отделение организации и Сообщить о желании приобрести страховку. В компании работает колл-центр. Его представители смогут ответить на любой вопрос гражданина. Звонок по России бесплатный.

Особенности накопительного страхования жизни в Росгосстрах

Многие граждане России заинтересованы в накопительном страховании. Росгосстрах является одним из самых известных учреждений на отечественном рынке, которое предлагает услуги накопительного страхования. Основная цель – это создание достойной финансовой базы к разным событиям. Граждане РФ могут позаботиться об оформлении страхового полиса с гарантированной выгодой для себя. Для этого нужно правильно понимать суть доступных услуг.

В Росгосстрах накопительное страхование жизни требуется для успешного решения определенных задач:

• гарантированное наличие определенной суммы к событию, который указан в оформленном документе;
• защита от любых жизненных ситуаций;
• правильное использование денежных средств для исключения лишних рисков, которые могут проявиться на любом этапе жизни.

Правильное оформление договора накопительного страхования гарантирует обязательную выгоду. Даже, если семья потеряет своего единственного кормильца, наследники вправе получить определенную сумму для дальнейшего проживания с минимальными рисками.

Накопительное страхование предусматривает обязательное финансовое вложение, которое со временем должно окупиться. Ценовая политика на отечественном рынке отличается удивительным разнообразием, поэтому крайне важно знать все факторы, определяющие точную стоимость оформляемого полиса.

На стоимость влияют следующие аспекты:

• вид выбранной страховой программы;
• тарифная ставка;
• сумма, которая задействована в договоре;
• продолжительность сотрудничества;
• размер предполагаемой прибыли.

Важно отметить, что инфляция не влияет на потенциальную выгоду. Это обусловлено тем, что ежегодно проводится индексация для защиты интересов клиентов компании. Использование калькулятора накопительного страхования жизни в Росгосстрах позволяет определиться с финансовыми вложениями и оценить потенциальную выгоду.

Росгосстрах предлагает различные программы, каждая из которых обладает разным уровнем выгоды. По данной причине перед тем, как оформлять договор с известным страховщиком, крайне важно внимательно изучить все доступные предложения.

Данная программа предусматривает гарантированную защиту всех членов семьи. Каждый представитель общества обладает определенными целями и при этом подвергается внешним рискам. Принимая во внимание такую ситуацию, можно рассчитывать на использование услуг накопительного страхования для гарантированной защиты от разных неблагоприятных событий в жизни.

Семейное накопительное страхование обладает следующими задачами:

• увеличение начального капитала;
• защита семьи при потере главного дохода или после смерти единственного кормильца;
• накопление денежных средств к определенному событию (например, 18-летие ребенка).

В результате можно сохранить оптимальный уровень жизни, вне зависимости от того, какие обстоятельства происходят в жизни застрахованных людей. В большинстве случаев страховка оформляется более чем на десять лет, но при этом срок действия не превышает 15 лет.

Полис гарантированно защищает от следующих нежелательных и опасных ситуаций в жизни. В том числе гарантируется исключения риска для семьи, связанного со смертью основного кормильца. При этом страховые выплаты не доступны в ситуациях, которые противоречат действующему договору. В результате от соблюдения страховки зависит уровень защиты граждан России.

Инвестиционные доходы при неблагоприятных ситуациях зависят, как от страховой суммы, так и от срока действия программы. По данной причине любые финансовые расчеты проводятся только в индивидуальном порядке с четким пониманием влияния сопутствующих факторов.

Данная программа гарантирует защиту наследников и их финансовое благополучие. В большинстве случаев программа оформляется родителями, которые заботятся о своих детях. Страховка обычно действует до поступления в ВУЗ или достижения определенного возраста, свадьбы. Событие в обязательном порядке оформляется в договоре.

Правила накопительного страхования жизни в Росгосстрах остаются прежними, поэтому крайне важно позаботиться о соблюдении действующих условий для получения выплаты. В противном случае право на защиту теряется, что также прописано в оформляемом документе.

Данная программа предусматривает возможность гарантированного накопления денежных средств на определенную сумму, вне зависимости от несчастных случаев и травм. В результате клиенты Росгосстрах повышают свои шансы на приобретение жилья в городе, дачи, автомобиля.

Все правила остаются прежними. При этом оформленный страховой полис обладает дополнительными особенностями и требованиями, которые нужно учитывать при принятии решения относительно возможности сотрудничества.

Во внимание следует принимать следующие аспекты действующей страховой программы:

• страхователю должно быть не более семидесяти лет на дату прекращения сотрудничества со страховой программы, застрахованному лицу – не более восьмидесяти;
• для начала сотрудничества с Росгосстрах гражданину РФ должно исполниться 18 лет;
• программа оформляется на срок от пяти до сорока лет;
• страховка действует на постоянной основе, вне зависимости от места пребывания гражданина РФ;
• страховая сумма определяется в индивидуальном порядке с обязательным учетом личных потребностей.

Ежегодная индексация гарантирует высокий уровень защиты финансовых вложений. Окончательная сумма определяется после сотрудничества страхователя с Росгосстрах, так как данный аспект во многом зависит от соблюдения условий для клиента компании.

Данная программа появилась не так давно, но уже успела завоевать популярность у представителей целевой аудитории. Основная задача – это защита от нежелательных рисков.

• расширенный перечень обстоятельств, при которых требуется защита;
• пользование специальными предложениями;
• получение банковской карточки для проведения расчетных операций;
• страхование в любой стране мира;
• оказание помощи после подтверждения смертельного заболевания.

Вышеперечисленные особенности подтверждают возможность исключения излишних рисков. Полис разрешается оформлять в российских рублях и американских долларах.

Преимущества и недостатки накопительного страхования

В России услуги накопительного страхования становятся все более востребованными. Они обладают как преимуществами, так и недостатками. Несмотря на это положительные стороны проявляются в большей степени:

1. Высокий уровень надежности. Сохранность взносов гарантируется государством. По данной причине каждый клиент вправе рассчитывать на получение денежных средств, вне зависимости от особенностей экономики.
2. Целесообразное использование денежных средств. При использовании накопительного страхования следует регулярно вносить платежи. Требуется обязательное соблюдение действующего договора, так как в противном случае соглашение перестает быть юридически действительным.
3. Защита от неблагоприятных жизненных обстоятельств, от которых не застрахован ни один человек. Накопительное страхование позволяет исключить любые риски, связанные со смертельными болезнями, потерей трудоспособности, летальным исходом.

Выбирая программу накопительного страхования придется рассчитывать только на минимальный процент прибыли от капиталовложения (до трех процентов годовых), так как этот аспект способствует покрытию инфляции и защите обоих сторон соглашения. Более того, договор заключается на длительный период и даже за 10 – 15 лет все может кардинально измениться.

Несмотря на недостатки, накопительное страхование становится все более востребованным. Каждый клиент Росгосстрах может рассчитывать на исключение рисков, связанных с опасными и нежелательными ситуациями в жизни.

Итак, почему Росгосстрах становится все более известной компанией в России? На какие преимущества могут рассчитывать клиенты:

• Длительная работа Росгосстрах. За годы деятельности организация сумела завоевать безупречную репутацию.
• Высокий уровень надежности, который подтверждается даже российскими и зарубежными страхователями. Наличие надежных партнеров, способствующих развитию Росгосстрах, предусматривает дополнительную защиту от экономической нестабильности.
• Максимальная открытость перед целевой аудиторией. Клиенты Росгосстрах обладают возможностью узнать специфику страховых продуктов и оценить свои возможности сотрудничества с компанией.
• Оптимальные тарифные ставки по всем доступным продуктам. В результате гарантируется возможность защиты имеющихся финансов.
• Большой выбор страховых программ. При этом каждый продукт разрабатывается с учетом интересов целевой аудитории.
• Развитая сеть региональных представительств. Каждый клиент может без проблем обратиться в Росгосстрах.

Компания Росгосстрах гарантирует защиту интересов клиентов. Накопительное страхование – это лучший вариант исключения рисков при любых неблагоприятных обстоятельствах.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Оцените статью: