Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Основными условиями договора банковского вклада являются сумма денежных средств, которую банк принимает во вклад, срок вклада, размер процентной ставки по нему и порядок начисления процентов, а также порядок пополнения вклада и снятия денежных средств со счета вклада.

1. Предмет и форма договора банковского вклада

По договору банковского вклада банк принимает денежную сумму (вклад), поступившую от вкладчика или в его пользу, обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет ничтожность договора. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено, например, сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом (ст. 836 ГК РФ).

Банковские вклады физических лиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя, не подлежат обязательному страхованию ( ч. 1 , п. 2 ч. 2 ст. 5 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

2. Условия договора банковского вклада

До заключения договора банковского вклада рекомендуем вам внимательно изучить его на предмет следующих условий.

2.1. Сумма банковского вклада

Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай.

Так, вкладчику выплачивается возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. При этом в расчет суммы вклада включаются также капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2, ч. 2 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).

2.2. Срок банковского вклада

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях возврата вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону (п. п. 1, 2 ст. 837 ГК РФ).

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором) (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Помимо порядка возврата вклада срок, на который вносится в банк сумма вклада, влияет на величину процентной ставки, установленную банком по конкретному вкладу.

2.3. Проценты по вкладу

Проценты по вкладу, выплачиваемые вкладчику в денежной форме, являются его доходом по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада обычно содержится условие о размере процентной ставки по вкладу. При отсутствии такого условия банк выплачивает вкладчику проценты в размере ставки рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 838 ГК РФ; ст. 36 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

С 01.01.2016 значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России и с 30.10.2017 составляет 8,25% ( Указание Банка России от 11.12.2015 N 3894-У; Информация Банка России от 27.10.2017).

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям) включительно. Если иное не предусмотрено договором, проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Если вклад не является вкладом до востребования и возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока (до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре), проценты по такому вкладу выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов) (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора банковского вклада начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом. По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если иное не предусмотрено договором ( п. п. 2 , 3 ст. 838 ГК РФ).

2.4. Валюта вклада

Вклады могут быть как в рублях, так и в иностранной валюте. При этом вклады подлежат обязательному страхованию независимо от валюты вклада. Однако, если открыт вклад в иностранной валюте, сумма страхового возмещения по нему рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая (ст. 36 Закона N 395-1; п. 2 ст. 2, ч. 6 ст. 11, ч. 13 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).

Кроме того, денежные средства могут быть внесены в мультивалютный вклад (вклад, в котором можно сочетать несколько валют), а также во вклад в драгоценных металлах (доходность которых определяется в зависимости от рыночных котировок на драгоценные металлы).

Валюта, в которой открывается вклад, влияет на величину процентной ставки по нему.

2.5. Порядок снятия денежных средств со счета по вкладу и его пополнения

Условиями договора банковского вклада может быть предусмотрена возможность пополнения вклада и снятия части средств со счета по вкладу в период его действия, что зачастую влияет на величину процентной ставки по вкладу.

Частичное расходование средств со вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада. Если при расходовании остаток станет меньше минимальной суммы первоначального взноса, то договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

2.6. Дополнительные услуги банка или третьих лиц

При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке. Вместе с тем банк не вправе обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг (п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

В целях повышения доверия граждан к банковскому сектору, а также предотвращения рисков их убытков, к которым они не были готовы, Банком России рекомендовано банкам информировать своих клиентов о возможных рисках инвестирования на финансовом рынке в случае предложения им соответствующих финансовых услуг или финансовых инструментов (включая вклады в сумме свыше 1 400 000 руб., вклады на предъявителя, ценные бумаги) и доводить в письменной форме до сведения граждан соответствующую информацию (Информационное письмо Банка России от 27.02.2017 N ИН-01-59/10).

С процентов по вкладам банк удержит НДФЛ по ставке 35%, если они превышают необлагаемую сумму, а именно ( п. п. 1 , 4 ст. 214.2 , п. 2 ст. 224 НК РФ):

— по рублевому вкладу: проценты, начисленные исходя из увеличенной на 5% ставки рефинансирования Банка России, действующей в течение периода начисления процентов;

— по вкладам в иностранной валюте: проценты, начисленные исходя из 9% годовых.

Как рассчитываются проценты по вкладам? >>>

Каковы особенности налогообложения НДФЛ доходов от размещения средств в банках? >>>

Официальный сайт Банка России — www.cbr.ru

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

AJAX – EU e-Privacy Directive
This plugin provides the AJAX support for the EU e-Privacy Directive package.”>Cайт JURKOM74.RU использует файлы cookie и схожие технологии для удобства пользователей, а также предоставления персонализированной информации (в т.ч. рекламной). При использовании данного сайта вы подтверждаете свое согласие на использование файлов cookie в соответствии с настоящим уведомлением и Соглашением об использовании файлов cookie. AJAX – EU e-Privacy Directive
This plugin provides the AJAX support for the EU e-Privacy Directive package.”> Если вы не согласны с тем, чтобы мы использовали данный тип файлов, то вы должны соответствующим образом установить настройки вашего браузера или не использовать Сайт.

Исходя из анализа положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” вклад – это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности .

Ст. 36 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 дает легальное определение банковского вклада физического лица:

• Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

С т. 3 Федерального закона от 29.07.2004 N 96-ФЗ “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” дает несколько иное определение:

• Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке, не участвующем в системе страхования вкладов, на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором ( ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада – одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором.

По своей юридической природе договор банковского вклада:

• • реальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);
  • возмездный (выплата процентов на сумму вклада);
  • односторонний (порождает обязательства у одной стороны – банка).

1. 1. сторона, принимающая денежные вклады (банк);
   2. вкладчик (любые юридические лица и граждане ).

Стороной, принимающей денежные вклады, является банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Закон содержит нормы повышенной ответственности для банков и кредитных организаций, осуществляющих подобную банковскую деятельность без лицензии или иных законных оснований (ст. 835 ГК РФ).

Вкладчиками могут быть любые юридические лица и граждане . Следует иметь в виду, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчикам – гражданам более широкие права, чем вкладчикам – юридическим лицам. Это касается, в частности, ограничений для юридических лиц права распоряжения вкладом, особенностей изменения процентов по вкладам (ст. 838 ГК РФ).

Кроме того, по общему правилу на имя вкладчика зачисляются денежные средства, поступившие в банк от третьих лиц. Соответственно и вкладчик может внести в банк вклад на имя определенного третьего лица, которое впоследствии становится стороной по договору банковского вклада.

Договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме , к которой приравнивается оформление договора

• • сберегательной книжкой (по общему правилу),
  • сберегательным или депозитным сертификатом либо
  • иным выданным банком вкладчику документом,

отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Существенные условия и содержание договора банковского вклада

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет , выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения – его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (отказ вкладчика от этого права ничтожен). Исключение из этого правила может быть предусмотрено договором с вкладчиком – юридическим лицом.

При возврате срочного вклада до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов по вкладам до востребования.

По общему правилу банк вправе, но не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика, изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Уменьшение процентов по срочным вкладам граждан допускается только на основании закона, по срочным вкладам юридических лиц – на основании закона или договора.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада?

Под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, которые размещаются им в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие.

До заключения договора банковского вклада необходимо внимательно изучить его на предмет содержания следующих условий:

1. Сумма банковского вклада – это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.
Обратите внимание!
Обязательное государственное страхование банковских вкладов физических лиц покрывает вклады в одном банке на сумму не более 1 400 000 руб. (п. 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).

2. Срок банковского вклада представляет собой период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке.
В зависимости от срока внесения денежных средств в банк вклады подразделяются на два основных вида: до востребования и срочные. Вклады до востребования не обусловлены сроком и выдаются вкладчику по первому требованию, в свою очередь срочные вклады выдаются после истечения определенного договором срока.

3. Валюта вклада. Банки могут размещать вклады в рублях и в иностранной валюте.

4. Проценты по вкладу. В договоре должна быть отражена процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых. Процентная ставка – это доход вкладчика, выплачиваемый ему банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад, рассчитываемый в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.
Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования Банка России.
Примечание. Размер ставки рефинансирования Банка России можно узнать на его официальном сайте www. cbr.ru
Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами:
– на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);
– на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента).
Обратите внимание!
Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ). По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

5. Порядок возврата вклада
Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по нему выплачиваются как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).
Возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.
Обратите внимание!
Как правило, проценты по вкладам до востребования ниже, чем по срочным вкладам. Таким образом, при преждевременном возвращении срочного вклада имеет место риск потери части дохода по вкладу в виде процентов.

6. Пополнение и частичное использование средств вклада
Договором банковского вклада может быть предусмотрено право вкладчика на пополнение вклада или его частичное расходование.
Обратите внимание!
Частичное расходование средств со вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для этого вида вклада. Если при расходовании остаток станет меньше минимальной суммы первоначального взноса, то договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.

7. Дополнительные услуги банка или третьих лиц
При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке.
Обратите внимание!
Банк не может обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг (п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

Оформление договора банковского вклада в 2019 году

Банковский вклад достаточно популярен среди населения России, поскольку встречается повсеместно, и позволяет получить определенную прибыль с собственных средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Вместе с тем, важно правильно составить и подписать договор, чтобы он был легальным с точки зрения закона и мог доказывать наличие деловых отношений между банком и вкладчиком.

Поэтому важно узнать, как ведется оформление договора банковского вклада в 2019 году, поскольку в целом договор не меняется, но могут отличаться некоторые детали.

Также нужно следить, чтобы договор был правильно составлен, чтобы в нем была корректная и соответствующая действительности информация.

Ведь подписание договора подтверждает ознакомление клиента с условиями сделки и в дальнейшем именно это будет поводом для обращения в суд, если какие-либо права или условия были нарушены.

Поэтому клиент, перед тем как подписывать бумагу, должен ознакомиться с ее содержанием и задать вопросы, в случае, если какой-либо из пунктов показался спорным.

Договор, составляемый при вкладе, обязательно содержит в себе информацию о сумме вклада, процентах и прочих нюансах конкретной сделки.

Чтобы соглашение было корректным, необходимо указать все необходимые данные сторон. В случае с банком графа, необходимая для его данных, уже заполнена и клиенту нужно только проконтролировать внесение его информации в нужные графы.

Но если личные данные корректные, то далее нужно просмотреть данные о сумме вклада, которые должны указываться точной суммой, после которой сразу пишутся проценты по вкладу.

Обязательно необходимо уточнить, какая программа вклада используется для конкретного случая, и вписана ли она в определенных пунктах договора. Договор вклада можно скачать здесь.

Ну и конечно, если вы хотите забрать деньги после определенного срока, то следует позаботиться, чтобы в соглашении не было положения о пролонгации договора после окончания предыдущего.

Банковский вклад представляет собой определенную сумму денег, которая после открытия программы переходит во временное пользование банка и используется им для собственных целей.

Обычно вклады составляют большую часть основных оборотных средств, и благодаря им банки имеют возможность проводить всю необходимую финансовую деятельность.

Поэтому условия открытия вкладов очень демократичны и позволяют воспользоваться этой услугой большинству людей, которые имеют достаточно денег.

Так, вклад позволяет людям заработать на собственных деньгах, и при этом без страха их потерять. А средства, внесенные в банк, защищаются не только законом, но и программой страхования.

Которая обеспечивается государством и в дальнейшем при возникновении непредвиденных обстоятельств вклад будет компенсирован из государственных фондов полностью, либо же частично.

Страхование вкладов — это обязательная для физических лиц процедура, которая заключается в выплате вклада в случае возникновения сложностей или каких-либо неурядиц.

При оформлении сделки обычно информация о страховании указывается в самом договоре, или же находится на отдельных листах, но и в том, и в другом случае, клиент имеет полное право ознакомиться с условиями страховки.

Договор следует формировать для защиты клиента, который дает деньги банку, ведь сам банк не теряет ничего, а вот клиенту потом будет сложно доказать наличие какого-либо перемещения денег, если соглашения, подготовленного по законодательному образцу, не будет подготовлено и подписано.

Поэтому договор очень важен, поскольку его условия будут оказывать влияние на депозит в дальнейшем, а он будет.

К примеру, договор встречается в банке ВТБ, но на законодательном уровне его обязательно используют все банки.

Подписями обеих сторон договор утверждается и вступает в силу сразу же, поэтому перед подписью, как важнейшим этапом оформления.

Следует проверить указанную в договоре информацию еще раз и уточнить спорные или попросту непонятные моменты у консультанта, но также не помешает ознакомиться с регулирующим законодательством, чтобы точно понимать все особенности и ключевые моменты открытия депозита.

Основным для вклада является Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно, его глава 44, в ней расписываются все особенности вклада.

Начиная от договора, и заканчивая определениями сберегательной книжки и депозитного сертификата. Так, в статье 834 раскрывается информация касательно договора, оформляемого при открытии вклада.

В ней указывается, что если вкладчиком является гражданин, то договор является публичным документом, а юридические лица не могут передавать депозитные средства другим лицам.

В статье 838 рассказывается о процентах. По законодательству, ставка начисляется по размеру, который указан в подписанном договоре, но проценты могут и меняться.

Это касается вкладов до востребования, но при этом если ставка уменьшается, то вклад работает по старым правилам и уменьшение коснется только тех, кто сотрудничает с банком впоследствии.

Но в случае с другими вкладами проценты не могут быть изменены в одностороннем порядке, что защищает клиента от установления невыгодных условий.

Для того, чтобы заключить договор сделки по депозиту, следует совершить ряд предварительных действий.

Кроме знания законных положений по поводу договора вклада, существует актуальная процедура оформления депозита.

Она состоит из нескольких этапов:

Существенные условия договора банковского вклада: предмет договора; если вклад вносится на имя третьего лица, то существенным условием такого договора будет указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст.

Судебная практика относит к существенным условиям договора банковского вклада условия, которыми предусмотрена обязанность клиента по оплате оказанных банком услуг, о размере такой платы, порядке и сроках ее внесения . Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например договор беспроцентного займа .

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.12.2010 N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010.

См. подробнее: Ефимова Л.Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ “Банковский вклад” // СПС “КонсультантПлюс”.

Предмет договора банковского вклада – действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами.

Сумма банковского вклада – это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.

Банки могут привлекать рублевые, валютные и мультивалютные вклады (ст. 36 Закона о банках). Особенность мультивалютных вкладов состоит в том, что они позволяют минимизировать риски потерь вкладчиков, связанных с изменением курсовой разницы иностранных валют по отношению к рублю, а также кросс-курсов иностранных валют. Вкладчику, заключившему с банком такой договор и внесшему денежные средства в конкретной валюте (например, в долларах США), предоставляется право, не снимая денежные средства со вклада, конвертировать его из одной валюты в другую с заранее установленной степенью периодичности (как правило, раз в месяц или в квартал). При этом в зависимости от условий договора конвертация может быть как полной (вся сумма вклада из одной валюты переводится в другую), так и частичной (только часть суммы вклада конвертируется в другую валюту). Проценты по данному виду вклада начисляются в той валюте, в которой в данный момент выражен вклад. Если в результате частичной конвертации сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть вклада начисляются в соответствующей валюте .

Оленин А.Е. Договор банковского вклада: правовая основа, виды, порядок начисления процентов // Аудиторские ведомости. 2005. N 1; СПС “КонсультантПлюс”.

Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ “О валютном регулировании и валютном контроле” (далее – Закон о валютном регулировании). Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать вклады в иностранной валюте в уполномоченных банках (пп. 2 п. 3 ст. 9), а также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. 1 и п. 2 ст. 12 Закона о валютном регулировании).

На территории Российской Федерации нерезиденты вправе открывать в порядке, установленном Банком России, банковские вклады в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ст.

Срок договора банковского вклада – период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке, начиная со дня внесения средств во вклад (депозит) и до наступления срока возврата банковского вклада.

Срок может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить .

Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? // Электронный журнал “Азбука права”. 2015.

Три вида условий о порядке выдачи вклада, на которых может быть заключен договор (ст. 837 ГК РФ): по первому требованию (вклад до востребования), по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Например, возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.

Приведенные условия влияют на правоотношения сторон договора банковского вклада. От установленного порядка выдачи вклада зависит, в частности, наличие права на досрочный возврат суммы, размер процентной ставки и возможность ее одностороннего изменения по инициативе банка.

Условие о размере выплачиваемых вкладчику процентов не является существенным условием договора банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 838 ГК РФ).

Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором, следовательно, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу с гражданином не может быть включено в договор банковского вклада.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. На сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, таким образом, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором банковского вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).

Решение об увеличении размера процентной ставки вступает в силу в порядке, установленном локальными актами банка, и может не доводиться до сведения вкладчиков. Решение банка уменьшить размер процентов по вкладу подлежит сообщению вкладчику и вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. В договоре банковского вклада до востребования может быть предусмотрен иной порядок изменения процентной ставки.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Договор вклада – основополагающий документ, регламентирующий правоотношения сторон процесса.

Если гражданин приходит в банк, имея цель вложить денежные средства под проценты, а организация, в свою очередь, готова принять деньги и выплатить доход по окончании срока, то договор будет главным документом, удостоверяющим права и обязанности как банка, так и вкладчика.

Соответствующая нормативная регламентация содержится в ст. 834 ГК РФ.

В соответствии с законодательными положениями настоящей статьи, по договору банковского депозита один участник процесса, именуемый банком, имеет право принять от другой стороны финансовые средства определенной суммы.

По окончании срока размещения банк будет обязан вернуть вложенные другой стороной, именуемой вкладчиком, денежные средства, а также проценты за использование чужих денег, в размере, порядке и сроках, установленных соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 834, соглашение о банковском вкладе – это договор публичного характера. Из этой нормы вытекают определенные последствия, регламентированные ст. 426 ГК РФ.

Основным моментом здесь является, что отказать в заключении публичного контракта лицо, совершающее предпринимательскую или иную деятельность, приносящую прибыль, не вправе (а банки, как раз-таки, относятся к таковым).

Соответственно, если банк без основательных причин отказывает гражданину в принятии вклада, последний может обратиться с исковым заявлением в суд о принуждении к заключению публичного контракта, а также о возмещении убытков, нанесенных таким уклонением.

Договор банковского вклада должен быть заключен в форме письменного документа. В противном случае сделку признают ничтожной.

Соглашение предусматривает взаимные обязанности у сторон процесса. Так, вкладчик должен передать оговоренную в документе сумму денег, а банк обязуется вернуть их в конце срока вместе с процентами.

Обратите внимание! При оформлении любого депозита открывается депозитный счет. На данный счет зачисляются деньги, внесенные клиентом.

Необходимо различать понятия “банковский счет” и “депозитный счет” – последний является счетом внутреннего бухучета банка, в то время, как первый – обычный расчетный счет, открываемый в соответствии с нормами Главы 45 ГК РФ.

Отметим, что этот тип договора – односторонний обязывающий. Это означает, что, согласно договору банковского вклада, банк имеет права и обязанности. Вкладчик же, в свою очередь, имеет только права, которые корреспондируют с соответствующими обязательствами банка.

Сразу скажем, что ни 44-я Глава ГК РФ, ни общие нормы Кодекса в отношении договоров и сделок не регламентируют, какие же существенные условия должны быть именно в договоре депозита.

Ст. 432 гласит, что необходимыми являются условия о предмете контракта, а также те условия, которые есть в законе или других нормативных актах, и которые определены как существенные или необходимые для соглашений такого типа.

Получается, что законодательство обязывает составителя документа (банк) включать в форму договора сведения о предмете и остальные условия, которые будут необходимы для должного правового регулирования отношений сторон.

Таким образом, существенные условия соглашения о депозите, это:

• предмет контракта;
• сумма;
• сроки;
• проценты;
• стоимость банковских услуг;
• порядок расторжения (в сроки и досрочно);
• ответственность сторон за неисполнение обязательств.

Правовое регулирование о том, какие могут быть разновидности депозитов, приведено в ст. 837 ГК РФ.

Согласно нормам данной статьи, виды вкладов могут быть следующими:

Первая разновидность предусматривает выдачу денежных средств по первому требованию клиента, вторая – лишь по истечении установленного соглашением сторон срока.

Норма ч. 1 ст. 837 ГК РФ является диспозитивной – это означает, что участники процедуры могут предусмотреть иные условия, на которых будет производиться возврат средств, прямо не противоречащие законодательству.

Что самое интересное, ч. 2 той же статьи гласит, что вне зависимости от вида депозита, банк обязан выдать финансовые средства по 1-му требованию клиента.

Если в контракте содержится условие о недопустимости выдачи денег по 1-му истребованию, такое условие признается законом как ничтожное.

Ч. 3 ст. 837 ГК РФ регламентирует, что если вкладчик осуществляет досрочное расторжение контракта по вкладу иного типа, чем до востребования, % выплачиваются по ставке вклада до востребования. В большинстве банков доходность по таким вкладам установлена на уровне 0,01 % в год.

Досрочное закрытие вклада в Тинькофф рассматривается на этой странице.

Обычно порядок заключения договора вклада идентичен для всех случаев, хотя могут быть единичные исключения:

• гражданин, являющийся лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, выбирает банк с подходящими условиями;
• наносит визит в отделение выбранного банка с документом, удостоверяющим личность, и суммой денежных средств к размещению;
• обращается к сотруднику банка, занимающегося принятием заявлений от граждан на открытие депозитов;
• стороны обсуждают условия предстоящей сделки и ключевые аспекты;
• вкладчик передает документы на проверку подлинности;
• сотрудник в устной форме разъясняет вкладчику текст договора, его права и другие особенности сделки;
• происходит заключение договора и подписание сторонами;
• вкладчик вносит сумму средств, оговоренную в договоре, через кассу;
• приходный кассовый ордер будет служить подтверждением о принятии средств банком.

Договор обычно состоит из следующих разделов:

• “шапка” документа;
• общие условия (предмет);
• начисление и уплата процентов;
• права и обязанности банка;
• права вкладчика;
• условия возврата;
• прочие условия;
• ответственность сторон;
• реквизиты, адреса и подписи сторон.

Кратко об основных разделах и их сути:

Раздел

Что включает в себя

Ознакомиться с типовой формой договора вклада можно по данной ссылке.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Данный аспект регулируется ст. 842 ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

• потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
• потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
• потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

Зато относительно большой процент споров касательно:

• наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
• споры по исковой давности;
• договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

• при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
• в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
• при прекращении ведения деятельности банком.

В договоре могут быть дополнительно прописаны условия, при наступлении которых договор будет считаться расторгнутым.

Таковыми могут быть, к примеру, различные стихийные бедствия или техногенные катастрофы как локального, так и глобального масштаба.

В последнем случае договор автоматически считается расторгнутым, а выплату компенсации осуществляет АСВ.

Итак, соглашение о вкладе, пожалуй, наиважнейший документ, регулирующий взаимоотношения гражданина, вложившего деньги, и банка, принявшего средства к размещению.

В законе говорится, что такой договор должен быть в обязательном порядке заключен письменно. При несоблюдении данного условия сделка признается ничтожной.

Какие вклады предлагает Банк Москвы, узнайте в
этой статье.

Видео: Почему лучше вкладывать свои деньги в банковские депозиты

Оцените статью: