В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты?

Полученную сумму кредита (в том числе потребительского) заемщик должен возвратить кредитору в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. При этом банк, по общему правилу, не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1).

Однако в некоторых случаях, в частности при невыполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитор может потребовать возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему досрочно, то есть ранее установленного кредитным договором срока.

Общие случаи досрочного возврата кредита по инициативе банка

Банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в следующих случаях (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ; ст. 35, п. 2 ст. 36 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ):

1) при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита;

2) если заемщик не выполняет предусмотренные договором обязанности по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;

3) при невыполнении заемщиком условия договора о целевом использовании кредита;

4) если заемщик препятствует кредитору контролировать целевое использование кредита.

Кроме того, в отдельных случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, а при невыполнении этого требования — обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего погашения самого кредита. Одним из таких случаев является неисполнение заемщиком-залогодателем обязанности письменно предупреждать залогодержателя обо всех известных ему правах третьих лиц на предмет ипотеки, в частности правах залога, пожизненного пользования, аренды и сервитутах (ст. 12, п. 4 ст. 50 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Если заемщик не возвращает в установленный срок сумму кредита, на нее помимо процентов за пользование кредитом начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства. При просрочке уплаты процентов за пользование кредитом также могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства или неустойка, установленная договором ( п. п. 1 , 4 ст. 395 , п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Особенности досрочного возврата потребительского кредита

При нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита банк-кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора (ч. 1 ст. 14 Закона N 353-ФЗ).

Такое право возникает у кредитора в случае, если продолжительность (общая продолжительность) просрочки платежа по кредиту составляет (ч. 2, 3 ст. 14 Закона N 353-ФЗ):

1) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

2) более 10 календарных дней, если договор заключен на срок менее 60 календарных дней.

Право требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами возникает у банка также, если заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную договором потребительского кредита.

Исключением из данного правила является случай, когда в кредитном договоре содержится условие о праве кредитора увеличить до определенного уровня размер процентной ставки при неисполнении заемщиком обязанности по заключению договора страхования (ч. 11, 12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Еще одно основание для отказа банка от дальнейшего кредитования заемщика или предъявления требования о полном досрочном возврате кредита — нарушение заемщиком обязанности использовать кредит на цели, определенные договором потребительского кредита (ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Как получить отсрочку по погашению кредита? >>>

Каковы последствия непогашения кредита для заемщика? >>>

Как расторгнуть кредитный договор? >>>

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Когда банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты?

Порядок и срок возврата суммы кредита определяются условиями кредитного договора, подписанного сторонами. Срок действия кредитного договора, в том числе потребительского, а также все остальные условия договора, относящиеся к категории существенных, не могут быть изменены в одностороннем порядке ни одной из сторон кредитного договора, согласно Федеральному Закону № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ч. 4 ст. 29), Федеральному Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5) и Гражданскому кодексу РФ (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819).

Некоторые случаи, однако, например, невыполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, дают право кредитору потребовать возврата основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование средствами досрочно, независимо от срока, установленного в договоре.

В каких случаях у банка возникает право потребовать досрочного возврата средств по кредиту?

Случаи, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата потной суммы кредита и процентов по нему, перечислены в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 35, п. 2 ст. 36) и в ГК РФ (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814):

1. Если в условиях кредитного договора есть условие о предоставлении кредита для определенной цели, но заемщик препятствует кредитору получить сведения о целевом использовании заемных средств.
2. Если при договоре о предоставлении кредита для определенной цели заемщик нарушил условие о целевом использовании;
3. Если заемщик нарушает сроки возврата кредита согласно установленного в договоре графика платежей.
4. Если указанные в договоре условия об обеспечении возврата суммы кредита не выполняются заемщиком, если обеспечение заемщиком утрачено или условия обеспечения ухудшились по причинам, не зависящим от действий кредитора.

Случаи, при наступлении которых кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе, при неисполнении требования о досрочном возврате – обратить взыскание на заложенное имущество, указаны в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (ст. 12, п. 4 ст. 50).

Например, если на предмет ипотеки существуют права залога, пожизненного пользования, аренды и сервитутов, а заемщик не уведомил об этом банк при заключении кредитного договора, банк имеет право, независимо от того, что заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства по договору ипотеки, потребовать досрочного возврата суммы кредита.

Если заемщик не уплачивает в должный срок проценты по кредиту, это также влечет за собой начисление процентов за неисполнение обязательств, а также неустойки согласно условий кредитного договора (см. ГК РФ, п. п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811).

Досрочный возврат потребительского кредита по требованию банка-кредитора

Банк-кредитор может потребовать у заемщика досрочного возврата суммы по кредиту вместе с процентами на основании Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 1 ст. 14), который определяет, что если заемщик нарушает срок возврата основной суммы долга и (или) процентов по нему, то кредитор может или потребовать расторжения договора кредита, или потребовать вернуть сумму кредита вместе с процентами досрочно.

Просрочка внесения платежей по кредиту, дающая банку-кредитору такие права, определена в ч. 2, 3 ст. 14 Закона № 353-ФЗ и составляет:

• Или суммарно более 60 календарных дней просрочки за последние 180 дней.
• Или, если кредитный договор был заключен на короткий срок, менее 60 календарных дней, при просрочке во внесении платежей большей, чем 10 календарных дней.

Такое же право требовать досрочного исполнения кредитного договора появляется у кредитора при неисполнении заемщиком обязанности по страхованию согласно требований потребительского кредитного договора сроком свыше 30 календарных дней.

В кредитном договоре, впрочем, стороны могут предусмотреть случай неисполнения заемщиком условий договора и определить, например, что в случае нарушения заемщиком условий договора по заключению договора страхования кредитор имеет право увеличить размер процентной ставки до более высокого уровня (см. ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Также, если заемщик нарушает свою обязанность по договору кредита использовать предоставленные ему средства только на определенные цели согласно договору потребительского кредита, согласно ч. 13 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования, то есть расторгнуть договор или потребовать возврата кредита досрочно.

Право банка на досрочное взыскание кредита (Павлова М.А., Яныкин В.В.)

Дата размещения статьи: 06.03.2015

Доступность получения кредитов не означает разумного подхода населения к планированию собственного бюджета и может привести к невозможности выплат в срок. Недобросовестное поведение заемщиков нередко толкает банки на досрочное истребование кредита во избежание существенных финансовых потерь. Какими правами наделен банк при досрочном истребовании суммы кредита и процентов? В каких же случаях банк вправе истребовать кредит досрочно?

Досрочный возврат кредита банку может осуществляться добровольно (ст. 810 ГК РФ) при условии согласия банка или (при наличии соглашения сторон) принудительно в связи с нарушением заемщиком обязательств по договору при условии, что это предусмотрено самим кредитным договором.
В целом сложившаяся судебная практика достаточно лояльно относится к включению в договор условий для досрочного истребования кредита, прямо не предусмотренных ГК РФ. Немаловажным фактором в данной тенденции является распространение кредитования среди населения, облегчение процедуры получения кредитов, появление микрофинансирования, “быстрых” денег. Однако доступность кредита не способствует взвешенной оценке заемщиком собственных финансовых возможностей.

Способы обеспечения возвратности кредита

Право банка на досрочное взыскание кредита предусмотрено ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (далее – Закон “О банках и банковской деятельности”), которая раскрывает способы обеспечения возвратности кредитов и, в частности, предусматривает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ право банка потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами предусмотрено нормами гл. 42 ГК РФ.
——————————–
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом “Заем” гл. 42 “Заем и кредит” ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа “Кредит” данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

1. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Из буквального прочтения нормы ГК РФ можно сделать вывод, что досрочное истребование в данных ситуациях невозможно, так как прямо не предусмотрено ГК РФ. Однако пока судебная практика не рассматривает проблему в данном контексте, за редкими исключениями . Здесь необходимо отметить, что судебная практика значительно продвинулась в сторону защиты интересов банка, о чем более подробно мы расскажем ниже .
——————————–
См.: Крючкова М.В. Досрочное истребование кредита. Основные проблемы и особенности / Банковское кредитование. 2009. N 3.
См., напр.: Постановление Президиума ВАС РФ от 02.11.2010 N 2209/10.

Причины досрочного истребования банком кредита

Досрочное востребование кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика

Случаи невозможности досрочного возврата кредита

Не все кредитные отношения между банком и заемщиком предполагают возможность досрочного погашения кредита, что соответственно отражается в кредитном договоре.
Например, при предоставлении образовательных кредитов для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях до окончания обучения устанавливается мораторий на погашение кредита. Сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать банку только тогда, когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита – до 11 лет: с учетом обучения в вузе в течение 5 – 6 лет, к которым применяется мораторий, и пятилетнего срока погашения кредита .
——————————–
Банковское право: Учебник для магистров / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М.: Издательство Юрайт, 2013. С. 763.

Отдельно следует выделить синдицированный кредит

Под синдицированной ссудой понимается соглашение (договор) о предоставлении ссуды заемщику одним или несколькими лицами (участниками синдиката), в связи с предоставлением которой кредитный риск принят одновременно двумя и более участниками соглашения (договора) . Множественность лиц в правоотношениях автоматически порождает вопрос о механизмах согласования воли нескольких лиц. Так, вправе ли каждый из банков по своему усмотрению требовать досрочного погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств? Этот и другие вопросы определяют сложность стандартного синдицированного кредитного договора по форме LMA.
——————————–
Пункт 1 Приложения 4 к Инструкции Банка России от 03.12.2012 N 139-И “Об обязательных нормативах банков”.

Весьма обстоятельно отношения заемщика и кредиторов в синдицированном кредите рассмотрены А.Л. Заливако. В силу того что в синдицированном кредитном договоре на стороне кредитора всегда участвуют несколько лиц, подобные договорные отношения требуют создания механизма, позволяющего кредиторам координировать свои действия.
Предусматривается, что все наиболее важные решения, касающиеся финансовых условий кредитования, должны быть единогласно одобрены всеми кредиторами. Остальные вопросы считаются техническими и решаются квалифицированным большинством голосов всех кредиторов . Представляется, что вопрос о досрочном истребовании кредита целесообразно отнести к вопросам, решения по которым кредиторам необходимо принимать абсолютным большинством.
——————————–
Заливако А.Л. Структурирование отношений сторон в рамках договора синдицированного кредитования // Банковское кредитование. 2011. N 3.

Выводы

Наличие предусмотренных в договоре условий для досрочного истребования кредита само по себе не означает, что заемщик обязательно не сможет вернуть кредит и проценты в установленный договором срок. Однако если при этом банк все-таки обратится к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита, то в случае непогашения кредита в новые сроки он будет считаться просроченным, что повлечет формирование банком стопроцентного резерва по этому кредиту. А это повлияет на размер собственного капитала банка с точки зрения расчета нормативов и, как следствие, может ограничить возможности банка по кредитованию отдельных заемщиков и групп связанных заемщиков.
В этой связи хотелось бы рекомендовать банкам в случае изменения обстоятельств, предшествующих выдаче кредита, не бежать к заемщику с требованием о досрочном возврате кредита и пытаться через суд принудить к этому заемщика. В сложившейся ситуации целесообразно рассмотреть такие варианты, как изменение условий кредитования, предоставление дополнительного обеспечения, привлечение дополнительных поручителей. В любом случае лучше достигнуть соответствующей договоренности с заемщиком и по новым срокам погашения кредита, и по условиям его обеспечения.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

После заключения кредитного соглашения стороны должны выполнять взятые на себя обязательства и соблюдать сроки, указанные в теле договора. Со своей стороны организация обязуется рассмотреть заявку клиента, принять решение, и выдать кредит на определенную сумму.

Клиент, получивший кредит, обязуется возвратить деньги с предусмотренными договором процентами и вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей. Для заемщика предусматривается возможность досрочного погашения задолженности — без каких-либо ограничений. И банк может воспользоваться своим правом потребовать досрочный возврат задолженности с процентами.

В одностороннем порядке срок кредитования не меняется. Банк, выдавший кредит на 5 лет, не может потребовать его возврата спустя 2-3 года. Срок кредитования относится к существенным условиям кредитования, которые должны пересматриваться только по взаимному соглашению сторон.

Законодательством описывается круг событий, при наступлении которых банк может потребовать с заемщика досрочный возврат суммы кредита с процентами по договору и с процентами за просрочку платежа. Такие меры возможны только при случаях допущения заемщиком существенных нарушений исполнения кредитного соглашения. Без факта нарушения со стороны заемщика, требования досрочного возврата не будет законным.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, банки могут прописывать в соглашениях условие, согласно которому заемщик должен будет возвратить всю сумму кредита при существенном нарушении сроков внесения очередного платежа. По умолчанию срок нарушения составляет 6 месяцев с момента наступления даты внесения очередного платежа. Это означает, что заемщик, допустивший длительную просрочку, должен будет вернуть банку:

• Тело кредита — сумму, которую банк выдал по договору.
• Проценты на момент предъявления соответствующего требования — проценты по договору будут начисляться до фактического погашения заемщиком всех обязательств.
• Штрафные санкции — пени и штрафы, которые начисляются на общую сумму долга.

В результате заемщику придется возвращать не сумму очередного платежа по графику, а всю сумму кредита с начисленными на нее процентами и штрафными санкциями. Такой возврат оказывается непосильным для большинства заемщиков, поэтому кредитные организации обращаются в суд и взыскание производится уже в законном порядке.

Невыполнение условий по обеспечению возвратности кредитной задолженности

По залоговым кредитам предусматривается предоставление заемщиком альтернативного предмета залога. В отношениях с банками в виде обеспечения выступает недвижимое имущество. В течение всего срока кредитования, заемщик обязуется:

• Обеспечивать сохранность первоначального вида объекта залога.
• Предотвращать причины понижения его ликвидной стоимости.
• Использовать объект по его целевому назначению.
• Не производить существенных изменений в структуре объекта.
• Снижать уровень естественного износа.
• Постоянно продлевать договор страхования на объект.
• Заемщик препятствует проведению кредитором проверок на предмет установления текущего положения объекта.
• Сообщать кредитору о любых событиях и факторах, негативно влияющих на состояние объекта.

Эти условия прописываются практически в каждом кредитном соглашении, по которому предусматривается дополнительное обеспечение. Чаще всего разногласия возникают по части страхования недвижимости. Банку необходимо быть уверенным в том, что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в виде затопления, пожара, разрушения объекта, все убытки будут покрыты компанией-страховщиком. Таким образом, активы банка не будут утеряны.

Если заемщик откажется оформлять или продлевать страховой полис, то после неоднократных предупреждений банк обратится в суд и укажет на наличие в договоре пункта, который нарушается заемщиком. В этом случае заемщику придется возвратить всю сумму полученного займа досрочно.

Нарушается условие о целевом использовании кредитных средств

В соответствии с условиями кредитной программы, средства могут выделяться заемщику на определенные цели. Эти самые цели подробно описываются в тексте кредитного соглашения. Подписываясь под условиями договора, заемщик обязуется использовать полученные средства только в направлении указанных целей.

При нарушении целевого использования средств, банк несет определенные убытки. Чтобы пресечь возможное нецелевое использование средств со стороны заемщиков, кредитные организации заранее прописывают в договорах обязанность заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами, если использование в непредусмотренных целях будет доказано.

Помимо этого, досрочный возврат может иметь место при препятствовании со стороны заемщика проведения проверок кредитором факта целевого использования средств. Такие обстоятельства косвенно указывают на нецелевое использование, значит, требования досрочного возврата будут вполне легитимны.

В добровольном порядке такие вопросы практически никогда не решаются сторонами. Заемщики, в отношении которых выдвигается соответствующее требование, финансово и физически не готовы его выполнить. Поэтому кредитная организация обращается за решением проблемы в суд.

Рассматривая иск, поступивший от кредитной организации, суд отталкивается от положений законодательства и условий кредитного соглашения. В большей степени разногласия возникают в направлении сроков, по истечении которых банк может потребовать возврат всей суммы целиком. То есть, фиксируется не только факт допущения нарушения, но и оцениваются сроки, которые выдержал банк перед обращением в суд.

По сложившейся практике срок составляет 6 месяцев. Он может быть увеличен / уменьшен кредитором в зависимости от обстоятельств. Законодательно закрепляются следующие значения по срокам:

• Если совокупная длительность просрочки превышает 60 дней из последних 180 дней исполнения кредитного договора.
• Если совокупная продолжительность просрочки составляет 10 дней, если срок договора меньше, чем 60 дней.

По политике кредитной организации эти сроки, как правило, увеличиваются. Банк выжидает максимальные сроки, и только после этого обращается в суд. Для заемщика такое обращение имеет двоякий характер.

С одной стороны, суд примет доводы заемщика, и отменит требование досрочного погашения всей суммы долга. Для этого необходимо доказать, что нарушение имело непреднамеренный характер, и что заемщик сможет устранить нарушение в короткий срок. По таким категориям дел суды часто становятся на сторону заемщиков, если у последних тяжелое финансовое положение.

Здесь же суд может разбить всю долга на части, каждая из которых должна будет вноситься в течение определенного периода. Проценты в случае принятия такого решения начисляться не будут — сумма долга остается неизменной после подачи иска кредитной организацией.

С другой стороны, обращение кредитора в суд может предполагать для заемщика досрочный возврат всей суммы кредита. Это возможно в случае наличия на его счетах достаточного количества средств, а также наличия любого ликвидного имущества, на которое может быть наложено взыскание.

Может ли банк взыскать всю сумму кредита и проценты за его пользование до назначенного срока?

В кредитном договоре должен быть прописан момент, в каких случаях, в какой срок и в каком порядке заемщик обязан возвратить банку полученную сумму кредитных средств, в том числе средств потребительского кредита. Согласно общему правилу кредитное учреждение не имеет законных прав в одностороннем порядке уменьшить срок действия кредитного договора, который был заключен с физическим лицом, являющимся заемщиком. Эти моменты закреплены на законодательном уровне в п.1 ст. 810, п.2 ст.819 ГК РФ; п.5 ч.4, п.2 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; ч.4 ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990.

Но в некоторых ситуациях, в частности, когда заемщик не выполнил взятые согласно договору обязательства по кредитному соглашению, кредитор имеет право потребовать возврата полной суммы кредита и процентов за его пользование до обозначенного договором срока, проще говоря, досрочно. Давайте подробно разберемся в каких ситуациях банк вправе взыскать всю сумму кредита и проценты за его пользование до назначенного срока согласно законодательства РФ.

Какие есть общие случаи возврата кредита до назначенного срока по требованию банка?

Банк, выступающий кредитором, имеет право потребовать от заемщика, чтобы он возвратил всю оставшуюся сумму заемных средств, совместно с процентами за пользование ими в определенных законом случаях. О них можно узнать в п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ; ст. 35, п. 2 ст. 36 Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998.

Это следующие случаи:

• Если заемщик не выполняет прописанные в кредитном договоре условия относительно целевого назначения займа.
• Когда потребитель не придерживается обозначенных договором сроков возврата очередной части кредита.
• Если потребитель создает препятствие кредитору осуществлять контроль над тем, используется ли кредит на обозначенные в договоре цели.
• Если заемщик ненадлежащим образом выполняет или вовсе не выполняет обозначенные договорными отношениями обязанности по обеспечению возврата суммы кредита.
• В случае утраты обеспечения кредита или ухудшений его условий по независящим от кредитора обстоятельствам.

Вдобавок, в некоторых случаях банк-кредитор имеет право требовать возврата кредита, который обеспечен ипотекой, до назначенного срока. Если данное требование не будет удовлетворено, то кредитор вправе обратить взыскания на находящееся в залоге имущество и этот момент не будет зависеть от того, надлежащим или ненадлежащим образом заемщик погашает кредит и проценты по нему.

К одному из таких случаев относят неисполнение заемщиком, который передал банку залог в виде недвижимого имущества, обязанности в письменной форме ставить в известность держателя залога обо всех правах третьих лиц на предмет ипотеки, которые ему известны. В данном случае речь идет о правах залога, аренды, пожизненного пользования, сервитутах – эти моменты оговорены в ст.12, п.4 ст. 50 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Эти моменты оговорены в п.п. 1, 4 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ.

Какие есть особенности возврата потребительского кредита?

Если заемщик нарушает сроки возврата основного тела кредита и (или) погашения процентов по договору потребительского кредита, то кредитное учреждение имеет право потребовать от заемщика возврата оставшейся суммы кредитных средств одновременно с начисленными процентами до обозначенного договором срока. Также кредитор обладает законным правом требовать расторжения кредитного договора. Эти моменты прописаны в ч.1 ст.14 Закона №353-ФЗ.

Если обратиться к ч.2, 3 ст. 14 Закона №353-ФЗ, то там сказано, что данное право появляется у кредитора в том случае, когда продолжительность (общая продолжительность) просрочки очередного платежа по кредиту составляет:

• Более 10 календарных дней, если договор заключен на срок не менее 60 календарных дней.
• Более 60 календарных дней на протяжении последних 180 календарных дней.

Вдобавок, у банка возникает право требовать возврата долга вместе с процентами за его пользование до указанного срока в том случае, если пользователь кредитными средствами более 30 дней не выполняет возложенную на него договорными отношениями обязанность по страхованию.

Этот момент оговорен в ч. 11, 12 ст. 7 Закона №353-ФЗ.

Имеется еще одно основание, когда банк имеет право прекратить сотрудничество с заемщиком или потребовать от него возвратить всю сумму оставшегося кредита вместе с процентами: когда заемщик нарушил обязанность целевого использования заимствованных кредитных средств, обозначенную в договоре потребительского кредита. Этот момент регламентирован ч.13. ст. 7 Закона №353-ФЗ.

Во — первых, срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Значит, изменить срок возврата кредита можно либо с вашего согласия, либо по решению суда. А поскольку вашего согласия не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено. Во — вторых, заёмщик очень редко согласен с той суммой, которую выставляет банк. И этому есть причины: незаконные комиссии, незаконное первоочередное взимание неустойки, изменение условий в одностороннем порядке и т.п. И в — третьих, у большинства просто нет возможностей для возврата требуемой суммы. И поскольку банк иск не подавал, а своего согласия на изменение договора вы не давали, то и банк не имеет права отказаться от приёма ваших платежей, в каком бы размере они не производились.

Право банка на досрочное взыскание кредита (павлова м.а., яныкин в.в.)

Итого за шесть месяцев банком начислено 13482,00 рублей неустойки.

Вы вносите 56000,00 рублей и считаете, что просроченная задолженность погашена.

Досрочное взыскание задолженности по кредитному договору

Но не всегда взыскание задолженности по кредитному договору заканчивается успешно для кредитной организации.

Фигурантом дела опять стал КБ «Ренессанс Капитал». Решение принял 6 августа 2010 года городской суд Йошкар-Олы Республики Марий-Эл.

Истица оформила кредит. Банк подарил клиентке пластиковую карту на сорок тысяч после оформления займа.

Банковская карта дорого обошлось заемщице. КБ «Ренессанс Капитал» пытался взыскать 90 397 рублей за «подарок».

• отменить условие о страховании;
• отменить пени и штрафы за просрочку платежей;
• отменить пени за снятие денег с карты.

Банк включил в сумму займа оплату страховки.

Тема: досрочное истребование кредита это расторжение?

Методических рекомендаций к Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с которым в качестве одного из условий кредитного договора следует предусматривать право банка расторгнуть кредитный договор досрочно в случае нарушения клиентом-заемщиком предусмотренных кредитным договором обязательств.Однако все вышеизложенное относилось к судебной практике, сложившейся в ситуации финансового роста и благополучия.
С учетом глобального экономического кризиса перед судами поставлена двойственная задача.

С одной стороны — защита сложившейся финансовой системы, в том числе банков кредиторов как системообразующего звена, а с другой — защита участников предпринимательской деятельности в условиях финансового кризиса.

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты?

Полученную сумму кредита (в том числе потребительского) заемщик должен возвратить кредитору в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. При этом банк, по общему правилу, не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином (п.
1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; ч. 4 ст. 29

Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1). Однако в некоторых случаях, в частности при невыполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитор может потребовать возврата суммы кредита и уплаты процентов по нему досрочно, то есть ранее установленного кредитным договором срока.

В арбитражный суд обратился банк с требованиями о взыскании с ООО досрочно суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
При этом основанием для обращения в суд с подобным иском послужило то обстоятельство, что ООО не уплатило проценты за пользование кредитом за два месяца, имело неудовлетворительный баланс и задолженность по иным кредитным договорам, заключенным с другими банками.По результатам рассмотрения дела суд принял решение об отказе в требованиях о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, взыскав проценты в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, при этом указав в качестве мотива отказа во взыскании основного долга противоречие условия договора о досрочном возврате кредита нормам ст.

Это в первую очередь ст. 33 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках): «При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом».

Также можно упомянуть п.

Банк отказывает в кредите без страховки.

• Ответчик увеличил штрафы за просрочку платежей, реализовав процесс взыскания просроченной задолженности. Установил комиссию за проведение операций.
• Скрыл условия об уплате штрафов в повышенном размере.
• Отсутствуют причины платить за пользование картой. Истица не подписывала соглашение и правила обслуживания карт.

Выводы Банк действовал незаконно:

• Взыскал деньги за пользование картой. Стороны не заключали сделку. Соглашение, составленное ответчиком, не имеет юридической силы.
• Банк нарушил договор: повысил проценты, штрафы, начислил комиссии за подключение к страхованию.

1. Имеет ли право банк на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору?

Кредитная организация имеет право потребовать расторгнуть договор, если должник не платит.
Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.Согласно ст.
393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15

ГК РФ. При определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.Согласно ст.

ГК РФ звучит следующим образом: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». Дискуссионным остается вопрос о ситуации, когда досрочно истребуется задолженность не по кредитной линии, а по кредитному договору (т.е. кредит выдан одной суммой с возвратом основного долга единовременно) или если, например, заемщик исправно платит по основному долгу, но имеется задолженность по процентам.

Из буквального прочтения нормы можно сделать вывод, что досрочное истребование в данных ситуациях невозможно.

Однако пока судебная практика не рассматривает проблему в данном контексте, за редкими исключениями.Пример 1.

Банковское кредитование», 2009, N 3ДОСРОЧНОЕ ИСТРЕБОВАНИЕ КРЕДИТА. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫИ ОСОБЕННОСТИОдной из основных проблем, возникающих в текущих условиях, является проблема возвратности кредитных средств. Помимо собственно добросовестности заемщиков существуют также вопросы, связанные с досрочным истребованием кредитов, наличием «проблем» у заемщика и, следовательно, желанием кредитной организации отказать в выдаче очередных траншей. В настоящей статье будет рассмотрена указанная проблематика, а также некоторые актуальные правовые вопросы.Итак, практическая сторона досрочного истребования кредитов.

В настоящий момент сложилась обширная судебная практика по рассматриваемой теме.

Право банка на досрочное взыскание кредита при отсутствии просрочки платежа

Условиями договора предусмотрена неустойка в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Здесь также следует сделать небольшое отступление. Банки часто используют именно такую формулировку: «от суммы просроченного платежа» и на все 8000 рублей начисляют неустойку.

Это действие незаконно, поскольку неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре ( п. 15 Постановления ВС РФ № 13 ВАС № 14 ). При этом это указание должно быть выражено конкретно.

То есть формулировка должна быть следующей: Неустойка на просроченную сумму долга — 0,6% за каждый день просрочки; неустойка на сумму просроченных процентов – 0,6% за каждый день просрочки.

Оцените статью: