Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем

Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем?

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

Лица, которые могут быть поручителями

Круг лиц, которые могут быть поручителями, определяет заимодавец. Так, например, может быть определено, что поручителями должны быть обязательно родственники заемщика. При этом, как правило, к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам. То есть если конкретный банк выдает кредит заемщикам старше 25 лет, то их поручители должны быть также не младше 25 лет. Если банк учитывает только те доходы, которые подтверждаются справкой 2-НДФЛ, то и у поручителей, скорее всего, будут учитываться доходы, подтверждаемые данной справкой.

Величина доходов поручителя (совокупная величина доходов поручителей, если их несколько) должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам. Кроме того, кредитор обращает внимание на предыдущую кредитную историю поручителя, если она есть, отсутствие судимости и т.п. и может отказать в утверждении кандидатуры поручителя, если такой кандидат неверно указал свои данные либо скрыл существенную информацию. Как правило, кредитор не сообщает причину отказа. Поэтому при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии.

Отметим, что поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Заключение договора поручительства

Договор поручительства заключается между банком и поручителем в письменной форме. Если договор не заключен письменно, он будет признан недействительным (ст. 362 ГК РФ).

Согласия супруга поручителя на заключение последним договора поручительства не требуется, и отсутствие такого согласия не влечет признания договора поручительства недействительным (Обзор судебной практики ВС РФ за II квартал 2013 г. от 20.11.2013).

Обязанность по исполнению обязательства поручителем по договору поручительства возникает с момента заключения кредитного договора, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора. В связи с этим договор поручительства обычно заключается одновременно с заключением кредитного договора.

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору? >>>

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Заключение договора поручительства: поучимся на чужих ошибках?

В РФ широко применяется поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств. Одно из наиболее примечательных свойства данной юридической конструкции заключается в возможности защиты интересов кредитора даже при несостоятельности должника по основному обязательству. Банкам при осуществлении ими деятельности на рынке приходится встречаться с договором поручительства.
На практике зачастую не уделяется достаточного внимания некоторым юридическим особенностям этого договора, что может вызвать недействительность договора поручительства и, следовательно, ненадлежащую защиту интересов кредитора. Это может отразиться и на деловых отношениях между должником, кредитором и поручителем.
Какие ошибки обычно совершаются на практике? Как защитить свои интересы при заключении договора поручительства? Как кредитору избежать проблем с исполнением обязательства и о чем желательно не забывать, заключая договор поручительства? В данной публикации даются ответы на эти и другие вопросы, а также приводятся практические рекомендации по заключению договора поручительства, которые будут полезны как кредитору и должнику по основному договору, так и поручителю.

3.“Опасные” поручители
1) Надлежащая сторона договора.
Действительность договора поручительства (как, впрочем, и любого другого) прежде всего зависит от того, насколько правомочны стороны совершать такого рода сделки.
Так, соглашения поручительства, оформленные коммерческим банком (кредитором) и филиалом коммерческой организации (поручителем), были признаны решением суда несостоявшимися. Основанием для этого послужило то обстоятельство, что должником по заемному обязательству выступал другой филиал указанной коммерческой организации. Суд указал, что в данном случае должник и поручитель совпали в одном юридическом лице — упомянутой коммерческой организации, которая в лице своего филиала фактически поручилась за свои собственные долги по кредитным договорам (Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 20 октября 1998 г. № 4177/98 — Вестник ВАС РФ № 1, 1999 г.).

* * *
Учитывая проанализированные особенности договора поручительства и потенциальных поручителей, можно сделать вывод: для предупреждения недействительности поручительства требуется обратить внимание на организационно-правовую форму контрагента и ознакомиться с его уставом, правильно оформить договор поручительства, указать объем и предмет обязательства, обеспечиваемого договором поручительства.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога lawyerlife.ru!

Продолжаю тему обеспечения исполнения обязательств. Сегодня речь пойдет о заключении договора поручительства, которому в ГК РФ посвящен параграф 5 главы 23. Бывает, что некоторые путают поручительство с поручением. На самом деле это совершенно разные обязательства. Договор поручения мы в этой статье рассматривать не будем.

До конца этого года надеюсь успеть завершить цикл статей, посвященных обеспечительным мерам.

Хотя в новогодней суматохе это не так просто. Везде беготня, аврал, новогодние корпоративы.

У нас уже был. Этот корпоратив с эвакуацией из здания ресторана мы не забудем никогда. Примерно через два с половиной часа после начала нашего корпоратива в ресторане появились сотрудники полиции, которые попросили всех покинуть помещение.

Оказывается поступило сообщение о том, что здание заминировано.

На месте вскоре были уже все специальные службы, начали проверку здания. Никакой бомбы не нашли.

Минут через сорок всех уже пустили обратно. Я к тому времени уже ушел домой, мне корпоратива хватило.
Кстати, сообщившего ложную информацию тут же и нашли. Какого-то гражданина не пустили в ресторан. Говорил, что за женой пришел, вел себя неадекватно, охрана отказалась пропускать. Короче, психанул.

Самое интересное. Начало новогодней программы было на тему «репетируем проведение Нового года».

Если это была репетиция, что же ждет нас в сам праздник? У вас были подобные случаи при праздновании Нового года? Или только нам так повезло?

С такими приключениями прошел у меня корпоратив.

Заключение договора поручительства является самой популярной мерой обеспечения после залога.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В отличие от залога в поручительстве действует принцип «верю личности, а не имуществу».
Договором поручительства можно обеспечить как исполнение денежных, так и неденежных обязательств. Про это — п. 1 ст. 361 ГК РФ, полностью изложенной в новой редакции. Положение не новое, судебная практика им и раньше руководствовалась.

В п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» говорится о возможности обеспечить поручительством обязательства по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг, воздержанию от совершения определенных действий и т.п.

Могут быть поручительством обеспечены обязательства, которые возникнут в будущем. В этой части актуальными остаются разъяснения п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ № 42. Договор поручительства по будущим обязательствам считается заключенным с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям, про которые поговорим чуть ниже.

Сама ст. 361 ГК РФ раньше называлась «Договор поручительства». В новой редакции она определяет основания возникновения поручительства.

Поручительство может возникнуть на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Все правила, предусмотренные для поручительства, возникшего на основании договора, действуют и в отношении законного поручительства. Иное может быть предусмотрено законом.

Поручительство неразрывно связано с обеспечиваемым обязательством. Поэтому договор поручительства должен позволять определить основное обязательство. Если определить какое обязательство обеспечено поручительство невозможно, то договор поручительства может быть признан незаключенным.

В соответствии с п. 3 ст. 361 ГК РФ условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными в том случае, когда в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Конкретный перечень условий основного обязательства при заключении договора поручительства можно не указывать, ограничившись указанием на основной договор.

Нововведением является возможность генерального поручительства. Если поручителем выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в договоре поручительства можно предусмотреть обеспечение им всех существующих и будущих обязательств должника перед кредитором. Обеспечение предоставляется в пределах заранее определенной суммы.

Подобное правило введено и в отношении договора залога (ч. 1 п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Чаще всего отношения по договору поручительства складываются, когда одной из сторон основного обязательства является банк. Очень часто за юридическое лицо поручается его же генеральный директор. Он выступает и как орган юридического лица (опустим здесь споры о том орган это или представитель), и как обычный «физик», несущий ответственность при неисполнении заемщиком обязательства по возврату кредита.

Заключается договор поручительства в письменной форме. Ее несоблюдение влечет за собой признание договора недействительным.

Это положение полностью согласуется с п. 2 ст. 162 ГК РФ, предусматривающим возможность установления такого последствия несоблюдения письменной формы сделки.

Кстати, когда имеет дело с банком, трижды проверьте условия, которые включены в договор. Допускается включение условий о поручительстве в текст кредитного договора и подписанием его тремя лицами: кредитором, заемщиком и поручителем. Получается многосторонний договор.

Может возникнуть ситуация, когда в кредитный договор включается условие о солидарной ответственности по кредитному обязательству и компании-заемщика, и физического лица, подписавшего кредитный договор в качестве представителя. Скорее всего это будет генеральный директор компании, а возможно и представитель по доверенности.

Поэтому при заключении договора поручительства внимательно изучайте условия, включенные банком.

При этом помните, что прочитать договор и изучить его — не одно и то же.

Существенными условиями договора поручительства, без указания которых он будет считаться незаключенным, являются:

1. сведения о должнике по основному обязательству, за которого поручительство выдается;
2. сведения об обязательстве, обеспечиваемом поручительством.

Выше уже указывалось, что сведения об основном обязательстве могут быть представлены путем отсылки к основному договору в договоре поручительства.

Заключая договор поручительства желательно отразить солидарную или субсидиарную ответственность будет нести поручитель перед кредитором. Если в договоре это условие не будет согласовано, то ответственность будет солидарной в соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ.

Солидарная ответственность означает, что в случае спора кредитор вправе предъявить иск или одновременно к должнику и поручителю, или только к должнику, или только к поручителю по своему выбору.

В п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ № 42 указывается, что:

«для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства, при этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.)».

Субсидиарная ответственность означает, что кредитор должен сначала предъявить требование к должнику и только при неисполнении требования — к поручителю.

Тот же п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ разъясняет:

«для предъявления требования к нему (субсидиарному поручителю — А.С.) кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство».

Помните, что в соответствии с п. 2 ст. 399 ГК РФ кредитор не вправе требовать удовлетворения требования к субсидиарному поручителю если требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета, бесспорного взыскания средств с основного должника.

Заключение договора поручительства требует учета определенных тонкостей. Так, выше говорилось о скрытом поручительстве в кредитном договоре.

Обязательства по договору поручительства сами могут быть обеспечены залогом, независимой гарантией, поручительством и т. д. (интересна ситуация с выдачей поручительства за поручителя не правда ли?)

При поручительстве юридическим лицом необходимо проверять наличие одобрения сделки, если она является для него крупной или сделкой с заинтересованностью.

Федеральным законом от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» поручительство отнесено к сделке, которая может являться для общества крупной. Для акционерного общества в соответствии с п. 1 ст. 78 Закона об АО сделка будет считаться крупной, если стоимость имущества, которое будет отчуждено при исполнении договора поручительства, составляет 25% и более от балансовой стоимости активов АО, определенной по данным бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату.

Аналогичное правило содержится в п. 1 ст. 46 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ.

При отсутствии у компании-поручителя одобрения в совершении крупной сделки, а также сделки с заинтересованностью, впоследствии договор поручительства может быть признан недействительным (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.10.2015 N Ф05-14631/2015 по делу № А40-27319/13, Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 20.08.2015 N Ф07-5924/2015 по делу № А56-59416/2014, Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 22.12.2014 № Ф06-18158/2013 по делу № А65-3713/2014).

Договор поручительства некоторые пытаются использовать для манипуляций с подсудностью спора по основному обязательству. В первую очередь это затрагивает права должника.

Такое злоупотреблением правом стало возможным поскольку договор поручительства может быть заключен без согласия или уведомления должника. На действительность договора поручительства это не влияет.

В п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ № 42 указано, что следует делать судам при установлении согласованности действий кредитора и поручителя, направленных на заключение договора поручительства вопреки желанию должника и способные причинить ему неблагоприятные последствия:

• изменение подсудности спора;
• переход к поручителю прав требования к должнику вопреки запрету уступки требований без согласия должника, установленному в основном обязательстве;
• и другие подобные последствия.

Такие действия являются злоупотреблением правом и суд может признать несостоявшимся переход прав к поручителю или определить подсудность спора между кредитором и должником.

Заключая договор поручительства необходимо соблюсти письменную форму и отразить все существенные условия. Отношения по поручительству сами могут быть обеспечены неустойкой, залогом, независимой гарантией и т. д.

Если планируемый договор поручительства отвечает признакам крупной сделки или сделки с заинтересованностью, нужно получить одобрение такой сделки. Перед кредитором одобрение подтверждается решением уполномоченного органа общества и его учредительными документами.

Не следует использовать договор поручительства для действий в обход закона с намерением причинить вред должнику. Такие действия являются злоупотреблением правом и не влекут за собой правовых последствий.

С уважением, Альберт Садыков

Уважаемые читатели! Буду благодарен, если вы поделитесь этой статьей в социальных сетях

Если статья оказалась для вас полезной, оставьте, пожалуйста, свой отзыв или мнение ниже в комментариях.

Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть поручительства сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:

1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства. Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

• по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
• информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
• сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
• сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
• предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
• совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.

Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.

Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.

Brobank.ru: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

• реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
• наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
• информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
• степень ответственности привлекаемого поручителя;
• случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
• ответственность сторон;
• ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.

Поручительство по кредиту – условия, кто может быть поручителем. Кто может быть поручителем по кредиту

Поручительство по кредиту, что такое поручительство по кредиту в банке

1. Кто может быть поручителем?
2. Ответственность поручителя
3. Права поручителя по кредиту
4. Можно ли отказаться от поручительства?
5. Как выйти из поручительства?

Поручитель по кредиту – это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но его обязанность погашать кредит наступает лишь в том случае, если кредитополучатель перестает вносить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика отвечает не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссии, полной стоимости кредита.

Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.

Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:

• Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
• Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.

Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.

Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:

• погашать основную сумму;
• платить проценты по кредиту;
• рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).

Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.

Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.

Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.

Поручитель не получает прав на купленное в кредит имущество, даже если он полностью выплатит всю сумму кредита.

Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.

У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:

• кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
• закончился срок поручительства согласно договору;
• если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.

При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.

Читайте также: Срок исковой давности по кредиту.

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:

• несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
• невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
• неверное начисление процентов на сумму долга.

Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.

Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:

• полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
• одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
• передача долговых обязательств иному лицу;
• отказ кредитора от обеспечения займа;
• наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.

Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.

Банки РФ | Кредитные карты банков | Дебетовые карты

Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем?

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

Лица, которые могут быть поручителями

Круг лиц, которые могут быть поручителями, определяет заимодавец. Так, например, может быть определено, что поручителями должны быть обязательно родственники заемщика. При этом, как правило, к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам. То есть если конкретный банк выдает кредит заемщикам старше 25 лет, то их поручители должны быть также не младше 25 лет. Если банк учитывает только те доходы, которые подтверждаются справкой 2-НДФЛ, то и у поручителей, скорее всего, будут учитываться доходы, подтверждаемые данной справкой.

Величина доходов поручителя (совокупная величина доходов поручителей, если их несколько) должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам. Кроме того, кредитор обращает внимание на предыдущую кредитную историю поручителя, если она есть, отсутствие судимости и т.п. и может отказать в утверждении кандидатуры поручителя, если такой кандидат неверно указал свои данные либо скрыл существенную информацию. Как правило, кредитор не сообщает причину отказа. Поэтому при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии.

Отметим, что поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Заключение договора поручительства

Договор поручительства заключается между банком и поручителем в письменной форме. Если договор не заключен письменно, он будет признан недействительным (ст. 362 ГК РФ).

Согласия супруга поручителя на заключение последним договора поручительства не требуется, и отсутствие такого согласия не влечет признания договора поручительства недействительным (Обзор судебной практики ВС РФ за II квартал 2013 г. от 20.11.2013).

Обязанность по исполнению обязательства поручителем по договору поручительства возникает с момента заключения кредитного договора, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора. В связи с этим договор поручительства обычно заключается одновременно с заключением кредитного договора.

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору? >>>

Кто может быть поручителем по ипотеке, поручительство по кредиту на квартиру

Поручитель — роль рискованная, и на нее соглашаться стоит только в том случае, если вы уверены в том человеке, который оформляет кредит. Но и тут вы можете через некоторое время утратить доверие либо, что еще хуже, попасть в ситуацию, когда лицо, за которого вы поручились, перестало выплачивать займ. Итак, можно ли отказаться от поручительства по ипотеке?

Сроки поручительства могут быть различными — иногда поручитель требуется на краткое время, к примеру, пока недвижимость не передали в банк в качестве залога по займу. Данное поручительство не заканчивается по истечению определенного срока само по себе, здесь нужно документально вывести поручителя из кредитного соглашения. Если его наличие требуется на протяжении всего срока договора, одного поручителя вы можете заменить на другого. При этом сделать это можно лишь с согласия банка.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом от поручительства по ипотеке, то вам следует помнить, что:

• Все случаи уникальны и индивидуальны.
• Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
• Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Важно! Стоит отметить, что поручитель не может отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке.

В качестве поручителя по кредиту могут быть как физические, так и юридические лица, которые обязаны предоставить в банк список документации, подтверждающий их платежеспособность. Он должен иметь возможность каждый месяц платить такую же сумму, как и заемщик. Здесь нужно отметить, что если поручитель в будущем разрешит взять кредит на себя, то его банк, дающий займ, будет учитывать возможность появления у клиента кредитных обязательств, что, возможно, несколько отразится на максимальном размере кредита, который доступен поручителю.

Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?

Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.

Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).

Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:

Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.

Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе. Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д. Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.

В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Оцените статью: