Реструктуризация кредита – что это такое простыми словами

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

• условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
• политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
• условия получения повторного кредита;
• обязательность страхования рисков;
• репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Реструктуризация кредита что это такое простыми словами: соглашаться или нет

Последние изменения: март, 2019 Кредиты и займы 0 183

Многих заемщиков интересует — реструктуризация кредита, что это такое и как она проводится. Для многих людей банковская ссуда — единственная возможность приобрести квартиру или автомобиль, решить важные проблемы. Однако, иногда ситуация складывается таким образом, что человек не может погасить долг в назначенный срок. В этом случае и может понадобиться реструктуризация кредита.

Если заемщик гасит долг перед банком позже установленного строка или совсем не вносит платежи, последствия для него могут быть весьма неприятными. Среди них:

• Пени и штрафы. В договоре, который заемщик заключает с банком, написано, что за просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции. Поэтому, помимо выплаты основного кредита и процентов по нему, должник должен будет банку еще и неустойку. Причем с каждым днем просрочки сумма будет увеличиваться.
• Негативная кредитная история. То, что заемщик — клиент ненадежный, будут знать и другие банковские учреждения. Поэтому, когда ему понадобится взять ссуду еще раз, ее вряд ли кто даст.
• Нашествие коллекторов. Это самое неприятное, что может грозить должнику. Банки нередко продают проблемные кредиты коллекторским агентствам, которые используют для возврата долга весьма агрессивные методы.
• Судебное разбирательство. Итогом может стать конфискация имущества и др.

Чтобы избежать всего перечисленного, не стоит прятаться от банка, нужно воспользоваться реструктуризацией кредита. Последние могут быть любыми: ипотечными, потребительскими и др.

Если объяснять, что это такое простыми словами, можно сказать — реструктуризация представляет собой комплекс мер по изменению условий договора о кредите. Задача процедуры — восстановление платежеспособности должника. Может быть пролонгирован срок возврата ссуды, изменена процентная ставка, предоставлена отсрочка внесения платежей и др.

Реструктуризация используется в отношении должников — людей, не имеющих возможность далее платить по своим кредитным обязательствам. Большая ошибка в этой ситуации впадать в отчаяние или, напротив, считать, что все само образуется. Нужно прийти в банк и объяснить свою ситуацию. Обычно кредиторы идут навстречу, предлагая реструктуризацию. Основанием для подобного решения служит:

• Если должник лишится главного источника доходов. Он может быть уволен с работы, ему не платят заработной платы и др.
• Заболевание. Травма, приведшие к утрате трудоспособности.
• Скачок курса валют (если ссуда выдавалась в долларах или евро).
• Перемены семейного положения, в частности, появление малыша и др. Все это увеличивает размер расходов.

Решение о реструктуризации каждый раз принимаются в индивидуальном порядке. Должник должен обосновать свою просьбу, представив веские причины. Часто кредиторы просят документально подтвердить свою неплатежеспособность, однако, иногда такое мероприятие осуществляется в коммерческих целях.

Банковские учреждения чаще всего идут навстречу просьбам заемщиков по нескольким причинам. Прежде всего, кредиторы заинтересованы в возвращении долга, а реструктуризация — самый простой и «дешевый» способ достижения этой цели. Помимо того, банк не понесет убытков, так как невыгодные для себя условия просто не предложит.
Что это значит?

Дело в том, что кредитная организация очень заинтересована в том, чтобы число должников в его реестре было минимальным. Причин тому несколько, основная из них — Банк России требует от финансовых учреждений создание резерва под просроченные кредиты. На его формирование идет прибыль банка. Следовательно, чем меньше у кредитора должников, тем выше будет его прибыль.
Заемщику же лучше попросить банк об этой процедуре, не дожидаясь неприятностей, а как только стало понятно, что более платить в тех же размерах в установленные сроки он более не в состоянии. Такие клиенты вызывают у банковских работников больше доверия и им чаще идут навстречу.

Более того, иногда кредитор, видя, что у заемщика возникли трудности с погашением дога, сам предлагает ему реструктуризацию. Дело клиента — соглашаться или нет. Чаще всего мероприятие проводится, если соблюдены такие условия:

1. Наличие серьезных доводов у должника для рефинансирования;
2. Если ранее клиент не прибегал к такой процедуре (это отражается в кредитной истории);
3. Отсутствие у клиента более ранних просрочек;
4. Возрастные ограничения — не более 70 лет.

Банковские учреждения проще соглашаются на реструктуризацию ссуд, выданных под залог квартиры или автомашины.

Для каждого клиента банка, обратившегося с просьбой о реструктуризации, обычно подбираются индивидуальные условия. Выбор обусловлен несколькими обстоятельствами:

1. Материальное положение должника, перспективы ее развития (в ту или иную сторону).
2. Величина оставшейся суммы, которую нужно уплатить.
3. То, насколько своевременно совершались прошлые платежи.

В зависимости от этого банк может предложить своему клиенту следующие программы реструктуризации:

Подобные программы используются финансовыми учреждениями как в чистом виде, так и комбинированном. Кредитор оценивает, какую выгоду он получит, принимая при этом во внимания возможность должника осуществлять платежи на новых условиях.

Специалисты, работающие в кредитной сфере, не рекомендуют прибегать к реструктуризации, если в том отсутствует крайняя необходимость. Финансовые учреждения не зря так охотно соглашаются на проведение данного мероприятия. Особенно, если знают, что заемщик вполне платежеспособен и затруднения у него временные.
Предоставляемая кредиторами отсрочка не избавляет клиента от необходимости платить долг. Напротив, в результате банки получают большую прибыль, так как переплата, как правило, заметно увеличивается. Банковские учреждения думают исключительно о своей выгоде и благотворительность им чужда. Их задача — сохранить клиента и постараться получить от его материальных проблем больше прибыли.
Процедура несет в себе и другие риски, среди них:

• Люди, имеющие долги по кредиту, впадают в расслабленное состояние. Они прекращают активные действия по нормализации своей платежеспособности, откладывая это на будущее.
• Мероприятие — прямой путь к долговой кабале. Конечно, люди, обеспокоенные близостью тех неприятностей, которые им сулит невыплата ссуды, очень радуются, когда кредитор одобряет реструктуризацию. Но банки, пользуясь их положением, могут предложить им поистине кабальные условия. Если люди, желающие получить ссуду, рассматривают предложения разных банков, ориентируясь на различные факторы, в том числе отзывы других клиентов, то у неплательщиков выбор практически отсутствует. Чтобы не попасть в руки коллекторов, должники соглашаются подписать договор на любых условиях, не читая его. Зато потом они могут попасть в настоящую зависимость от банка.

Другой вариант — человек перестал вносить платежи и банк сам обращается к нему за объяснениями.
Заемщик пишет заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней (это можно сделать и на сайте банка). В случае положительного решения обе стороны занимаются обсуждением оптимальной программы реструктуризации. Она зависит от многих обстоятельств, поэтому к выбору нужно подходить весьма внимательно.

Обычно кредитор предлагает должнику стандартную схему. Но для клиента может быть разработана и индивидуальная программа. После этого клиент должен предоставить в финансовое учреждение несколько документов. Перечень бумаг требуется обычно тот же, что и при оформлении ссуды.
Помимо того, могут потребоваться документы, свидетельствующие о причине ухудшения материального положения заемщика. Среди них:

1. Трудовая книжка с записью об увольнении. Она подтверждает, что человек лишился дохода.
2. Справка 2НДФЛ. Свидетельствует о снижении уровня зарплаты.
3. Больничный лист (копия), справка из больницы. Подтверждают утрату трудоспособности.
4. Документ о рождении ребенка. Говорит о том, что супруга находится в декрете.

Кредитор рассматривает все переданные ему бумаги, после чего выносит окончательное решение о предоставлении реструктуризации, определяет ее условия. Затем обе стороны ставят свои подписи под новым кредитным договором. Клиенту предоставляется измененный график платежей, которого он должен неукоснительно придерживаться.

К сожалению, не всегда подобное мероприятие способно восстановить платежеспособность клиента и помочь ему рассчитаться с банком. Поэтому у некоторых заемщиков возникает естественное желание попросить кредитора о повторной реструктуризации. Вероятность такая существует, правда, она невелика.
Заемщику может быть предложена индивидуальная программа реструктуризации. Иногда финансовые учреждения требуют предоставить обеспечение. Это может быть залог недвижимости, поручительство третьих лиц.
Процедура реструктуризации задолженности — отличный выход для граждан, которые оказались в трудном материальном положении. Но следует помнить, что пользоваться такой возможностью стоит лишь в крайнем случае.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Слово реструктуризация английскими буквами(транслитом) — restrukturizatsiya

Слово реструктуризация состоит из 16 букв: а е з и и к р р р с т т у у ц я

Значения слова реструктуризация. Что такое реструктуризация?

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ RESTRUCTURING Операции на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями.

Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — изменение производственной и организационной структуры компании, отрасли или национальной экономики в целом. В целях повышения эффективности и роста прибылей компания может отказаться от некоторых видов производств и продать…

Внешне-экономический толковый словарь

Реструктуризация — а. Заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком.

Словарь бизнес терминов.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА DEBT RESTRUCTURING Ситуация, в к-рой кредитор по причинам, связанным с фин. трудностями должника, делает ему уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления назначенного ранее срока платежа.

Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — соглашение между должником и кредитором о продлении срока, на который предоставлен заем ( кредит). Должник должен регулярно выплачивать проценты, но сроки выплаты основной суммы долга откладываются на более поздний период.

Внешне-экономический толковый словарь

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую-либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения…

Словарь экономики и права.

Реструктуризация капитала — изменение компанией структуры капитала (соотношения заёмного и собственного капитала). В результате роста заёмного капитала по отношению к собственному возникает эффект налогового щита.

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Словарь терминов антикризисного управления. — 2000

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Мескон М. Основы менеджмента. — 2007

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (англ. debt restructuring) – один из методов управления государственным долгом, используя который должник добивается пересмотра первоначального графика погашения и обслуживания государственного долга.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. — 2004

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита — это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность…

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Аге́нтство по реструктуриза́ции креди́тных организа́ций (АРКО) — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в форме государственной корпорации для реструктуризация кредитных организаций с нестабильным финансовым состоянием с целью…

АГЕНТСТВО ПО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО) создана в соответствии с распоряжением Правительства РФ от 20 ноября 1998.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ.

ред. А.Г. Грязновой. — 2004

Словарь ударений. — 2000

В качестве решения рассматривается масштабная реструктуризация долгов с частичным их списанием.

На предприятии заверяют, что реструктуризация почти не коснулась штата.

Реструктуризация завершится до 1 августа, и банк будет полноценно обслуживать клиентов, добавил он.

Реструктуризация освободит баланс CEDC от обязательств на сумму 665,2 миллиона долларов.

Уитман добавила, что реструктуризация будет неустойчивой, но она уже осуществляется.

К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по погашению долга. К сожалению, не только от заемщика зависит выполнение кредитных обязательств. Такие существенные факторы, как непредвиденное снижение дохода из-за потери работы, временная нетрудоспособность и дорогостоящее лечение, пополнение семьи и т.д., могут существенно повлиять на платежеспособность заемщика. Уменьшение ежемесячных платежей по кредиту может решить проблему. Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита.

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, предусматривающая изменение банком условий кредитования и порядка погашения задолженности по выданному кредиту.
Реструктуризация кредита может заключаться в изменении размера процентной ставки в сторону уменьшения, графика внесения платежей по датам и сроков погашения кредита и, соответственно, снижения суммы ежемесячных платежей.

• Изменение сроков возврата ссуды, соответственно, уменьшается сумма ежемесячных платежей.

• Предоставление льготного периода погашения (кредитных «каникул»), заключающегося в отсрочке на 3-12 месяцев погашения процентов за пользование ссудой и сопутствующих платежей, но с ежемесячной выплатой основного долга («тела») по кредиту.

• Полное рефинансирование задолженности по кредиту с заключением нового кредитного договора на сумму имеющегося фактического долга, но на более комфортных условиях. Например, с увеличением срока кредитования, снижением размера процентной ставки и т.д.

• Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу, которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту. Например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи.

• Перевод кредита, оформленного в иностранной валюте, в рубли, в случае увеличения долговой нагрузки на клиента из-за непредвиденного и быстрого роста курса валют на фондовом рынке.

Документы, необходимые к предоставлению для реструктуризации кредита:

• Заявление заемщика, в котором следует обосновать необходимость проведения данной процедуры и указать причины, из-за которых ему не представляется возможным соблюдать условия заключенного кредитного договора.

• Ксерокопии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи, если таковые имеются.

• Ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика.

• В случае увольнения либо сокращения предъявить с последнего места работы справку формы 2-НДФЛ за последний календарный год до дня увольнения (сокращения) либо документ о постановке на учет в службе занятости с указанием суммы назначенного пособия по безработице.

• Ксерокопию листа о временной нетрудоспособности.

• Справку кредитного отдела банка с указанием суммы остатка задолженности и срока погашения кредита.

• Ксерокопии кредитного договора и договоров залога, поручительства, если таковые были заключены.

Не рекомендуется обманывать банк мнимыми финансовыми затруднениями. Следует учитывать, что в процедуре будет отказано клиентам, имеющим нарушения графика внесения платежей по данному кредиту.

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Данная услуга банком предоставляется только добросовестным заемщикам с безупречной кредитной историей и при наличии в будущем реальной возможности у заемщика улучшения финансового положения.

Реструктуризация долга по кредиту фактически увеличивает сроки погашения кредитных обязательств. Как правило, добросовестные заемщики заинтересованы в досрочном погашении долга, что может существенно снизить размер сопутствующих расходов – оплату услуг по обслуживанию ссудного счета, общую сумму начислений по процентам за пользование ссудой и т.д.
Условия предоставления данной финансовой услуги сотрудниками банка подбираются индивидуально для каждого заемщика. Банк идет навстречу клиенту-должнику, поскольку заинтересован в возврате долга.
Реструктуризация кредита не только позволяет произвести уменьшение ежемесячных платежей по погашению задолженности, но и позволяет сохранить заемщику безупречную кредитную историю.

Рекомендуется пользоваться данной услугой банка своевременно, обдуманно и при очень серьезных финансовых затруднениях.

Реструктуризация кредита это то, когда заемщик не может выплатить задолженность в банке. Это самая вынужденная мера для заемщиков, которые не могут выполнять свои обязательства по погашению долга.

Цель реструктуризации направлена именно на то, чтобы на время снизить ежемесячную оплату по долгу. Если, к примеру, вы не можете выплачивать кредит не по своей вине, то программа реструктуризации поможет справиться плательщику с оплатой. Здесь вы узнаете больше о реструктуризации.

Причинами для временного снижения платы является потеря работы, инвалидность, выход в декретный отпуск, утрата кого-то из семьи, тяжелая болезнь и так далее.

Если у вас появилась достаточно веская причина не оплачивать долг, то вы должны доказать банку, что у вас сложилась сложная ситуация в семье и вы пока не можете в полной мере вносить оплату. Чтобы подтвердить свои слова, вам нужно будет предоставить руководство справку о доходах, выписку из больницы, трудовой книжки.

Все документы должны обязательно выдаваться в специальных отделах, например в больнице, бухгалтерии и других организациях.

Чтобы написать заявление на реструктуризацию кредита вы должны взять с собой паспорт и вышеперечисленные документы, которые подтверждают ваше финансовое положение.

В заявлении обязательно укажите паспортные данные, условия кредитования и дополнительные услуги если имеются, процент кредита, сумму выплаченных платежей. Также укажите срок, на которую вы хотите, чтобы банк дал вам отсрочку. Не забудьте указать и причину.

Реструктуризация кредитов — способ снизить бремя долгов

Образец по заполнению такого заявления вы можете получить в банке, который выдавал вам кредит.

После того, как заявление будет написано, обязательно поставьте дату и подпись. Затем отдайте бумагу работникам банка и в течение 10 рабочих дней вам дадут ответ. Помните, что начинать процедуру реструктуризации необходимо как можно раньше.

Когда заявление будет рассмотрено, банк предложит вам несколько вариантов решения в данной ситуации.

Одним из них является смещение графика выплаты. Если у вас уже образовалась просрочка по кредиту, то сначала вы должны будете выплатить накопившуюся пеню, затем штраф, комиссию и сам кредит.

Самым распространенным вариантом, является пролонгация срока возврата долга. Исходя из этого, сумма ваших ежемесячных выплат уменьшиться, но увеличится в несколько раз сам размер переплаты, ведь срок возврата денег будет больше.

Если человек получает зарплату в рублях, то он должен платить больше. Поэтому банк может согласиться на конвертацию по действующему курсу.

Банк также может разрешить своему заемщику некоторое время выплачивать только процент по кредиту. А уже после того, как клиент уладит свои финансовые трудности, может выплачивать всю сумму с переплатой.

Реструктуризация кредита: что это такое простыми словами

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

Обычно процедура выглядит следующим образом:

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

Реструктуризация кредита — что это такое, и как ее сделать?

Если с выплатой кредита возникли сложности, то решить их можно с помощью рефинансирования или реструктуризации. Чтобы понять, когда какая из процедур будет эффективнее, необходимо разобраться в разнице между терминами.

Реструктуризация кредита означает переоформление договора с целью оптимизации выплат.

Поводом для проведения процедуры могут стать:

• потеря работы;
• возникновение проблем со здоровьем;
• рождение ребенка и оформление отпуска по уходу за ним;
• получение инвалидности;
• призыв на армейскую службу;
• снижения уровня дохода семьи;
• потеря кормильца;
• иные обстоятельства, которые делают возврат полученной суммы затруднительным или невозможным.

Банки предлагают провести реструктурирование только по «своим» кредитам, договора оформленные в иных финансовых организациях под действие этой программы не попадают.

Финансовое оздоровление задолженности может быть проведено несколькими способами:

• сокращение ежемесячного взноса за счет увеличения срока заключенного контракта — в этом случае нагрузка станет меньше, но вырастет итоговая переплата;
• реструктуризация валютных кредитов — смена валюты займа позволяет адаптировать выплаты под текущую экономическую ситуацию, актуальна при росте курса;
• предоставление «финансовых каникул» — предполагает возможность в течение некоторого времени оплачивать только начисленные проценты или полностью освобождает от взносов на оговорочный срок.

Как правило, при проведении процедуры банки готовы простить заемщику начисленный за просроченные взносы пени и штрафы. Но основную сумму оплачивать после завершения льготного кредита всё равно потребуется в полном размере.

Условия финансовой помощи заявителю обсуждаются в каждом случае индивидуально. При этом возможно, что сам банк выступит с инициативой перекредитовать задолженность.

Если клиент сам заинтересован в реструктурировании договора, то ему рекомендуется:

• как можно раньше проинформировать кредитора о возникшей или ожидаемой просроченной задолженности;
• собрать максимальное количество документов и сведений, которые могут подтвердить необходимость проведения перекредитования;
• выходить на связь с банком, не игнорировать его звонки и иные уведомления;
• вносить хотя бы минимальные суммы.

При этом кредитор имеет право отказать в проведении реструктурирования и подать обращение на взыскание всего долга через суд.

Жилищный кредит может быть переоформлен как на индивидуальных условиях, так и в рамках госпрограммы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК.

Согласно правительственному постановлению от 11/08/2017 года, право на поддержку государства имеют:

• инвалиды;
• семьи с одним или несколькими детьми;
• военные ветераны;
• родители детей-инвалидов;
• родители, на иждивении которых находятся обучающие школ, студенты, аспиранты и курсанты очной формы получения образования в возрасте до 24 лет.

Чтобы заявка на финансовую помощь была согласована, необходимо соблюдение комплекса требований:

• оформленный в ипотеку объект недвижимости должен быть единственным жильем клиента;
• кредитное соглашение было оформлено более 12 месяцев назад;
• площадь недвижимости не превышает 85, 65 и 45 квадратных метров для помещения из трех, двух и одной комнаты соответственно;
• с даты заключения соглашения ежемесячный платеж в сравнении с первоначальным вырос на 30% и более (из-за пеней, штрафов и просроченных процентов);
• за последние 90 дней средний доход на каждого члена семьи был меньше двукратного прожиточного минимума, установленного в регионе.

Если по заявлению клиенту комиссией будет дан положительный ответ, то его суммарная задолженность будет сокращена максимум на 30%, но не более 1,5 млн рублей. Пени и штрафы будут прощены.

В результате финансового оздоровления ставка будет установлена на уровне действующей на дату одобрения заявления, а долларовые и евровые договоры будут переоформлены на рубли.

Законодательно не установлено, в течение какого срока комиссия АИЖК обязана рассмотреть собранный пакет документов.

Отзывы клиентов, которые обращались к кредитору-участнику госпрограммы с просьбой помочь с оплатой ипотеки, говорят о том, что заявления рассматриваются очень долго. Одним заемщикам ответ пришел через 70 дней после подачи заявки, а другие только через 4 месяца после обращения были уведомлены о необходимости предоставить дополнительные сведения.

Первоначально вместе с заявлением стандартной формы нужно будет предоставить:

• копии паспортов или иных документов, которые удостоверяют личность основного заемщика и всех созаемщиков, в некоторых случаях аналогичное требуется и от членов их семей;
• документарные подтверждения социальной категории заемщика — свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение военного ветерана и т.д.;
• документы, показывающее финансовое положение основного и солидарных заемщиков за последние 3 месяца — справка о доходах, копия трудовой книжки и/или договора, выписка с зарплатного счета и прочие.

Комплект документов нужно подавать через банк-кредитор. АИЖК может запросить дополнительные сведения и их подтверждение.

Для проведения финансового оздоровления заемщику необходимо:

• обратиться к кредитору с просьбой о проведении реструктурирования — сотрудник банка даст заявление стандартной формы, в котором нужно будет просто дать ответы на поставленные вопросы;
• предоставить список документов — рекомендуется заранее узнать и собрать нужные сведения и передать их на рассмотрение вместе с обращением;
• дождаться ответа кредитора — после анализа комплекса предоставленных сведений просьба о финансовой помощи будет либо отклонена, либо одобрена;
• оформить новое соглашение — при положительном решении будет назначена сделка, на которой будет подписан договор, график платежей и иные документы.

При подаче заявки на реструктурирование задолженности рекомендуется попросить для себя копию обращения с отметкой сотрудника банка. При отказе в проведении процедуры документ может пригодиться в суде.

Если в финансовой поддержке заемщику было отказано, то необходимо попытаться найти иные источники денежных средств — помощь родственников или друзей, займы в других банках и прочее.

Через некоторое время можно будет подать обращение о реструктуризации снова. Если и по нему придет отказ, то стоит готовиться к суду — вероятнее всего банк будет подавать иск о принудительном взыскании задолженности.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Разница между понятиями в том, что реструктурирование предполагает перекредитование договора или объединение нескольких займов другого банка в один на более привлекательных условиях.

При рефинансировании денежные средства являются целевыми — они выдаются на погашение займов в других банках. Клиенту будет установлен определенный срок, в течение которого он должен подтвердить, как именно были израсходованы деньги. В противном случае банк может увеличить ставку или даже потребовать досрочного возврата долга.

Рефинансировать кредитные соглашения других банков предлагает множество финансовых организаций. Можно в один договор включить потребительские соглашения, кредитные карты, ипотечные займы и даже дополнительно получить некоторую сумму наличными.

Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения

Анализ рынка выявил 5 оптимальных программ перекредитования:

1. Альфа-Банк — готов предоставить до 1 млн рублей под ставку от 11,99%, оформление страхового полиса не влияет на условия соглашения.
2. Россельхозбанк — можно рефинансировать до 3 кредитов на сумму до 3 млн рублей под ставку от 11,5%, при отказе от страхования ставка увеличится на 3,5 процентных пункта.
3. Райффайзенбанк — предлагает объединить в один до 5 договоров под ставку 11,99%, максимальная сумма финансирования составляет 5 млн рублей.
4. Промсвязьбанк — можно получить до 3 млн рублей под ставку от 10,9%.
5. Банк Открытие — предлагает оформить до 5 млн под годовую ставку от 11%.

Вопреки мнению заемщиков, Русский Стандарт, Совкомбанк и Тинькофф не предлагают программы рефинансирование кредитов сторонних финансовых организаций.

Была проведена реструктуризация, но платить я все равно не могу. Можно ли провести процедуру еще раз?

Да, можно попробовать обратиться за повторной реструктуризацией или попросить отсрочку платежа, ограничения на количество обращений не установлено. Но окончательное решение будет за кредитором — по заявление может быть как положительный ответ, так и отрицательный.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

Заключенное соглашение в бюро кредитных историй будет считаться как новый кредит. Все предыдущие договора будут числиться закрытыми, а задолженность по ним — погашенной. При этом все имевшие место просрочки будут отображены в полном объеме, банк не имеет право искажать информацию.

Оцените статью: