Каковы особенности страхования при ипотеке

Ипотека предполагает, что кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит, в обеспечение обязательств по его возврату получает в залог недвижимость. Часто предметом залога являются квартира, жилой дом, земельный участок, приобретенные за счет кредитных средств. При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств кредитор имеет право на удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенной недвижимости залогодателя (п. п. 1, 4 ст. 334, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ст. 1, ст. 2, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 5 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

По договору об ипотеке обязательным является только страхование заложенного имущества. Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

Страхование заложенного имущества

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий залогодатель обязан за свой счет застраховать заложенное имущество в полной стоимости, а если она превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

При неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе застраховать его самостоятельно и потребовать от залогодателя возмещения понесенных расходов (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).

Страхование ответственности заемщика

Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем — неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга. В случае погашения более 30% основной суммы долга заемщик при определенных условиях имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы и на пересмотр размера страховой премии (п. 6 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

Данный договор страхования может быть заключен на срок действия кредитного договора либо на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70% стоимости заложенного имущества. В случае погашения кредита договор страхования ответственности заемщика прекращается (п. п. 8, 9 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).

При заключении договора комплексного ипотечного страхования, предполагающего страхование как имущества, так и рисков смерти заемщика, если выгодоприобретателем является не только заемщик (его наследники), но и банк-кредитор, социальный налоговый вычет по НДФЛ в сумме страховых взносов, направленных на страхование рисков смерти, не предоставляется ( Письмо Минфина России от 14.12.2016 N 03-04-07/74700).

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора? >>>

Как получить социальный вычет по НДФЛ на добровольное страхование жизни? >>>

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Ипотека для многих граждан выступает единственной возможностью для покупки собственного жилья. Поэтому нередко люди обращаются в банки для оформления такого кредита. Для этого важно соответствовать многочисленным требованиям, поэтому рассчитывать на такой крупный заем могут исключительно граждане, являющиеся платежеспособными, ответственными и имеющими хорошую кредитную историю. При этом банками дополнительно навязывается ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на покупаемый объект регламентирована законодательством, поэтому отказаться от нее невозможно. Приобретение страхования жизни обычно навязывается банками, поэтому, если заемщики отказываются от покупки такого полиса, то им приходится сталкиваться с высокими процентными ставками.

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов. В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам. При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

• отказ в предоставлении ипотечного займа;
• значительное увеличение процентной ставки;
• досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

• пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
• разные виды стихийных бедствий;
• взрыв газа;
• затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
• фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
• падение на квартиру разных летательных аппаратов;
• выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон. Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости. Поэтому такая страховка необходима по закону.

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

• смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
• потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.

Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, “Альфа Банка” и фирмы “Согаз”. У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.

Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.

ВТБ предлагает возможность приобрести только комплексное страхование. Заключается договор на весь срок ипотечного займа, но при этом требуется продлевать ежегодно действие сертификата.

Стоимость страховки равна 1 % от размера ипотечного кредита. Ежегодно процент снижается, если отсутствуют проблемы с погашением займа.

Многие люди при оформлении ипотеки в “Альфа Банке” покупают полис в компании “Альфастрахование”. Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

• заявку можно подать с помощью интернета;
• рассматривается заявка оперативно;
• для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
• предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
• обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
• заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
• взносы перечисляются ежегодно.

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию “Согаз”. Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

• выбирается подходящая страховая компания;
• передаются нужные документы работнику организации;
• рассчитывается стоимость страховки;
• изучается гражданином предложенный договор;
• если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
• оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

По договору об ипотеке кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества – квартиры, жилого дома, земельного участка и др., получает это имущество в залог в обеспечение обязательств заемщика по возврату кредита ( п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ст. 1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Гражданин (заемщик) регистрирует на себя право собственности на недвижимое имущество, которое остается в залоге у кредитной организации до полного погашения кредита, и ограничение (обременение) прав на него ( п. 1 ст. 4 Закона от 21.07.1997 N 122-ФЗ).

В соответствии с условиями договора об ипотеке страхуется имущество, заложенное по этому договору ( п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

О страховых рисках

1 . Обязательное страхование

Гражданин (заемщик и залогодатель по договору об ипотеке) обязан страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц). При этом договор страхования заключается в пользу залогодержателя (кредитной организации), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества ( п. п. 1 , 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102).

2 . Добровольное страхование

Заемщик, согласно условиям страхования, указанным в договоре об ипотеке, или по собственному желанию вправе застраховать следующие дополнительные риски:

1) риск потери недвижимого имущества (предмета ипотеки) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование).

При этом страховым случаем может являться:

– признание сделки недействительной ( ст. 166 , п. 2 ст. 167 ГК РФ);

– истребование недвижимого имущества из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя ( ст. ст. 301 , 302 ГК РФ);

– истребование недвижимости, которая была обременена правами третьих лиц, например находилась у них в залоге или под арестом ( ст. ст. 460 , 461 ГК РФ);

2) риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимого имущества (предмета ипотеки).

Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев;

3) риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом.

При этом страховым случаем является неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме ( п. 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ);

4) риск смерти, утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и (или) заболевания. Страховым случаем при этом может быть несчастный случай и заболевание.

В случае отказа заемщика от страхования дополнительных рисков банк может установить более высокую ставку по ипотечному кредиту.

О сроке договора страхования

Договор страхования при ипотеке заключается на срок, равный сроку действия договора об ипотеке. Начало течения срока страхования определяется:

– при страховании имущественных интересов – с момента регистрации заемщиком права собственности на недвижимое имущество;

– при личном страховании – с момента получения заемщиком денежных средств по договору об ипотеке.

О страховой сумме по договору страхования

Страховая сумма по договору устанавливается в соответствии с условиями страхования, указанными в договоре об ипотеке, и может определяться ( п. 1 ст. 947 ГК РФ):

– исходя из стоимости недвижимого имущества;

– исходя из размера выданного кредитной организацией ипотечного кредита.

О страховой премии по договору страхования

Размер платы по договору страхования (страховой премии) определяется страховщиком на основании страховых тарифов с учетом объектов страхования и характера страхового риска ( п. 2 ст. 954 ГК РФ).

обусловленных, прежде всего, более высокой стоимостью ипотечного кредита по сравнению с большинством потребительских кредитов.

Страхование при ипотеке также как и при автокредитовании имеет комплексный характер.

Как правило, при заключении ипотечного договора заемщик ипотечного кредита одновременно страхует:

собственную жизнь и здоровье (трудоспособность);

риск своей ответственности по исполнению обязательств по ипотеке перед банком (за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату ипотечного кредита); 1

кредитуемое (и переходящее на период действия ипотечного договора в ипотеку банку) жилое помещение от гибели или повреждения, например, в результате стихийного бедствия или техногенной катастрофы;

имущественный титул (титул прав заемщика ипотечного кредита) на данное жилое помещение. 2

1 Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика ипотечного кредита является факт предъявления к нему ипотечным банком требования о погашении ипотечного кредита при недостаточности у банка денежных средств, вырученных от реализации заложенного по ипотеке жилья, за которое ранее заемщик ипотечного кредита не сумел должным образом расплатиться.

2 Это дает страхователю ипотеки дополнительные гарантии от притязаний третьих лиц на принадлежность полученной по ипотеке квартиры или дома.

Самое важное об основных видах страхования в ипотечном кредитовании. Являются ли все они обязательными?

Ипотечные заемщики банков могут купить три вида страховок: недвижимости, жизни и здоровья, а также титула.

Расходы на эти виды страхования могут достигать 1% суммы кредита, но взамен заемщик получает всестороннюю страховую защиту от целой группы ипотечных рисков.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Какие существуют разновидности ипотечной страховки?

Основными видами страхования в ипотечном кредитовании являются следующие варианты: заключение комплексного страхового договора, который включает три вида страхования либо покупка обычного полиса страхования квартиры или дома.

Заемщик сможет защититься:

• При страховании недвижимости от пожара, залива, взрыва паровых или газовых котлов, страховых бедствий, противоправных действий третьих лиц.
• При страховании себя или созаемщика от риска потери трудоспособности (наступления 1 и 2 группы инвалидности), смерти от несчастного случая или внезапного заболевания.

Если в комплексную страховку включено титульное страхование, то покрывается также риск потери права собственности на купленную недвижимость. Если в суде будет принято решение о признании договора купли-продажи недействительным, то страховщик выплатит заемщику всю сумму кредита, и он не останется должным банку.

Иногда страховщики также страхуют заемщиков и от кредитных рисков (опасности невозврата кредита). Но найти такую страховку непросто, да к тому же она не является обязательной.

Цена страхования зависит от тарифов компании, набора рисков и множества дополнительных факторов. Например, для страхования жизни будет иметь значение возраст заемщика и его пол, а для страховки недвижимости материал перекрытий в здании и наличии мер пожарной безопасности.

Страховой суммой является остаток задолженности по кредиту, но если заемщик хочет, то он может застраховаться на полную стоимость недвижимости при страховании недвижимости или титула.

Какая страховка обязательна при оформлении ипотечного кредита в банке? Существует только один обязательный вид полисов – страхование залога (недвижимости).

Заемщик обязан обеспечить сохранность объекта кредитования и поэтому должен выбрать страховщика из числа аккредитованных компаний и заключить с ним договор.

Остальные виды ипотечных страховок формально не являются обязательными, но банк однозначно повысит ставку по кредиту, если заемщик их проигнорирует. Повышение может составить от 1 до 2 процентных пункта.

Если кредит оформляется в уже преклонном возрасте либо у заемщика опасная профессия (например, военного журналиста или летчика), то желательно не экономить на страховании жизни и здоровья, тем более что расходы на этот вид страхования редко когда превышают 1,5-4 тыс. рублей в год.

Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, а также от титульного страхования. Но делать это нежелательно, так как повышение кредитной ставки может привести к гораздо большим расходам, чем оплата полисов.

Если расходы на страховки кажутся слишком большими, то можно выбрать компанию с более низкими тарифами или оплачивать страхование в рассрочку (подробнее о том, как сэкономить на страховке, читайте здесь). Некоторые банки также готовы включить расходы на страхование в кредитные платежи (так оплачивать страховку гораздо проще).

Более детально о том, обязательна или нет страховка по ипотеке, читайте тут.

При рефинансировании ипотеки заемщик закрывает один кредит и открывает новый в другом банке и по более низкой ставке.

Однако обязанность страховать залог по ипотечному кредиту за ним остается. Остальные виды страховок он может купить на добровольной основе.

К примеру, если уже прошло три года с момента покупки жилья, то можно и не покупать страховку титула, поскольку истек срок исковой давности. Но вот полис страхования жизни и потери трудоспособности можно покупать в течение всего срока кредитования.

При рефинансировании придется заключить новый страховой договор и определить какая страховка нужна. Причем выбирать компанию придется из другого списка аккредитованных партнеров банка. Изменится и срок страхования, поскольку срок выплаты кредита может измениться.

При страховании жизни новая компания может попросить заемщика пройти медицинское освидетельствование. Может измениться тариф, например, если у клиента появились какие-то хронические заболевания или изменился образ жизни (например, он стал увлекаться опасными видами спорта).

В договоре будет указан новый выгодоприобретатель (новый банк-кредитор). Если страховщик входит в список аккредитованных компаний, то можно и не разрывать старый страховой договор. Достаточно внести в него изменения оформив дополнительное соглашение.

Страхование недвижимости при оформлении обычного ипотечного кредита и при рефинансировании практически не отличаются друг от друга. Объект страхования остается тот же – купленная недвижимость, которая является залоговой в банке.

Особенность заключается в том, что если рефинансирование происходит в период действия уже оформленного страхового договора, то может возникнуть необходимость его досрочного расторжения. Это возможно, например, если страховщик не входит в число аккредитованных лиц банка-кредитора.

При разрыве договора неизбежна потеря уже уплаченной страховой премии. Страховщик заберет свою долю за ведение страхового дела и вернет минимум уплаченных денег. Но если оформляется новая страховка, то возможна скидка за безубыточное страхование, плюс за счет уменьшения суммы кредита уменьшится и страховой платеж.

Расчет возврата страховой премии осуществляется без каких-либо комиссий в случае переоформления ипотеки в рамках одного банка.

При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать залог – купленную недвижимость. Только, если покупается квартира в новострое и дом еще не построен, можно на какое-то время избежать расходов на страхование.

Однако после введения здания в эксплуатацию придется все же заключить страховой договор. При желании заемщик может также купить полис страхования жизни и здоровья, и риска потери прав собственности на недвижимость.

Страхование жизни для ипотеки: сравнение тарифов 2018

Благодаря ипотечному кредитованию сотни тысяч семей по всей России смогли приобрести жилье. И по сей день эта услуга от банков остается актуальной. Все заемщики, которые уже брали ипотеку, или только собираются обратиться в банк слышали, об обязательном страховании. Однако мало кто точно знает, как проходит эта процедура, какие виды страховки действуют при ипотеке и где лучше всего оформлять полис.

Страхование ипотеки процедура очень затратная для заемщика, которому итак не хватает денежных средств для приобретения жилья, но обойтись без этой процедуры нельзя. Особенно, если вопрос идет о вопросе страхования приобретаемого объекта недвижимости. Если же говорить о страховании жизни при ипотеке, то здесь вопрос для каждого остается открытым, ведь решение о необходимости проведения этой процедуры принимает сам заемщик. Но, вопрос это не такой простой, как может показаться на первый взгляд, поэтому требует тщательного разбора и объяснения.

Страхование жизни заемщика является неким гарантом для банка, благодаря которому в случае наступления страхового момента полностью будет покрыт долг клиента. Таким образом, банк подстраховывает себя от несения материальных убытков, ведь ипотечный кредит это крупный займ, который выдается на длительный срок. При этом, если заемщик страхует свою жизнь, он лишает свою семью и родственников от финансовых обязательств перед банком, если наступает страховой случай. Поэтому страхование ипотеки выгодно и финансовой организации, и обратившемуся за деньгами клиенту.

Страхование жизни при ипотеке обязует страховую организацию выплатить весь размер задолженности по кредиту, если наступает страховой случай. Погашать страховая может как весь долг, так и его часть.

Риски, покрываемые страховщиком:

• смерть клиента – обращаться к страховщикам необходимо в течение действия страхового договора;
• инвалидность 1 и 2 группы – период обращения к страховщику в течение 6 месяцев после окончания действия договора;
• больничный продолжительностью более 30 дней – денежная сумма выплачивается компанией при попадании на больничный или после его закрытия, все зависит от конкретного страховщика.

Что касается размера выплат, то в случае наступления смерти или получения инвалидной группы, компания-страховщик покрывает перед банком полную сумму долга. Если заемщик длительно находился на больничном, то сумма рассчитывается ежедневно по 1/30 от величины платежа по ипотеки.

Особо внимание уделяется случаям, когда сначала заемщик получал выплату от страховой по инвалидности, а потом умер. После смерти в компания больше никаких выплат не делает. Если же заемщик первоначально был на длительном больничном и получал в счет уплаты ипотеки выплаты от страховой, а потом получил инвалидность, то компания обязана сделать выплату на погашение кредита по инвалидности, при этом из этой суммы вычтут платежи, которые были сделаны по больничному.

Также каждый заемщик, который решит застраховать жизнь при ипотеке, должен знать случаи, когда страховая не станет осуществлять выплаты:

• если у заемщика СПИД или ВИЧ инфекции, он стоит на диспансерном учете;
• совершение клиентом самоубийства – исключением является лишь случаи, когда в судебном порядке доказано, что клиента довели до этого поступка третьи лица;
• если после смерти в анализах крови клиента обнаружатся следы алкоголя или наркотических препаратов;
• управление транспортным средством без прав;
• наступление страхового случая по причине преступных действий, которые доказаны судом;
• хроническая болезнь, которая уже имелась в момент заключения договора со страховой компанией, при этом клиент скрыл данную информацию.

Если любой из этих случаев наступает, то страховщик не выплачивает никаких задолженностей перед банком и тогда все выплаты переходят под ответственность самого клиента или его родственников.

Если заемщик теряет работу, у него задерживаются платежи по заработной плате, то обращаться в страховую в этих случаях нет необходимости, так как эти моменты не относятся к страховым. В подобных ситуациях целесообразно обращаться в саму банковскую организацию, в которой брался ипотечный кредит, чтобы провести реструктуризацию долга.

Если заемщик не проходил процедуру страхования жизни при ипотеке, при этом выплачивать кредит он больше не может, то для того, чтобы вернуть денежные средства банк обратиться в суд. Судебные тяжбы по подобным вопросам длятся довольно долго, что принесет немало хлопот, как самой финансовой организации, так и заемщику или его семье. Поэтому полис страхования жизни важен для обеих сторон.

Какие виды страхования при ипотечном кредите существуют?

Для многих потенциальных заемщиков вопрос необходимости страхования жизни является очень актуальным, ведь платежи по полису порой довольно высоки. Здесь ответы на вопрос дает Федеральный Закон “Об ипотеке”. Согласно данному закону страхование жизни является добровольным, то есть заставить страховать жизнь финансовое учреждение не может.

Многие банки или попросту отказывают в выдаче ипотеки, если заемщик не соглашается на добровольное страхование жизни. Либо предлагают такие условия, которые становятся невыгодными: повышают процентную ставку, уменьшают срок кредитования, требуют предоставить поручителя и пр.

Всего при ипотеке есть 3 вида страхования:

1. Страхуется залоговая недвижимость – как раз этот пункт является обязательным при ипотечном кредитовании и закреплен законом РФ. В полис входят случаи разрушения или повреждения объекта. Страхуется имущество на весь период действия кредитного договора.
2. Страховка жизни или здоровья заемщика – если наступает страховой случай, то расходы на выплаты по ипотечному кредиту переходят полностью или частично компании-страховщику.
3. Страхование титула – этот вид страхования защищает имущество от претендования на него “непрошенных гостей”. То есть банковские интересы защищены, если свое право собственности заемщик потеряет. Такой полис составляется на 3 года и требует переоформления по истечению этого срока, а также он не является обязательным.

Хотя страхование жизни при ипотеке и влечет внушительные расходы, такой полис сможет защитить заемщика и его семью от проблем при возникновении страховых ситуаций. Ипотечный кредит имеет большую длительность, поэтому случиться за этот период может всякое. Главные положительные аспекты от страховки для заемщика заключаются в следующем:

1. Банковские учреждения уменьшают процентную ставку по кредиты.
2. Банки не требуют обязательного поручительства.
3. Первоначальный взнос составляет меньшую сумму.

Если банк предлагает заключить с ним кредитный договор и не настаивает на страховке, то заемщику стоит ожидать от условий завышенных ставок или оплаты дополнительных комиссионных сборов. Именно так банк подстраховывает и минимизирует финансовые потери.

Ка правило, в случае отказа от страхования банки повышают ставку по ипотечному кредиту от 05 до 3,5 %, повышают требования к самому заемщику или уменьшают срок кредитования.

ВО многих банках клиентам предлагают застраховать жизнь в конкретной страховой компании, что также должно насторожить заемщика. Выбрать подходящего страховщика клиент может по своему желанию, ознакомившись с лучшими предложениями и провести страхование где дешевле, например. Главное узнать у банка список аккредитованных им страховых компаний. Разница в условиях у разных фирм бывает довольно большой.

Средняя стоимость страхового полиса составляет от 0,5 до 1,5 % от размера задолженности по ипотечному кредиту. Страховка оформляется сроком на 1 год и каждый раз ее необходимо продлевать. Однако с каждым годом остаток по ипотеке уменьшается, соответственно, и стоимость полиса становится меньше. Цена на полис страхования жизни складывается на основе следующих факторов:

• половая принадлежность – мужчинам полис обойдется дороже, поэтому, если есть возможность сделать заемщиком женщину, то это лучший вариант;
• возраст – чем моложе заемщик, тем дешевле будет полис, ведь у более старших клиентов риск смерти или потери трудоспособности выше;
• хронические заболевания увеличат стоимость страховки;
• состояние здоровья заемщика – сюда же относят и вес клиента, чем больше в медицинской справке будет указано отклонений от нормы здоровья, тем выше цена;
• профессия – работа, связанная с опасным и рискованным родом деятельности, добавит цену полису;
• сумма выдаваемого ипотечного кредита – зависимость проста: больше суммы – выше коэффициенты страхования.

Стоимость страхования зависит от многих факторов и политики конкретной страховой компании. Зачастую на цену могут также повлиять: семейное положение и наличие детей, наличие имущества, долговые обязательства и т.д.

Чтобы застраховать жизнь при ипотеке заемщик должен подготовить, а компания страховщика принять следующие документы:

1. Паспорт заявителя.
2. Заявление по форме компании.
3. Анкета.
4. Договор ипотечного кредитования на первом году, во все последующие годы перестрахования от банка необходимо предоставлять также и справку с указанием остатка по задолженности.
5. Справка из мед. учреждения о состоянии здоровья заемщика.

Чтобы заемщик мог получить страховую выплату, ему следует подготовить документы в виде:

• заявление о предоставлении выплаты;
• справка из ЗАГСа, в которой указаны причины смерти;
• справка с указанием инвалидности;
• справка о нетрудоспособности заемщика;
• банковская выписка с указанием точной суммы задолженности и реквизитов, по которым необходимо осуществлять перевод денежных средств.

Когда заемщик получает известие о том, что ему банк выдает ипотеку, ему следует обратиться в страховую компанию для оформления полиса. Перед этим происходит тщательный поиск компании. Клиент, как правило, ищет вариант, где стоимость страхования ниже. Однако немаловажным фактором является платежеспособность и надежность, срок работы на рынке страхования, отзывы клиентов и рейтинговые позиции. Если самостоятельно подобрать компанию заемщику трудно, то есть смысл обратиться к страховому брокеру, который поможет определиться с выбором фирмы, полностью соответствующей всем критериям.

Весь процесс получения полиса о страховании жизни состоит из данных этапов:

1. В выбранной страховой организации клиент выбирает вариант полиса: залоговый, титульный или страхование жизни. Можно оформить каждый полис по отдельности, однако выгоднее и дешевле оформлять комплексный полис, куда входят все 3 вида страховки.
2. Определяется полный перечень рисков.
3. В компанию предоставляются все заранее собранные справки и договор по кредиту. Помимо основного перечня бумаг страховщик может запросить какие-либо дополнительные документы. При этом очень важно со стороны клиента указывать в документах только правдивую, актуальную информацию о себе и иных объектах.
4. Компания ставит в известность клиента о сроках проверки бумаг. На это обычно уходит от суток до нескольких дней.
5. Компания сообщат заемщику о точной сумме страховки и подписывается договор.
6. Страховщик уплачивает страховой взнос и выдает на руки клиенту полис, который следует предоставить в банк.

Для заемщика выгоднее страхование ипотеки, где дешевле, поэтому перед обращением в ту или иную организацию следует внимательно изучить предложения на рынке на предмет лучших предложений, дешевых полисов. Чтобы застраховать ипотеку выгодно, нужно обращать внимание на рейтинг фирмы, отзывы ее клиентов.

Также помимо страховых компаний, которые работают на рынке как самостоятельные единицы, во многих банках есть свои подразделения, которые предлагают страховые программы и продукты. Если заемщик пользуется такими услугами, то дополнительно ходить куда-либо не придется.

В таблице указаны компании, где дешевле застраховать жизнь при ипотеке с указанием тарифов.

Оцените статью: